南方财经全媒体记者 曹媛 深圳报道
过去一年，广东向新而行、向强而立，在高质量发展中拔节生长，经济总量迈上14万亿元的新台阶，连续36年居全国首位。与此同时，低空经济腾飞，新能源汽车产量增长43%……一组组亮眼数据、一项项务实举措、一个个新兴产业，生动展现了广东作为经济大省的蓬勃活力。
保险作为现代市场经济的基础性制度安排，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在迈向中国式现代化的新征程上，保险如何服务广东经济社会高质量发展？
广东省人大代表、中国平安财产保险股份有限公司副总经理丁珂珂表示，“平安产险将积极践行金融工作的政治性、人民性，不断拓展和丰富保险保障的内涵和外延，持续探索‘保险+科技+服务’模式，提升服务经济社会质效，为高质量发展贡献平安力量。”
广东省人大代表、中国平安财产保险股份有限公司副总经理丁珂珂（受访者供图）
护航智能驾驶、低空经济，助力培育新质生产力
南方财经：在今年广东两会上，听完政府工作报告后最大的感受是什么？
丁珂珂：听完政府工作报告后，我对未来广东省高质量发展的宏伟蓝图充满信心。报告全面回顾了2024年的工作，也为全省高质量发展描绘了一幅清晰的“路线图”和“任务书”。
过去一年，在外部压力加大，内部困难增多的复杂严峻形势下，广东省经济总量依旧保持稳健增长，成功突破14万亿元大关，其中新能源汽车和低空经济产业的蓬勃发展尤为亮眼，新能源汽车产量同比增长43%，低空经济成功吸引了全国30%以上（数量的）产业链企业。展望未来，新产业、新业态、新模式不断涌现，将为广东省经济持续增长提供强大动力。
南方财经：广东省政府工作报告提出，要巩固提升制造业当家优势、建设现代化产业体系，因地制宜发展新质生产力。在今年两会上你提出了哪些相关建议？
丁珂珂：作为保险行业的从业者，我主要聚焦于广东省新质生产力发展的两大关键领域——智能驾驶与低空经济，深入思考保险应如何充分发挥经济减震器和社会稳定器的作用，为智能驾驶与低空经济高质量发展保驾护航。
在智能驾驶领域，“智能化”已逐渐成为汽车行业技术革新的核心战略方向。广东省正依托汽车产业集群发展优势，积极打造世界级智能汽车新高地，推动产业加速驶入商业化推广快车道。然而，与产业快速发展相伴的是，相关法律体系、风险分担机制等配套建设尚不健全。为了给新兴产业商业化落地提供更有力的支撑，我提出了三点建议：
一是完善智能汽车事故责任认定相关法律，细化责任判定标准；二是加快智能汽车数据监管立法进程，建立严格的数据安全保护制度，规定数据存储、传输和加密的技术标准和管理要求；三是建议政府相关部门主导，整合各方数据资源，实现数据的集中管理和有序共享。比如汽车制造商、系统供应商等按照标准规范实时上传车辆运行数据和系统日志，同时为车主和保险公司等主体提供便捷的数据查询和下载服务。
在低空经济领域，行业配套法规和标准尚不完善，新的风险保障也尚未有效满足。为加快推进低空经济保障。我建议：一是针对低空飞行器的注册、适航标准、飞行运营管理、责任认定等规则、法规进行细致规划，为保险产品的设计、定价和理赔提供明确的依据；二是编写或修订针对低空经济的一系列专属保险条款，制定统一的风险评估标准；三是建议给予投保无人机保险的企业一定的财政补贴，给予开展无人机保险业务的保险公司一定的税收优惠，建议优先覆盖标的为农业、测绘等主要应用领域的无人机保险产品相关主体，以此降低企业的保障成本，促进无人机产业高质量发展。
南方财经：你提到现有法律体系在智能驾驶汽车交通事故定责和数据监管方面仍存在不足，具体体现在哪些方面？你在智驾责任认定方面有哪些具体的建议？
丁珂珂：目前智能驾驶保险相关法律体系尚不完善，一方面交通事故责任认定的法律规定不完善，我国道交法尚未明确不同情景下的责任认定规范，导致智驾场景人机定责难、理赔流程长；另一方面数据监管与立法需要健全，法律尚未明确界定数据的归属权、使用权和保护权，导致汽车制造商、系统供应商、车主以及保险公司等各方主体在数据交互过程中面临诸多困惑与争议。
在事故责任认定法律方面，参考英国经验，在“有人驾驶”情形下若交通事故发生在智驾功能启动前或车辆发出接管请求且驾驶者响应后的，由驾驶员承担相应责任，相反则由汽车生产者承担相应责任；在“无人驾驶”情形下车内人员均不对交通事故承担责任，由汽车运营者及生产者承担责任。
南方财经：你认为影响消费者对智能驾驶功能使用意愿的因素有哪些？保险可以发挥哪些作用？平安产险在智能驾驶保险方面进行了哪些探索？
丁珂珂：近期，我们通过平安好车主APP开展了一项针对智能驾驶功能的客户调研，结果显示对安全性的担忧和对事故责任的顾虑是影响使用意愿的两大因素。具体看，42.2%的用户表示他们最关注的是技术的安全性问题，强调技术的可靠性是其使用智能驾驶功能的前提。此外，26.1%的客户则表达了对法律问题的关注，尤其是责任主体的明确，反映出消费者担心为智驾功能安全买单，不敢用、不愿用。
汽车产业是广东省十大战略性支柱产业之一，而智能化是汽车行业技术革新的核心方向。今年的省政府工作报告提出，要加强新领域新赛道制度供给，开展大规模应用示范行动，让广东成为新技术、新产品、新场景的试验场和孵化地。相信我省智能汽车产业将高速发展，成为引领汽车行业乃至全省经济变革的主要力量。
在此背景下，保险业应积极推动产品和服务模式创新，第一时间介入先行赔付，缓解消费者的后顾之忧，为战略性新兴产业的发展营造“让消费者敢用”的良好环境，筑牢产业发展的护城河，为我省智能驾驶产业高质量发展系上“安全带”。
为更好地服务汽车行业智能化变革，监管带领行业开展积极探索，平安产险于2018年成立了智驾项目组，积极开展承保实践，围绕产品、定价和理赔等持续打磨内部能力。目前，在产品方面，我们深度参与地方保险监管局创新保险产品和条款研究，在2024年推出业内首个智驾责任保障计划；在定价方面，与头部智驾主体建立战略合作关系，联合开展智驾安全性研究，同时创新性的拓展传统的精算定价方法，其中公司自主研发的智驾安全评级荣获国家专利认证；在理赔方面，持续优化理赔处理流程，增设智驾汽车事故信息收集环节，积累相关数据以赋能事故责任清分和智驾风险研究。
建议加强宠物医疗规范，助力宠物经济发展
南方财经：近年来，养宠人群越来越多，宠物经济受到广泛关注。我们注意到你针对宠物医疗及宠物保险发展也提出了建议，请介绍一下目前宠物经济和宠物保险发展情况？
丁珂珂：今年政府工作报告指出，全方位扩大内需，精准有效释放消费投资潜力。特别提到“创新多元化消费场景”。宠物已成为现代家庭的新宠并引领着消费新风尚。数据显示，2024年，我国城镇犬猫消费市场规模已突破3000亿元。一只只宠物正激发新的消费潜能。
伴随着宠物热潮，宠物医疗和宠物保险市场也迅速增长。但目前我国宠物保险还处于初始阶段，宠物险业务总体规模偏小，我国宠物保险覆盖率不到1%，而日本有10%，瑞典高达40%。从另一方面也说明我国宠物保险发展前景广阔。
南方财经：你对加快宠物保险发展提出了哪些发展建议？
丁珂珂：宠物保险，不仅可以缓解宠物就医给消费者带来的经济压力，规避医疗风险，帮助解决宠物伤人等纠纷，有效助力“它”经济高质量发展。
但目前保险公司进入意愿不强，原因在于赔付难控与成本偏高。一方面，一些不规范的饲养行为有待责任约束。另一方面，我国尚无统一、权威的宠物医疗行业标准。全国备案有效的动物诊疗机构数量已达22320家，但各个宠物医疗机构的诊疗流程、收费项目、用药方案存在巨大差异，医疗水平与价格标准参差不齐，专业兽医团队素质不一，设备与技术标准化程度低。
我建议通过建立健全宠物医疗标准体系和行业征信机制，引导相关主体审慎经营，促进产业链上下游的可持续健康发展。具体来说，一是明确家养宠物行为的底线规则，实现公德管理向依法管理的转变；同时，将侵权责任作为宠物风险保障机制的基础强制性投保险种，类似车险的交强险；二是制定统一的宠物医疗行业标准与诊疗规范，并建立信息共享平台。在统一标准确立后，由行业协会搭建“宠物医疗与保险信息共享平台”；三是建立宠物医疗行业征信系统平台，通过征信机制将医疗机构的诚信与执业水平与其市场准入和发展空间直接挂钩，以此激励医院不断提升服务品质和专业水平。
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