21世纪经济报道记者 家俊辉 广州报道
在人口老龄化浪潮席卷全球的今天，我国将面临规模大、进程快、程度高、持续久的银发社会新常态。与此同时，一个巨大的“银发经济”市场正加速形成。
2022年起，养老金融政策密集出台，特别是中央金融工作会议将“养老金融”列入金融“五篇大文章”后，养老金融成为商业银行服务国家战略、践行金融为民的新蓝海，亦成为其推动业务转型、发掘增长动能的新领域。
究其原因，传统的“银发金融”服务已无法满足追求高品质养老的老年人，更无法满足养老意识提升的年轻人。对此，有业内人士向21世纪经济报道记者分析称，传统金融服务主要聚焦于资金账户的管理，但当前居民养老金融需求呈现多样化、个性化的特征，以商业银行为主体的金融业需要以“金融”为基石，以“服务”为延伸，从更高维度布局养老金融，编织一张金融产品与养老服务深度融合的生态网。这意味着，养老金融服务边界要从居民的“钱袋子”延伸到其整个晚年生活场景。
革新：从“产品”到“场景”
过去，围绕我国社会养老保障体系“三大支柱”，商业银行构建了各具特色的财富管理体系，但在很长一段时间里对老年群体的服务始终停留在浅层，本质上依然是聚焦于养老金账户管理与资产配置的传统金融服务。
如今，随着我国明确提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，并将养老金融纳入金融“五篇大文章”后，多数银行都逐渐意识到，养老服务不再是单纯的资金管理，而是一个贯穿客户全生命周期，涉及财富管理、支付结算、医疗健康，甚至精神文化等多维度的长期“场景”。
“老年客户的需求具有综合性，不仅需要确保养老金的安全与增值，也需要在生病时能便捷地联系到可靠的医院，在行动不便时能获得上门的服务支持，甚至还需要丰富的社交活动来排解孤独”，上述业内人士指出，银行所需要做的就是利用自身资源整合的能力，把这些需求串联成线，编织成一张将金融产品与实体服务深度融合的养老金融生态网。而在织就这张网的过程中，银行养老金融将经历一场从“卖产品”到“建场景”的革新。
事实上，一些头部银行已经做了比较深入的探索，以金融账户为核心，以数字化平台为纽带，将各类养老服务供应商紧密聚合，旨在为老年人提供一个覆盖全生命周期、全生活场景的综合性解决方案。
记者注意到，作为我国较早布局养老金融的全国性银行之一，兴业银行针对老年客户推出专属卡片——安愉卡，围绕安愉客户医疗、居住、娱乐等领域养老需求，打造了文旅康养为核心的权益服务体系，包括文旅出行优惠、健康医养等特色权益。该行还鼓励各分行利用属地资源与禀赋，因地制宜开展服务创新，如重庆分行、成都分行、福州分行、济南分行建设标杆网点，打造“金融+老年教育”“安愉+社保”等独具特色的区域化服务模式。
需要指出的是，这场养老金融的革新，一方面是为老年人追求一站式、高品质的养老解决方案所驱动；另一方面也是金融科技的发展，特别是大数据、人工智能和移动支付的普及，为银行整合线上线下资源、打造生态平台提供了技术可能。
当然，无论场景如何搭建，服务如何延伸，做好金融账户管理、保障客户“养老钱”安全始终是商业银行发展养老金融业务的“生命线”。对此，兴业银行养老金融部负责人表示，银行需严把适当性管理关。一方面，要准确把握参加人的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力，做好风险提示；另一方面，要积极履行告知义务，保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益，严禁向参加人推介超出其风险承受能力的养老金融产品。
展望：可持续模式的探索
蓝图虽美，但银行金融机构想要运营好这张生态网仍面临诸多挑战。
首先是组织架构协同之困。养老金融业务横跨零售、公司、投行等银行业务多个条线，跨部门数据共享机制不完善，难免影响服务精准度。为了破解这一困局，上述负责人指出，银行组织体系调整的核心需从“分散管理”转向“集中化统筹、专业化运作”，搭建“顶层统筹+垂直执行+基层落地”的三级体系，而非局部条线单独发力。
在具体实践中，兴业银行构建了由一个养老金融工作领导小组、一个养老金融部门、两个专业处室组成的养老金融“112”业务统筹推动机制，并建立了分行、子公司层面的养老金融业务联系机制，确保各项战略举措落地见效。
而针对养老产业投资周期长、回报率低等问题，兴业银行在激励约束机制上，将养老金融指标纳入全集团考核评价体系，持续探索长周期考核方案。
另外，还有专业人才缺乏的问题。归根到底，金融服务的核心是“人”，没有“懂金融、懂养老、懂客户”的专业人才队伍，养老金融的综合服务能力难以获得有效提升和释放。
在这方面，兴业银行给出的答案是，要分层培养，针对专才队伍开展养老规划师专才培训，针对其他员工开展“养老金融基础培训”；实战锻炼，安排专才队伍到“养老金融专柜、社区服务点、合作养老机构”实践，积累实战经验；外部赋能，联合行业协会、养老机构开展合作，邀请专家授课，鼓励员工考取养老方向等专业证书，提升专业资质。
据了解，兴业银行自2024年起启动养老金融人才培养计划，组建起首批超2100人的养老金融规划师队伍。目前已认证的养老金融规划师专业能力覆盖法律、会计、税务等多项领域，超过三分之一的人员持有三项及以上专业领域从业资格证书。
还有非常重要的一点是，老年群体的金融素养与创新金融产品和服务的市场接受度高度相关。因此，加强老年人金融知识宣传教育迫在眉睫，而这需要全社会多方协作，共同发力。
目前，兴业银行已经举办了百余场公益讲座，特别是福州分行携手福建老年大学，以书法、国画、摄影等艺术展览为载体建立老年金融教育宣传基地，面向“一老一少一新”等重点人群广泛开展金融知识普及与风险提示活动，获得良好社会反响与广泛好评。
站在“十五五”规划开启的关键节点，以兴业银行为代表的银行金融机构，正在以生态思维加速重构养老金融服务新模式。这种“超越金融”的思维不仅是商业模式的创新，更是社会责任的担当，有挑战但也充满机遇。当银行的服务能够真正安顿好一个人的晚年岁月，其收获的将不仅是商业上的成功，更是一个覆盖全生命周期、满足多样化养老需求的生态体系的建立。
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