近期，权益、商品乃至债券市场均呈现震荡走势。市场波动加剧之下，投资者风险偏好持续收敛，纷纷寻找资金“避风港”。兼具流动性与净值稳定性特征的现金管理类产品，成为不少投资者打理闲置资金、实现稳健收益的重要选择。
据银行业理财登记托管中心数据，截至2026年上半年末，理财公司现金管理类理财产品存续规模为6.07万亿元，占理财公司产品总规模的比例约19%。与此同时，基金业协会数据也显示，今年一季度货币基金规模增长了近5500亿元。震荡市中，资金正加速向高流动性、低波动的稳健资产回流。
作为银行理财市场上为数不多经历较长周期检验的现金管理品牌，工银理财“添利宝”创设已超8年，历史购买人次超千万【1】，多年来为不同资金体量的客户提供了一站式活钱管理方案，其系列产品具备投资稳健、策略灵活、流动性好、功能性强等特征，在当前市场环境下配置价值凸显。
运作机制稳健，抵御市场波动
净值稳定性往往是投资者选择现金管理类产品的重要考量。工银理财“添利宝”系列产品采用全市场现金管理类产品通行的“摊余成本+影子定价”估值模式【2】，根据每日产品收益情况，以每万份产品已实现收益为基准，为投资者每日计算当日收益并分配，将收益部分结转为产品份额，从而使得净值走势保持平稳。
作为PR1（低风险）等级产品，工银理财“添利宝”系列产品坚持“监管合规稳、资产配置稳、投资运作稳”的“三稳”原则，资产端严格筛选优质资产，积极储备足量高流动性资产，兼顾产品安全性与流动性；投资端严格开展流动性和市场风险压力测试，及时调整投资策略，保障产品稳健运作。该系列产品自2018年1月22日上线以来成功保持了每日零回撤的稳健表现【3】。
投资策略灵活，增厚投资收益
收益获取能力是现金管理类产品差异化的关键。工银理财“添利宝”投资团队密切跟踪研判市场走势，积极把握资金面收紧、短端利率上行等市场行情，灵活使用杠杆套息、久期策略、骑乘策略、交易策略等多元手段，有效增厚产品收益。
以实际运作为例，今年6月市场资金面收敛，工银理财“添利宝”投资团队抓住市场机会，有效提升产品收益，面向工商银行个人客户销售的全部工银理财“添利宝”产品6月的月平均收益率较5月提升了3.5BP【4】。此外，基于工银理财“添利宝”产品的“天天盈2号”现金管理服务，通过精细化主动管理，今年上半年平均对客收益率达到1.13%【5】。
产品功能迭代，服务体验升级
投资运作之外，现金管理类产品的服务体验日益成为市场竞争的关键。近年来，工银理财紧密围绕客户需求，积极推动“添利宝”产品功能优化迭代，包括7×24小时快赎、理财夜市、理财定投、心愿定投、房贷还款等。
同时，针对投资者日常资金调度中的痛点，“天天盈2号”服务在功能上进行了多项优化，不断升级服务体验【6】。
- 理财夜市（至20:00）：主动适配上班族等群体的作息节奏，申赎时间延长至工作日20:00，有效缩短节假日期间的收益空窗期。例如，投资者若在今年4月29日20时前申购“天天盈2号”，份额将于下一工作日（4月30日）确认并开始运作，相较于非夜市产品，有助于减少“五一”假期的资金闲置期，提升资金运作效率。
- 智能申赎：投资者可以选择使用智能购买和智能赎回功能，系统自动一键分配资金，优化投资者整体回报。
- 7×24小时快赎：每只产品可支持每个投资者每个自然日1万元额度内的快速赎回，赎回效率显著提升，满足投资者全天候随用随取的流动性需求。
此外，工银理财还推出面向新客的专属产品——“工银理财·添利宝鑫享现金管理类开放理财产品2号（理财新客专享）”，该产品于2026年5月8日正式成立，面向近5年未在工商银行持有过新规理财产品【7】的个人客户销售。南财理财通数据显示，该产品5月8日至6月30日期间平均7日年化收益率为1.39%，是新客试水现金类理财颇具性价比的选择。
综合来看，在低利率与市场波动交织的环境下，工银理财凭借稳健、灵活、精细化的投资运作，通过重点产品与功能服务的双线布局，既守住了现金管理类产品的稳健底色，又打造了全场景活钱服务新体验，为投资者闲置资金管理提供了兼顾稳健性、便捷性与收益性的重要选择。
【1】数据来源：工商银行手机银行展示的各个工银理财“添利宝”产品历史购买人次加总（不去重），统计区间为2018年1月22日至2026年6月30日。
【2】产品所投资的各类资产采用摊余成本法进行核算，并采用影子定价的风险控制手段对资产净值的公允性进行评估。由于按摊余成本法计量可能会出现被估值对象的市价与成本的偏离，为消除或减少因价格偏离导致产品持有人权益的稀释或其他不公平的结果，需采用估值技术，对产品资产净值按市价法进行重新评估，即进行“影子定价”。
【3】数据来源：工银理财。数据统计区间为2018年1月22日至2026年6月30日。
【4】数据来源：工银理财。月平均收益率指一个自然月内每日公布的7日年化收益率的算术平均值。
【5】数据来源：工银理财。2025年下半年，工商银行联合工银理财推出“天天盈2号”现金管理服务，该服务对接的均为工银理财“添利宝”产品，实现了从单一产品向智能化服务的升级；平均对客收益率为2026年1月1日至2026年6月30日期间每日公布的7日年化收益率的算术平均值。
【6】“天天盈2号”功能及交易规则等详见工商银行手机银行“天天盈”专区“交易规则及问题”。
【7】具体详见产品说明书。新规理财产品是指理财公司按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。
风险提示：本材料内容仅供参考，不构成任何投资建议。一切产品要素均以产品说明书等法律文件为准。投资者在投资前应认真阅读产品说明书、理财产品投资协议等法律文件。理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。
（作者：薛茹云 编辑：唐曜华）
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