21世纪经济报道 记者郭聪聪
沿着重庆奉节的盘山公路前行，金黄的脐橙挂满枝头，满山香甜；巫山巫峡两岸，500米深谷与山地相映成趣，错落有致的民宿隐于云雾山间，秀丽风光勾勒出独特的三峡景致。这两幅动人的风景背后，是返乡创业者的汗水与梦想——种下果树，建起民宿，为乡土注入活力。
乡村振兴，产业为先；产业兴旺，金融为活水。然而，传统信贷的门槛，常将缺乏抵押、周期漫长的农业与文旅项目挡在门外。金融活水，如何才能精准流向最需要它的田野与山间？在重庆巫山与奉节，一场围绕普惠金融“精准滴灌”的实践，正在给出答案。
近日，在中国融资担保业协会与南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合发起“普惠金融在行动”案例回访中，回访团队深入重庆巫山、奉节两地，见证了政府性融资担保机构如何以创新产品和服务，破解农业、文旅等乡村特色产业的融资难题，让金融活水真正浸润乡土。
巫山篇：50万信用担保撑起乡村文旅梦
“以前游客来巫山，多选择连锁酒店或高档酒店，高品质乡村民宿是空白。”特色民宿“云端巫舍”创办人熊长春向21世纪经济报道记者说道。
作为土生土长的巫山人，熊长春深知家乡风光的独特魅力。早年在外务工的他，2020年怀揣回乡创业的梦想，流转38亩土地，计划打造特色民宿“云端巫舍”，却在创业初期遭遇资金短缺的困境。
熊长春打造的特色民宿“云端巫舍” 图/受访者提供
“装修改造、户外设施搭建、家具采购，前前后后投了近200万元，都是自己多年来的积蓄。”熊长春坦言，民宿建设属于净投入阶段，无任何营业收入支撑，到后期支付土地流转费、人工工资，再加上旅行社开办必需的20万元质保金，手头资金已捉襟见肘。更让他无奈的是，因缺乏房产等传统抵押物，多家银行均拒绝了他的贷款申请。
巫山兴农担保公司在一次民宿行业交流会上发现了熊长春的困境。
“当时他的民宿主体已完工，选址就在318国道旁，紧邻三峡龙脊徒步景区，通过线上宣传已积累一定口碑，只是缺最后一笔资金收尾。”巫山县兴农融资担保公司董事长赵中才介绍，团队实地调研后判断，该民宿项目契合巫山旅游产业发展方向，市场前景良好，具备国家政策支持条件。
针对民宿这类轻资产文旅项目，巫山兴农担保依托国家融资担保基金“乡村振兴担保计划”和重庆再担保公司“渝再担-乡村振兴保”政策支持，创新推出“乡村民宿担”产品，以信用担保方式为熊长春提供50万元贷款。“从申请到放款仅用7个工作日，担保费率从最初的1.5%降至1.0%，再加上政策贴息，综合融资成本很低。”熊长春说道。
如今，“云端巫舍”已成为巫山乡村旅游的热门打卡点，还就近招工为当地农民创造了新就业岗位。“没有巫山兴农担保的大力支持，我的产业发展绝对没有现在这样好。”熊长春感慨道。这些民宿的崛起，不仅填补了巫山高品质乡村住宿的空白，更带动当地农产品销售、餐饮服务等相关产业协同发展。
奉节篇：100万担保贷激活循环农业
“这4万株脐橙树，每株每年要投入40元肥料和农药，错过了施肥的黄金期，一年的收成就毁了。”奉节县旗锦农业发展有限公司负责人李英权指着挂满青果的树枝，向21世纪经济报道记者讲述着农业生产的紧迫感。
这位早年从事建筑行业的企业家，2017年返乡流转土地创业，最初尝试种植李子树，因销售季节短、易受天气影响失败；转向绿化树种植后，又遭遇市场波动，最终扎根脐橙种植产业。
李英权承包的千亩果园一隅 摄/21世纪经济报道记者
李英权的果园位于奉节长江沿岸的较低海拔区域，这里的红沙土和独特气候，孕育出风味甘甜的奉节脐橙。然而，农业投资漫长的回报周期让他切实感到了压力。“脐橙从种下到进入丰产期，需要七年。前几年完全是纯投入。”他算了一笔账：名下上千亩果园，每年仅化肥、农药等基本农资，就需约160万元的周转资金。单一种植业的资金压力，促使他开始寻找新的出路。
2022年，奉节县大力推广肉兔产业，计划打造“千万只肉兔全产业链”，并引进了一家上市公司作为龙头企业，为养殖户提供从种兔、技术到保底回收的全链条服务。政府还引入了价格保险和死亡保险机制——当市场价低于保底价时，保险公司和兔业公司共同赔付，确保农户不亏本。
李英权看到了转型机遇——用兔粪制作有机肥改良土壤，既能降低脐橙种植成本，又能开辟新的收入来源。但建设标准化兔舍、引进种兔等，又需数百万元投入，这让已将大部分资金沉淀在果园里的他，再次面临现实的资金缺口。
转机来自奉节兴农担保公司的一次走访。“我们从市农委的农村致富带头人白名单里发现了李英权，实地走访后发现他的产业根基扎实，只是缺资金周转。”奉节兴农担保公司项目经理严经理回忆。
基于其产业基础扎实、发展潜力大，奉节兴农担保依托重庆再担保公司的“渝再担—农村致富带头人贷”产品，为李英权量身定制融资方案，提供了100万元担保贷款。李英权感叹道，“从提交申请到放款只用了5天，这笔钱解了燃眉之急，在关键时点保住了生产。”
李英权算了一笔账，担保贷款每月利息仅几千元，享受贴息后成本更低。资金到账后，他立刻支付了橙树养护费用和农户工资，同时启动16个肉兔养殖单元建设。目前兔舍已全部建成，计划今年年底投入试用，即将开启“橙兔共生”的循环农业模式。
重庆模式：普惠金融助力乡村振兴的可复制解法
奉节和巫山的案例，是重庆普惠金融服务乡村振兴的生动缩影。两地通过政府性融资担保机构的创新实践，破解了乡村产业“融资难、融资贵、融资慢”的痛点，并形成了可复制、可推广的经验模式。
重庆再担保公司精准匹配产业需求,创新推出“渝再担—农村致富带头人贷”“乡村振兴保” 等产品，针对农业长周期、文旅轻资产等特性，在额度、期限和担保方式上灵活定制。例如，农业项目可获得最长3年的贷款，以契合其生产周期；而对缺乏传统抵押物的农户经营者，则采用信用担保，有效降低了融资门槛。
其次是机制层面的协同维度，其核心在于构建了“政银担”三级分险机制。就如在奉节兴农担保公司扶持循环农业案例中，政府部门通过提供财政贴息、风险补偿以及建立“致富带头人白名单”进行信用背书；担保机构主动承担约40%的风险，显著减轻了银行的放贷顾虑；合作银行则为担保公司提供风险共担、保证金减免支持。多方按比例分担风险，形成了激励相容的合力，使得金融资源敢于并乐于流向乡村。
再次是服务方式的下沉维度，担保机构主动贴近市场一线，改变了坐等客户上门的传统做法，工作人员或驱车数小时深入偏远果园实地走访，或通过行业组织主动对接民宿创业者。这种扎根田埂、走进院落的“一线视角”，确保了金融服务能够精准“滴灌”，真正触达并理解经营主体的真实困境与发展潜力。
最后是贯穿始终的产业思维，金融支持不仅仅是输血，更是造血。奉节通过担保贷款推动“橙兔共生”循环农业，巫山支持民宿从单一住宿向文旅综合体转型，都是金融资源与县域产业政策同向而行的结果。
“乡村振兴离不开金融支持，而金融要真正服务乡村，关键在于党建要和业务融合，沉到农村实地研学，打破传统信贷逻辑，创新产品和服务模式。” 重庆再担保公司相关负责人表示，未来将继续发挥政府性融资担保体系的作用，推动更多金融资源向乡村倾斜，为乡村产业的兴旺注入持久而充沛的动力。
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