南方财经全媒体记者 孙诗卉
近日，随着上市保险公司中报陆续披露完毕，财险“老三家”业绩也浮出水面。整体来看，财险“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）合计实现保费收入6079亿元，市占率达63%。其中人保财险实现原保险保费收入3232.82亿元，同比增长3.6%； 太保产险实现原保险保费收入1127.6亿元，同比增长0.9%；平安产险实现原保险保费收入1718.57亿元，同比增长7.1%
此外，三家巨头COR（综合成本率）普遍下降，上半年，中国平安财险业务整体综合成本率95.2%，同比优化2.6个百分点；中国人保财险业务综合成本率为95.3% ，同比下降1.5个百分点；中国太保产险综合成本率96.4%，同比下降0.7个百分点。
东吴非银研报指出，得益于大灾赔付减少和费用管控，上市险企承保盈利普遍改善。综合成本率平均值为96.1%，同比改善1.5个百分点，主要受大灾赔付减少和加强费用管控带动。人保综合成本率95.3%，创近十年同期最好水平。平安综合成本率同比下降2.6个百分点，改善最明显。
新能源车险实现新增长，出海成战略重点
车险业务方面，上半年各家在保持传统车险业务稳定增长的同时，积极布局新能源车险市场。近年来，新能源车险由于维修成本及出险率显著高于油车，一直处于亏损边缘，然而其快速增长的市场规模又给车险市场带来了显著增量，种种因素使得新能源车险一度陷入“增收不增利”的局面，不过，从2025年上半年的情况来看，新能源车险正在步入盈利期。
上半年，中国太保的新能源车险原保险保费收入105.96亿元，占车险保费比例从去年同期的14.1%上升至19.8%。新能源车险服务车辆数超过536万，且已实现盈利。
东吴非银研报认为，从盈利性来看，各公司正在逐步加强业务质量管理，部分公司相关业务盈利水平显著改善，例如平安、太保和人保财险（家自车）已实现当期承保盈利。
中国太保副总裁俞斌在业绩会上表示：“新能源车险已经进入盈利空间。”不过，在进入盈利空间之余，他指出，家用车综合成本相对比较理想，商用车的综合成本还是超过100%。新能源车和传统燃油车，在年度之间的综合成本走势可能会有点不一样，下半年综合成本率一定程度上还是存在往上走的压力。
“我们对未来整个新能源车的发展趋势很有信心，也不会去设置新能源车险比重的上限。”俞斌说。
中国平安总经理兼联席首席执行官谢永林则在回复投资者提问时表示，“上半年新能源车的保费收入增长46%，而且新能源车的承保利润也是正的，这个是很不容易的数字。”他进一步表示，产险综合成本率下降的背后是持续创新、持续地利用科技能力改造运营流程、提高效率、提升定价能力，综合施策才会有这样的结果。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽针对接下来的公司规划表示，将战略性发展新能源车险。具体而言，在境内，人保财险的新能源车险份额34.2%，超过燃油车份额2.7个百分点，未来将支撑车险份额稳定以及优质业务的选择能力；在境外，积极推动“新能源车险出海”项目，进一步扩大保险服务收入增量来源。
近年来，我国新能源车企出海加速，据中国汽车工业协会公布的数据，今年前7个月，我国新能源汽车出口130.8万辆，同比大幅增长84.6%。面对激增的市场需求，各家险企纷纷加速出海战略布局。
于泽介绍，人保财险按照“聚焦香港、探索亚洲、规划全球”的三步走地区发展策略，于2025年初实现香港新能源车险业务首单落地，成为行业内首家在境外开展新能源车险业务的险企。“6月，公司实现泰国业务首单落地，公司也成为国内首家实现新能源车险海外落地的险企。”于泽称，未来，公司将继续探索其他东南亚国家市场。
中国太保也同样加速出海战略，2025年上半年，中国太保产险携手三井住友海上火灾保险（MSIG）及中怡保险经纪，与国内多家头部新能源车企达成战略合作，成功实现泰国市场多批次保单落地，通过“技术输出+本土服务”的全链条解决方案，为中国车企“走出去”提供了强有力的风险保障支持。
报行合一将至，非车险表现分化
2025年上半年，老三家非车险业务表现出现分化。
人保财险非车险保费收入1792.2亿元，同比增长3.8%。农险、责任险、企财险综合成本率均同比改善，企财险COR实现大幅优化主要受益于大灾影响较同期降低；但意健险综合成本率同比恶化1.9个百分点至101.8%，兴证非银研报指出，意健险综合成本率同比恶化主要受业务结构变化影响。
太保产险非车险加快优化业务结构，2025年上半年，非车险原保险保费收入591.54亿元，同比下降0.8%。受主动调整业务结构影响，个人信用保证保险业务原保险保费收入为-6.12亿元，同比下降129.9%。非车险整体承保综合成本率97.6%，同比上升0.4个百分点，剔除个人信用保证保险业务影响后，非车险承保综合成本率94.8%，同比下降2.3个百分点。主要险种中，健康险实现扭亏为盈，企财险承保盈利水平进一步提升。
平安产险非车险原保费收入632.46亿元，同比增长13.8%，其中除责任保险同比下降4.0%意外，健康险/农险/意外伤害险原保费收入分别同比增长22.5%、同比增长15.7%、同比增长25.6%。综合成本率除了农险同比上升2.1个百分点至98%以外，责任保险、健康险和意外伤害险综合成本率均优化，尤其是健康险综合成本率89.8%，同比优化6.1个百分点。
值得注意的是，2025年7月，国家金融监督管理总局下发《关于加强非车险监管有关事项的通知（征求意见稿）》，标志着非车险“报行合一”正式实施在即。
近年来，非车险业务持续扩容，在财产险总保费中的占比已从2019 年的37.1%攀升至2024年的47.4%，贡献接近半数财险保费规模。然而高速发展伴随恶性竞争加剧，部分机构为抢占份额，通过拆分保额、更改标的使用性质变相降费，或虚列“会议费”“咨询费”等科目套取手续费，导致费用结构失真、承保利润承压。此外，应收保费坏账风险积聚，尤其政保类业务因财政支付延迟形成大量“空转保单”，侵蚀险企现金流，为非车险中长期良性发展带来一定压力。
国信非银研报指出，《通知》旨在以“报行合一”为锚，推动行业从“规模竞赛”转向“价值深耕”。
新规核心是通过“五不得三必须”设定刚性经营红线，直击行业手续费虚高、条款执行走样、应收保费风险及规模导向偏差等“顽疾。
“若非车险‘报行合一’政策落地，将推动行业主体更加理性竞争，有效遏制行业违规问题，合理设定费率，降低费用率和应收率，提升非车险行业承保能力。”于泽称，从目前政策推进进度看，预计相关政策将于四季度落地实施，对2025年非车险经营业绩有一定正向影响，对2026年非车险经营业绩将有明显改善。
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