南方财经全媒体集团股市广播记者 梁欣 广州报道
主持人：解读金融政策、普及金融知识、防范金融风险。大家好！欢迎来到由中共广东省委金融委员会办公室、中共广州市委金融委员会办公室主办的《广东金融大讲堂》。
本期节目，我们将会跟大家一起来分享和探讨，关于“非法代理退保黑灰产”的相关话题。请出今天的嘉宾出场，是我旁边的这位来自太平洋寿险广东分公司党委书记、总经理孔强先生。您好，孔总。
孔强：主持人您好，各位观众朋友们大家好！
主持人：首先想请孔总给我们解释一下，什么是“非法代理退保黑灰产”？这个概念听起来比较专业，能不能请您用通俗易懂的语言解释一下？
孔强：好的。所谓“非法代理退保黑灰产”，是指与保险领域相关的，利用非法手段谋取利益，行走在法律边缘或者明显违反法律法规的一整套搅乱金融市场秩序的“产业链”。
说白了，就是存在一些机构或个人，以“帮你全额退保”、“退保新政策”为幌子，获得有退保需求的消费者信任，骗签委托代理退保协议。这些黑灰产代理会诱导消费者采取非常规手段，如虚构保险销售违规情形、虚假证明材料等，通过向监管投诉或举报、发布视频等，向保险公司施压，以此获得超出保险合同约定范围的退保金额。
若消费者提出终止合作，黑灰产代理会以“曝光你隐私”“去法院告你”，甚至骚扰消费者亲戚朋友的方式，迫使消费者继续配合。而得手后，代理会依据协议收取占比颇高的费用，扣除这笔所谓的“服务费”后，消费者实际获得的退保金额甚至会比正常退保少，却面临如财产受损、失去保险保障、个人信息泄露等风险，甚至可能因参与不实投诉等行为承担相应的法律责任，对保险市场的正常运行秩序产生极大影响。
主持人：听起来真是让人胆战心惊。那现在这些“退保黑中介”到底有多猖獗？他们是怎么侵害消费者利益的？能不能通过有关的真实案例来说明一下被骗的后果？
孔强：确实，当前“非法代理退保黑灰产”形势非常严峻，它就像藏在金融体系内的毒瘤，严重侵蚀着人民群众与金融机构的合法权益。下面我结合两个典型案例来给大家详细说一说。
先说第一个，是关于客户轻信黑产退保，结果保障尽失，确诊重疾后陷入经济困境的案例。
有一位客户，几年前投保了一款附加重疾险的寿险产品。去年，她被“代理退保”中介忽悠，在对方的教唆下不断投诉保险公司要求全额退保。虽然最终拿回了3万元保费，但被中介抽走30%手续费。更不幸的是，退保后不久确诊乳腺癌。由于保障中断，她不得不自掏腰包支付高额的治疗费用，原本的小康家庭一夜之间因病返贫。这个残酷的教训告诉我们：轻信“全额退保”的承诺，就像亲手拆掉自己的保护伞，等暴风雨来临时才发现为时已晚。
再说第二个，是关于某退保黑灰产团伙因非法获取客户保单信息并伪造投诉材料牟利，最终因侵犯公民个人信息罪被判处有期徒刑的案例。
有一个黑产团伙，他们以信息咨询公司为幌子，雇用人员专门从事保险代理退保业务。借助微信、抖音等热门平台，大肆发布“可办理全额退保”的虚假信息，吸引不明真相的消费者。为达到目的，他们非法获取大量保险消费者个人信息。有了这些信息后，便开始诱导、教唆消费者进行恶意投诉和退保，并从中收取高额代理费用。更恶劣的是，他们还以威胁曝光隐私等手段敲诈勒索，非法获利13余万元。天网恢恢，警方迅速出击，突击搜查黑产团伙窝点，查获待邮寄的投诉信件1000多封，抓获骨干6名。经法院审理，6人因“侵犯公民个人信息罪”“敲诈勒索罪”等，被判处拘役5个月到有期徒刑3年10个月不等，并处2000至1万元不等的罚金，违法所得也返还给了保险公司。这个案例告诉我们，非法代理退保黑灰产不仅违法，而且可能涉及严重的刑事犯罪。
既往由于线下获客端成本较高，往往难以为继，客观上限制了黑灰产的野蛮生长。但在互联网经济浪潮下，黑灰产组织广泛依托流媒体平台进行市场营销与规模扩张，突破“获客”难题，形成了有组织、跨区域、强隐蔽的黑色产业链条。相较于传统犯罪形态，其违法犯罪成本更低，但社会危害性更大。具体来说，它们的危害主要体现在以下四个方面：
一是经济损失。消费者在支付高额代理费用的同时，还可能因为非法退保而失去原有的保险保障。一旦风险来临，将无法获得保险公司的赔偿，导致个人和家庭的经济负担加重。
二是信息泄露风险。黑灰产机构在获取消费者的个人信息后，可能会将这些信息用于其他非法活动，比如诈骗、盗刷银行卡等，这将给消费者带来极大的安全隐患。
三是法律风险。消费者在参与非法代理退保的过程中，可能会因为伪造证据、恶意投诉等行为而触犯法律。
四是扰乱市场秩序。非法代理退保黑灰产的存在，严重扰乱了保险市场的正常秩序。它们通过不正当手段获取利益，破坏了公平竞争的市场环境，损害了正规保险公司的声誉和利益。
主持人：这些黑产手段可谓无孔不入、无所不用其极，您能具体说说它们通过哪些渠道、哪些方式接触消费者？具体运作模式是怎样的？
孔强：这个问题很关键， 根据我们的观察，当前“非法代理退保黑灰产”主要是利用互联网生产、传播非法内容，然后通过社群运营、伪造材料、舆论炒作等手段实施欺诈。具体运作模式分为以下几个步骤：
一是通过网络平台发布虚假宣传和误导性广告。他们会在微信、微博、抖音等平台发布“退保维权服务”信息，通过具有刺激性、煽动性的语言比如“专业退保，全额返还”“退保无忧，轻松拿回保费”等等，制造强烈的心理效应，利用受害人的贪心、好奇、恐惧和轻信等心理，诱导其上钩。
二是社群运营，骗取高额费用。在短视频中嵌入“加微信领取退保教程”，一旦用户上钩，便将其拉入微信群、QQ群，以“保单体检”“全额服务”“技巧分享”为名进行洗脑，以“法律服务团队”“免费咨询”为噱头，承诺“办不成一文不收”，要求用户支付定金或购买“代理服务”。这些费用往往远高于正常的服务费用，而且一旦支付，就很难追回。
三是恶意投诉，非法维权。黑灰产组织通过提供格式化投诉模板，诱导消费者采用其传授的投诉技巧或伪造凭证，向监管机构及保险企业发起虚假投诉，并教唆投诉人高频次拨打监管热线或提交重复投诉，人为干扰正常处理机制，更通过煽动集体投诉行为，刻意制造监管压力氛围。
四是舆论操控、施压企业。这些非法组织通过贴吧、知乎、黑猫投诉等社交平台散布虚假信息，雇佣网络水军批量刷评、转发，人为扩大事件负面影响。其惯用手法包括：煽动消费者实施聚众闹事、恶意网络曝光等过激行为；刻意剪辑片面维权视频，通过自媒体渠道进行选择性传播，意图误导公众判断，迫使保险公司妥协。
五是人身威胁、暴力催收。如果消费者试图退出，便以“曝光隐私信息”“司法追责”等方式进行人身威胁，甚至通过骚扰其亲友等手段强迫消费者继续配合投诉。
主持人：您能跟我们介绍一下，监管部门对于打击这类黑产有那些举措或行动吗？
孔强：金融黑灰产持续快速、无序扩张，对国家经济与金融安全构成了直接威胁，引发了国家层面的高度关注与重视。
保险代理退保乱象在2018年初现端倪，2020年4月原银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提出须警惕“代理退保”行为存在的三种风险隐患。这是官方首次以负面态度看待代理退保。
2021年7月，原银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次将职业化第三方及保险公司内部人员误导或怂恿保险客户非正常退保列入黑恶势力范畴，明确指出要常态化开展扫黑除恶斗争，并且对相关工作做出了详细部署。
2022年10月，原银保监会、公安部、市场监管总局就整治代理退保黑灰产乱象下发通知，并部署专项整治行动，首次专门针对代理退保进行专项治理。一些地方公安机关还发布了征集代理退保黑灰产线索的通告。
2024年3月1日起正式施行的《保险销售行为管理办法》(国家金融监督管理总局令2023年第2号)第三十九条规定“任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序”。
2024年9月11日印发的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）强调“加大市场整治力度.....坚决打击保险欺诈犯罪、违规代理退保等行为”。
2025年3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，聚焦保险领域非法代理退保理赔等重点方向，依法严打保险诈骗、非法经营、合同诈骗等各类犯罪活动。
监管部门通过加强监管力度、完善法律法规、提高违法成本等多种方式保护消费者的合法权益，维护保险市场的健康秩序。持续升级的监管举措与法律保障，彰显了国家打击非法代理退保黑灰产的决心。
主持人：那作为保险公司，又是如何防范和应对“非法代理退保黑灰产”的呢？能不能给我们介绍一下？
孔强：作为保险行业的重要参与者，我们深刻认识到“非法代理退保黑灰产”对行业生态和消费者权益造成的严重危害。为有效应对这一挑战，采取“内外联动、标本兼治”的防范治理策略，与黑灰产组织斗智斗勇：
一是给员工上好“防骗课”。定期组织员工进行法律法规和保险知识培训，提升全员风险意识和识别能力，使其能够精准辨别“协助全额退保”等违规行为模式，一旦发现可疑情况，及时采取拦截措施。
二是扎紧退保流程的篱笆。持续完善退保全流程审核机制，整合 “人脸识别、资料核验、电话回访” 等多重验证手段，构建全方位审核体系，从源头上杜绝虚假材料流入。
三是建立行业共享“黑名单”。对于确认的非法中介，及时在行业内进行通报，实现信息共享，让他们在所有保险公司都吃闭门羹，压缩其违法犯罪空间。
四是与监管部门、行业协会、公安司法机关保持密切沟通，加强协同联动，一旦发现新的骗术手段，第一时间向监管机构汇报，配合开展调查和打击行动，共同维护保险市场的健康秩序。
五是给消费者打好“预防针”。通过官方网站、社交媒体平台等渠道，发布相关的警示信息和典型案例，助力消费者提升对“非法代理退保黑灰产”的识别和防范能力。
主持人：您刚才给我们详细介绍了“非法代理退保黑灰产”的定义、表现形式以及监管和保险机构的打击行动。那么作为消费者，应该如何有效识别和分辨非法代理维权的虚假信息呢？
孔强：这个问题问得非常好。要彻底铲除“非法代理退保黑灰产”，关键还是得让消费者练就“金睛火眼”——识破骗局、守住钱袋子才是治本之策。这里我提供三个招式，帮助大家识破“代理退保”骗局：
第一招是警惕“天上掉馅饼”。那些宣称“100%全额退”“不成功不收费”的机构或个人，十有八九是骗子！正规的退保流程，严格依据保险合同约定及《保险法》相关规定执行，不存在无条件退保的情况，天下没有免费的午餐，夸大其词的虚假承诺，最终的代价往往需要消费者承担。
第二招：谨防“非常规维权手段”。黑中介最爱教客户采取激进方式，如恶意投诉、纠缠闹事，甚至伪造病历、通话记录等虚假材料。去年有案例显示：客户信了中介的话伪造材料，结果不仅没退成保，反而因为骗保被列入黑名单。
第三招是认清“一条龙式犯罪”。这些违法团伙往往在提供所谓“维权”服务的同时，倒卖客户的身份证、银行卡等敏感信息。近年来，上海、广东、福建等地侦破的案件表明，“非法代理退保黑灰产”常伴随诈骗、侵犯公民个人信息、敲诈勒索等多项违法犯罪行为，涉案金额往往较为庞大。
主持人：作为消费者，我们在日常生活和金融消费中，应该如何保护自己的合法权益呢？能不能给我们一些具体的建议？
孔强：作为消费者，我们可以从以下几个方面来保护自己的合法权益，防范和应对“非法代理退保黑灰产”：
一是要保护好个人信息。不要随意将身份证、银行卡、保险合同等敏感信息提供给陌生人或者不明机构。如果确实需要提供这些信息，一定要确认对方的身份和资质，并签订正规的服务协议。
二是通过正规渠道办理退保。如果确实需要退保，应该直接联系保险公司或者通过购买保险的保险中介机构来办理，不要轻信那些声称可以“全额退保”的第三方机构或者个人。
三是及时咨询和投诉。如果在退保过程中遇到任何问题或者疑虑，可以及时向保险公司咨询或者向监管部门投诉，不要轻信那些教唆进行恶意投诉或者伪造证据的黑产机构。
四是增强法律意识。要了解相关的法律法规和保险知识，知道自己的权利和义务；提高警惕，增强防范意识，对于网络上那些夸大其词的退保宣传，要保持理性思考；在参与保险活动时，要遵守法律法规和保险合同的约定，不要因为一时的贪念而陷入法律纠纷。
主持人：听了孔总的介绍，让我们对“非法代理退保黑灰产”有了更深入的了解。在节目的最后，您还有什么想对广大听众朋友们说的吗？
孔强：保险是一种重要的风险管理工具，它能够帮助我们应对生活中的各种不确定性和风险，当我们选择一份保险，是在为自己和家人储备对抗风险的底气，容不得半点侥幸与轻信，而“非法代理退保”，看似是“捷径”，实则让本应被守护的生活暴露在风雨之中。
最后，我想对每一位听众朋友说：请珍视手中的保障，请坚守理性的判断，唯有通过合法合规的途径维护自身权益，才能让保险这道防线真正发挥作用，享受到幸福与安心。
主持人：本期的内容就分享到这里，感谢今天的嘉宾，来自太平洋寿险广东分公司的孔总，为我们介绍关于“非法代理退保黑灰产”的相关内容，也希望大家能够牢记孔总的提醒和建议，提高警惕、增强防范意识，共同维护一个健康、有序的保险市场环境。感谢大家的收听和支持！我们下期节目再见！
孔强：谢谢主持人。谢谢各位听众朋友们！再见！
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