近日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》(以下简称《方案》)正式落地，为激活消费市场注入强劲政策动力。
专家指出，贴息将有效助力激活消费市场，同时，相关金融机构通过及时响应与AI技术支持，能够更加快捷、高效地服务消费者，确保政策实施效果。
聚焦消费市场痛点
《方案》提出，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款(不含信用卡业务)实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
从贴息标准看，年贴息比例为1个百分点(按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算)，且最高不超过贷款合同利率的50%。
中国人民大学公共管理学院教授许光建指出，贴息政策是国家提振消费行动计划的又一政策工具，体现了保障和改善民生的政策导向。“直接效果就是降低贷款人的融资成本，增强居民的消费能力。可以有效的帮助那些急需资金的居民家庭。”
《方案》聚焦消费者对于资金成本的主观感受及资金流向非消费领域风险的痛点问题。许光建认为，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，对照目前市场行情(消费贷款利率为年化3%左右)，实际资金成本可以降低约三分之一，这对于减轻消费者短期资金压力将发挥有效作用。同时，此次贴息明确了只有实际用于消费的部分可以享受优惠，防止资金流向非消费领域。
本次贴息首次将汽车消费贷款等消费升级类产品纳入财政贴息支持范围。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。
中央财经大学副教授刘春生表示，《方案》针对消费市场中中高端服务类消费需求提升等现象，对消费升级类产品有针对性地进行贴息支持，有助于促进相关企业加大投入，满足消费者高质量商品消费需求，促进消费升级并推动产业升级。
金融机构积极响应
《方案》落地后，包括华夏银行、浙商银行、光大银行、恒丰银行在内的多家银行已发布个人贷款消费贴息相关介绍，明确贴息计算标准、操作流程、客户授权要求及协议签署规范等。
金融科技公司也积极响应，以度小满为例，度小满于政策实施当日率先上线“响应国补 加码贴息”活动，以实际行动呼应政策导向。活动面向特邀老客推出最高1%的利率贴息券，覆盖单笔5万元及以内消费额度，将政策红利精准传递至消费者。
“不同类型的金融机构积极响应国家政策，向消费者提供金融服务，对于这一提振消费政策的顺利贯彻实施具有重要的意义。”许光建指出，本次政策包括银行、消费金融公司等金融机构，体现了普惠性，有力覆盖了绝大多数群体；同时，不同机构的优势各具特征，例如消费金融公司的技术能力往往更强，而银行机构可以覆盖老龄化群体，有利于全方面发挥机构优势。
许光建建议，各家金融机构都应当按照政策的实施细则，在把“规定动作”做好的基础上，发挥各自的优势，为广大消费者提供更加贴心的服务，使贴息政策成为更加“贴心”的政策。
AI技术助力服务延伸
在加码贴息的同时，各类金融机构还在加大技术投入，以更好地服务客户需求。
刘春生认为，AI技术对于推动包括消费贷“国补”在内的普惠政策十分有益。AI大模型工具能够优化申请流程，实现智能化申请指引，给消费者带来更优体验；同时，AI审核大模型工具还能快速对消费者消费行为、信用数据进行深度分析，更精准评估贷款风险，更好确保政策精准落实。
在应用AI技术助力消费贷“国补”的同时，金融科技公司也在持续推动大模型在金融领域的应用，探索将推理大模型的应用从外围场景延伸至核心业务，例如，度小满于消费贷“国补”落地同日升级上线“ AI 经营助手”，并于近期全面开放给小微企业主免费使用。
该助手基于千亿参数金融大模型打造，整合AI照相馆、AI创意海报、智能记账本三大核心功能：AI 照相馆一键生成高质量宣传图，AI 创意海报根据行业与促销需求自动生成专业设计，智能记账本实现经营流水与个人账目的精准整合，从营销、管理等关键环节帮助小微商家降低运营成本、提升经营效率，助力数字化转型。
据了解，度小满自主研发的智能化征信解读中台深度融合自然语言处理(NLP)与图计算技术，通过构建基于多维度信息关联的全景式信用关系图，并根据节点与关系传导情况识别潜在风险，实现了征信数据的智能化穿透式分析。
通过普惠金融实践与技术支持，度小满持续降低用户融资成本。截至2024年底，度小满累计为700万小微用户减免贷款利息超24.37 亿元，2024年单年为135万小微客户减免利息3.05 亿元，用技术与责任践行“助力实体经济”的愿景。
从贴息让利到技术赋能，金融机构以多元化举措响应国家政策，既让消费者享受成本红利，又为小微企业注入发展动能，成为连接政策与市场的重要纽带，为经济稳健运行提供了有力支撑。
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