21世纪经济报道记者 吴霜 上海报道
长三角区域头部城商行上半年成绩单放榜！
8月28日，南京银行、宁波银行、上海银行集中发布年中财报，加上此前的江苏银行，长三角，乃至全国头部城商行上半年的成绩单已经披露完毕。
21世纪经济报道记者注意到，今年上半年，在银行业整体息差缩窄、信贷需求转弱、金融业降费等问题的背景下，这四家银行均在不同层面优化经营模式，改善经营业绩，一如既往保持了营收、净利双增的表现。
今年上半年，江苏银行总资产以4.79万亿元的规模超过北京银行，正式成为资产规模排名第一的城商行，宁波银行、上海银行总资产也在3万亿元以上，分别为3.47万亿元和3.29万亿元，而南京银行的资产规模也正在逼近3万亿元，截至6月末为2.90万亿元。
这四家长三角的头部城商行资产不仅“量多”，而且还“质优”，多家银行不良率在1%以下，好于同业平均水平。目前，不良率最低的是宁波银行，为0.76%，江苏银行和南京银行保持一致，均为0.84%，上海银行为1.18%。
从营收来看，排名依次是：江苏银行448.64亿元、宁波银行371.60亿元、南京银行284.80亿元、上海银行273.44亿元。
从息差水平来看，南京银行最高，为1.86%，其次是，江苏银行、宁波银行和上海银行，分别为1.78%、1.76%和1.15%。
此外，今年上半年，资本市场也给与了这些银行较高的增长预期，尽管银行股经历了猛烈的飙升，又在年中前后出现波动，但四家城商行股价均在今年上半年延续了此前的上涨趋势，其中宁波银行涨幅最高，截至9月2日，今年以来的涨幅为23.18%；江苏银行涨幅16.48%；南京银行为5.79%；上海银行为7.57%。
资产规模大爆发
上半年，江苏和浙江地区的城商行的资产规模保持较高的增速，尤其是江苏银行、南京银行、宁波银行。
具体来看，江苏银行上半年的总资产增速为26.99%，而前两年分别为14.46%、14.77%；南京银行上半年总资产增速为16.86%，前两年分别为11.71%、16.22%；宁波银行上半年的总资产增速为14.39%，前两年分别为16.67%、16.10%。
其中，江苏银行今年上半年总资产增长超过8000亿元达到了4.79万亿元，而去年全年的资产扩张规模为5500亿元左右，可以看出，半年的增长已经远远超过了去年全年。其中，贷款及垫款的规模为2.3万亿元，同比增幅为18.79%。
宁波银行截至2025年6月末，资产总额达到3.47万亿元，比年初增长11.04%，其中，贷款及垫款总额1.67万亿元，比年初增长13.36%。
南京银行2025年6月末的资产总额29014.38亿元，比上年末增加3100.38亿元，增幅11.96%。其中，贷款总额13871.73亿元，较上年末增加1307.75亿元，增幅10.41%。
可以看出，资产规模的增长主要由贷款驱动，而贷款中，又以对公贷款为主。
以江苏银行为例，在贷款端，江苏银行企业贷款增幅显著高于零售，企业贷款规模增长约3000亿元达到1.63万亿元，而去年全年的增量约为2000亿元；零售贷款增长约200亿元达到6955.27亿元，增幅为3.07%，虽然增幅较小，但规模增长也远超之前，因为去年全年零售贷款的增幅为约200亿元，今年上半年已经完成了去年全年的增幅。
江苏银行资产端贷款高增的同时也拉动了企业存款规模的增长，此外，企业存款的结构也进行了调整，活期存款增量显著高于定期，也减轻了其付息压力。
具体来看，截至6月30日的企业活期存款规模为6350.57亿元，较去年年底的4810.43亿元增长约1500亿元，涨幅为32.02%，相比之下，去年全年的增幅为12.72%。而在企业定期存款方面，今年上半年增长约1000亿元，增幅为15.27%。
与江苏银行类似，宁波银行在对公贷款领域也展现出突出的涨幅。截至2025年6月末，宁波银行贷款及垫款总额1.67万亿元，比年初增加1971.50亿元，增长13.36%。其中，公司企业贷款总额9982.04亿元，比年初增加1755.76亿元，增长21.34%；公司票据贴现余额1396.99亿元，比年初增加439.99亿元，增长45.98%。
上半年，宁波银行贷款及垫款利息收入354.46亿元，占全部利息收入的67.71%，同比增加20.85亿元，增长6.25%。这背后的原因主要也是贷款及垫款规模增加。上半年，宁波银行贷款及垫款日均规模同比增长19.32%，其中对公贷款日均规模同比增长27.54%。
资本充足率亟待补充
由于资产的大幅扩张，投资者对银行资本充足率产生了担忧，银行高管也在近期的业绩发布会上进行了回应。
江苏银行行长袁军两次回答投资者关心的这一问题。他表示，近年来，江苏银行坚持把高质量发展作为首要任务，大力推动内生增长，资本充足率整体保持稳定，符合相关监管要求。下半年将着重推动资产结构优化，保持利润稳定内生积累，确保资本充足率达标趋优。
在具体方式上，他表示，江苏银行坚持内生积累为主，持续保持内源性利润稳定积累，通过优化资产负债结构，稳定净息差水平，保持良性的利润创造水平。与此同时，持续加强资本管控，落实资本新规的各项要求，在全行推广资本集约理念。再融资方面，今年两会批准发行特别国债5000亿元支持国有大行补充资本，建行、中行、交行、邮储四家大行相关资本补充工作已经完成。后续，江苏银行积极关注政策导向及再融资相关规定，参考同业相关做法，结合监管政策、资本需求和业务可持续发展需要等因素综合考量。
宁波银行则是在此前的投资者活动中回应了再融资和内源性增长的问题，宁波银行指出，宁波银行一直以来统筹好分红与内源性资本增长的关系，鉴于当前再融资的监管政策要求，内源性资本将为公司发展创造更大的价值。
零售失速
相比于对公业务交出的优异成绩单，各家银行的零售业务相形见绌。
在零售存款的结构方面，依旧是定期存款贡献主要规模增量，而银行“偏爱”的活期存款增幅不大。
比如，江苏银行零售端的活期存款增幅为约80亿元达到1090.44亿元；定期存款增长约1000亿元，达到8393.90亿元，增幅16.28%。宁波银行活期对私客户存款平均余额同比增长约200亿元，而定期存款平均余额则增长约500亿元。南京银行活期储蓄存款账面余额同比增长约10亿元，而定期增长约820亿元。上海银行个人活期存款平均余额同比增长约60亿元，定期增长约300亿元。
零售贷款方面，四家银行的增速显著低于对公业务。江苏银行截至6月末的个人贷款余额为6955亿元，较上年末增长3.07%，而对公贷款的增幅为23.30%。
宁波银行对公贷款日均规模同比增幅为27.54%，而个人贷款日均规模同比增长仅为5.89%。而从总额来看，截至2025年6月末，宁波银行个人贷款总额5353.10亿元，比年初减少224.25亿元，下降4.02%。
上海银行的个人贷款平均余额为3935.02亿元，同比下降4.86%。从时点数据来看，截至6月末，个人贷款和垫款余额3873.57亿元，较上年末下降5.81%。个人贷款不良率为1.30%。
南京银行个人贷款余额3319.49亿元，较上年末增加117.55亿元，增幅3.67%。此外，个人贷款不良率为1.43%，较上年末增长0.14个百分点。其中，住房抵押贷款不良率有所上升，总体风险可控；消费贷款不良率较上年末小幅上升；个人经营性贷款规模有所下降，不良率略有上升；信用卡业务不良率与上年末持平。
而在财富管理业务方面，得益于上半年资本市场的回暖，各家银行手续费及佣金收入小幅增长。上半年，江苏银行实现手续费及佣金净收入31.86亿元，同比增长5.15%；宁波银行手续费及佣金净收入28.05亿元，同比增长4.04%；南京银行手续费及佣金净收入28.02亿元，同比增长6.07%；上海银行实现手续费及佣金净收入20.60亿元，同比降幅5.96%。
南京银行业务部门负责人在业绩发布会上表示，上半年，南京银行落地完成了总行零售板块组织架构改革，形成了“1个客群经营与管理赋能中心+4个核心利润单元”的发展布局。代销中收实现5.5亿元，较同期增速超25%；全行零售贷款规模较年初增长117亿元，增幅4%。
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