南方财经全媒体记者 林汉垚
随着2026年“3·15”国际消费者权益日的到来，金融消费者权益保护再次成为社会关注的热点。
近期，国家金融监管总局、行业协会及多家保险公司密集发布风险提示，曝光不法分子通过短视频、直播等平台以“全额退保”“专业维权”为诱饵，诱导消费者委托第三方“代理退保”，收取高额服务费，最终导致消费者钱保两空、保障尽失甚至个人信息泄露的典型案例。
“代理退保”险失核心保障
根据中国保险行业协会（以下简称“中保协”）发布的《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》定义，“代理退保”活动是指个人或团体以牟取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退保、侵害客户合法权益的活动。
近年来，一些不法分子利用消费者对保险产品理解不足、对理赔结果不满等心理，打着“代理退保”“全额退保”的旗号进行宣传。通过伪造证据、恶意投诉等手段胁迫保险公司退保，从中牟取高额手续费。
此类行为将如何侵害消费者合法权益？
中国人寿广东省分公司在接受21世纪经济报道记者采访时指出，“代理退保”黑灰产的不法分子以“全额退保”“按比例退保”“高比例拿回保费”等为噱头，诱导消费者签订“全权代理”协议，切断消费者正常维权通道，从中收取高额手续费，并套取身份证、保单、账户等敏感信息，用于诈骗、洗钱等非法活动，导致消费者财产损失、保障中断、信用受损，甚至面临信息安全风险。
北京保险行业协会于3月13日发布的十大调解典型案例就有消费者轻信“全额退保”险些上当的情形。
唐女士于2019年9月投保了重大疾病保险。2024年12月，唐女士因患子宫肌瘤住院手术治疗，出院后向保险公司申请理赔，但被告知未达到重大疾病赔付标准，无法获得理赔。唐女士对此不满。
此时，她听信了“非法代理退保”机构散布的“现有政策支持全额退保”的不实信息，要求保险公司全额退保，双方协商未达成一致产生纠纷。
但幸运的是，调解员在核实情况后迅速与其沟通，进行专业耐心讲解。首先，向唐女士详细解释了重大疾病保险的保障范围，说明子宫肌瘤切除术虽是手术治疗，但属于良性肿瘤切除，未达到合同约定的重大疾病赔付标准。
其次，调解员明确告知唐女士不存在所谓的“全额退保政策”，这是个别非法机构为牟利编造的谎言，提示其警惕轻信“非法代理退保”不实信息，可能面临个人信息泄露与经济损失风险。
在了解到唐女士因经济压力萌生退保想法，调解员联系保险公司。保险公司也为唐女士提供了减保方案，通过降低保额减轻后续缴费压力，既缓解了当下困难，又保留了核心保障。
事实上，在业内看来，理性评估退保成本是消费者必须重视的问题。
中国人寿广东省分公司提醒到，保险合同可能会有损失，消费者应审慎办理退保，理性评估退保造成的保障缺口与再投保成本，切勿轻信“代理退保”黑灰产虚假承诺，同时，消费者要妥善保管个人信息及保单资料，不随意授权第三方。确有退保需求的，优先通过金融机构官方客服热线、营业网点及官方APP等正规渠道办理。
流量平台成“代理退保”新阵地
虽然唐女士在调解员帮助下成功摆脱了“代理退保”黑灰产的陷阱，但不可否认，“代理退保”黑灰产数字化、规模化、产业化特征愈加显著，其针对消费者布设的“罗网”也越来越密。
“金融领域‘黑灰产’已形成一套完整的产业链条，包括虚假广告投放、提供‘对抗’教程、定制统一话术、伪造虚假证明、代为谈判协商等环节。”公安部经济犯罪侦查局局长华列兵指出，当前的黑灰产从业人员呈现出高度职业化的特征，部分律师等专业人员在利益驱使下加入其中，利用专业知识对不法行为推波助澜。
同时，在当前的流量分发机制下，黑产团伙不再通过街头拉客或随机拨打电话。他们开始与非法MCN机构深度合作，在大流量平台上批量化生产“代理退保”内容。
这些内容往往带有极强的煽动性，通过算法精准推送到曾购买过保险、且在社交平台上表现出理财或理赔疑虑的用户。
这种“精准获客”模式不仅效率惊人，且成本低廉。一旦潜在受害者进入其私域流量池，黑产团伙会通过“维权群”进行二次洗脑，群内充斥着各种成功全额退保的“假案例”，进一步瓦解受害者的判断力。
21世纪经济报道记者曾调查揭示，黑产分子将“经验分享”“维权攻略”包装成“种草”内容，以“X年保单无证据退回XX%”等反常识话术吸引眼球，最终将用户引流至微信、QQ等私域进行转化。
网络上甚至出现了《退保引流获客拆解》等标准化教程，总结“爆款公式”，传授如何利用用户“怕麻烦、怕损失、怕被骗”的心理建立信任、完成闭环。
从前端的流量获客到中端的材料伪造，再到后端的缠访施压，每一个环节都展现出极高的职业化特征。而且这种利用数字化手段进行的诱导，使得传统监管手段在面对分布式黑产时面临巨大挑战。
保险机构升级反黑产手段
面对新型渠道的诱导，金融机构正在全面升级反制手段。
中国人寿广东省分公司向记者表示，公司目前采取“技术监测＋人工排查＋协同治理”的综合应对策略，常态化筛查短视频及社交平台“代理退保”违规信息，及时固定证据并报送平台及监管部门，推动信息下线。
在精准识别方面，该公司依托大数据技术构建反黑产智能监测模型，重点抓取异常高频投诉、格式化投诉模版，以及联系方式异常等行为特征，结合面谈核验，锁定可能存在黑产幕后操纵的线索。
同时，中国人寿广东省分公司还表示，已同步建立黑产视频特征库，联合网信、公安、监管部门及行业协会共享线索，形成内外协同合力。在长效治理层面，推动保险业与主流互联网平台建立稳定合作机制，通过共享黑产识别标准与关键词库，明确平台内容审核责任边界，实现黑产信息源头防控和闭环治理。
正如中保协党委委员、副秘书长马晓伟曾所言，反保险欺诈既要聚焦技术创新破解反诈难题，也要强化协同机制凝聚行业力量。
然而在实际操作中，打击黑产仍面临诸多阻碍。
“最大的取证难点在于黑产手段隐蔽、留痕少。”中国人寿广东省分公司坦言，黑产多通过线上即时通讯与客户单线联系，资金往来通过第三方平台完成，加之部分客户受黑产牵制不愿配合举证，导致关键环节难以核实、证据链闭合困难。
在区分“合理维权”与“恶意退保”的界限上，该公司也给出了清晰的研判标准：动机是否真实、方式是否正当、诉求是否合理。
中国人寿广东省分公司强调，合理维权是基于真实意愿、通过官方渠道理性表达并配合提供合同相符的证据。恶意退保则多为黑产教唆，靠伪造事实、编造理由、缠访闹访等非正常手段施压。前者坚决维护合法权益，后者坚持原则不予支持。
多部门重拳整治“代理退保”乱象
面对日益猖獗的“代理退保”黑灰产，监管与执法部门的重拳已经出击。
2025年3月，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监管总局稽查局联合部署开展了为期6个月的金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作，依法严打保险诈骗、合同诈骗等各类犯罪活动。
至2025年底，共公安部和国家金融监管总局通报6个月集群打击成果，先后组织发起集群打击近60次，共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。
在国家金融监管总局、公安部已联合发布的两批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例中也都有“代理退保”违法案件。
司法研究领域，中保协也于近期编撰出版《保险业法律合规热点问题研究》，在风险防控层面深入剖析非法“代理退保”等黑灰产业的治理难点，针对性提出一体化防控策略。
针对“代理退保”等黑灰产的线上化、平台化、视频化趋势，今年2月，国家金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会等五部门联合发布关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示，明确警示不法分子通过短视频及直播等自媒体平台违规制作、散布涉及“全额退保”等不实短视频，甚至以直播形式传授“技巧”，诱导金融消费者委托其“代理维权”，以此牟取非法利益。
国家金融监管总局表示，部分短视频、直播错误引用甚至有意曲解金融管理部门相关政策规定，让金融消费者、投资者对所谓的“监管新规”深信不疑。还有些短视频将“代理维权”营销信息与监管部门和人员照片以及完全无关的监管政策、财经热点事件进行拼接，打擦边球吸引金融消费者、投资者。
国家金融监管总局提示到，“全额退保”等均属不实信息，与《保险法》等金融法律法规不符，金融消费者、投资者应通过政策出台部门官方网站、金融机构全国统一客服热线等正规渠道获取信息，通过正规金融机构、正规渠道获取金融服务，勿轻信非官方渠道信息，警惕诱导性营销说辞，避免上当受骗。
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