1折首付购车“年利率”超10%，以租代购还是分期付款？消费者易“掉坑”
作者：橘安
随着节后汽车价格战升级，不少消费者把买车列入“待办清单”，在选车、购车过程中，配套的汽车金融服务方案是消费者的重要考量。汽车金融服务商往往以低价首付、低息贷款、低价车险等优惠条件吸引购车者，但背后可能暗藏玄机，消费者需要擦亮眼睛。
近日，第一财经记者注意到，1折首付购车的“以租代购”模式在汽车之家平台出现，经记者了解，这一服务的提供方是平安国际融资租赁有限公司(下称“平安租赁”)，该模式下，优惠的首付及利息背后，消费者购车实际上要承担5%~10%的高额“利息”。
国内还有不少提供“以租代购”服务的平台，即以“租”的形式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付，这种模式大大降低了购车门槛的同时，也带来了不少纠纷。
法律人士提醒，“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来相似，但本质上完全不同。消费者要明确付款项名目、合同类别等关键信息，也要关注是否产生了不必要的费用。
1折首付购车再现
记者打开汽车之家手机APP，选择车主服务后，菜单栏出现1折开新车、车主贷、低价车险等服务项目。介绍页面显示，1折首付是汽车之家与“平安车管家服务有限公司(下称‘平安车管家’)”合作推出的“以租代购”的金融方案。
浏览页面显示，1折首付提供的服务涵盖大多数汽车品牌，在方案推介页面，汽车品牌、汽车车型、首付租金、月付、期数等信息被列出，但年化利率需要用户进一步计算。经记者计算，每款车型最终年化利率不一。以“比亚迪-秦PLUS 2023款 冠军版DM-i 120KM超越型”为例，厂商指导价为13.58万元，在1折首付方案下，首付1.36万元，分为60期，月付3110元。按此计算，年化利率高达10.54%。
多家股份行信贷经理对记者说，该款车型的车贷方案可给出的年化利率大约在3%左右，并称“对于车贷来说，超过10%有点夸张，高于5%的年化利率算比较高了。”
一位来自杭州临安的比亚迪汽车4S店销售人员告诉记者，该款车型在店内享受“首付2折起、第1年免息”的优惠政策，与某国有行直接签约，5年期，若两年还清则年化利率约为2.5%，若5年还清则年化利率约为4%。
记者点击该方案提供的“商家信息”按钮后，显示“平安国际融资租赁(天津)有限公司”(下称“平安租赁天津”)，并附有联系方式。
记者拨打该电话并接通人工服务后，对方透露，“以租代购”不是传统意义上的“租车”服务，其是指客户通过支付低首付的方式“购”得新车，在该方案下，平台承担第一年的车险费用，车主从第二年开始支付。该工作人员还透露，公司通过与线下汽车金融客户经理合作，让客户经理协助客户与平安租赁签订合同，购车费用、利息费用等具体细节由客户经理与购车者进行协商。
体验过1折购车服务的车主小黑(化名)告诉记者，在这种模式下，对方以“分期买车”的名义介绍整个流程，并称第一年车辆挂靠在平台，第二年才能过户。“等签订合同时，发现租期1~3年不等，租期结束才能转变车辆所有权。”小黑说，支付首付款后，每个月定时支付租金(相当于利息)，但签订的是租赁合同。
以租代购靠谱吗？
不止平安车管家，国内还有不少提供以租代购服务的平台，包括弹个车、梦享车、花生好车等。例如，弹个车“1成首付”介绍页面称，在该模式下，用户可分48期还款，同时含购置税首年保险。
有业内人士对记者说，这种强调1折购车的模式，是用户以低首付租车1年后，再选择分期、续租或买断的销售模式，被称为“以租代购”。根据平台的不同，有“1+3”模式、“3+0”模式，还有“4+0”模式。
在“1+3”模式下，消费者支付完1年租金后，可选择续租、退租或购买车辆三种方案。从事汽车销售业务多年的吴涛(化名)说，若消费者选择贷款购入车辆，则需要再与平台推荐的金融机构签订贷款合同，此时，消费者仍需要支付一定比例的首付款，此前一年支付的租金并不能成为购车时的抵补款。
上述人士也表示，不少平台采用的是“1+3”模式，即1年租约到期后，再次通过信用审核后选择最长3年36期分期贷款购买，“从次年起算，汽车的所有权才算转移到购车者名下。”
吴涛对记者说，“3+0”模式和“4+0”模式是指，购车者以租车形式租下一辆车，等到3年或4年付清全部租金之后，车辆才归属于用户，“模式上很像分期贷款，但本质并不相同。”
无论是“1+3”、“3+0”还是“4+0”模式，其根本是以“租”的形式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付。据记者了解，当下市面上汽车金融公司给出的个人车贷首付比例普遍在20%，而银行机构的首付比例会更高，大约在30%~40%。
记者尝试联系上述多个提供1折首付服务的平台，客服人员称需客户本人致电，若遇到合同问题，可直接进行后台投诉，经分配后会有工作人员联系客户。
记者在各大投诉平台注意到，有不少关于以租代购业务的投诉，大多集中在汽车贷款额度前后不一致、提前还款被拒、还款完成后作为抵押的车辆未及时过户等问题。
车主小白(化名)对记者说，通过平安租赁车贷业务贷款5万元，还款7个月大概1.2万元，现在打算提前结清，结果仍需要还款5万元左右，“业务员也联系不上了。”
办理过该业务的发发(化名)也说，“办理贷款时，业务员未告知提前还款需缴纳违约金”，所展示的贷款页面上，应付而未付租金、剩余租赁本金、利息、留款价购、违约金、其他应付款项等内容被列出，这些类目的总额度比实际贷款金额要高出两三万元。
吴涛说，他服务过的客户中有不少刚毕业的年轻人和低收入群体，对他们来说，这种模式能为他们节省一笔不小的开支，大大降低购车门槛。“这两年还有不少客户从事网约车服务，尝试通过以租代购的方式减少投入成本。”他说。
不过，在消费者参与的过程中，仍有风险需要注意。中国政法大学民商经济法学院教授孙颖认为，有的消费者本想以按揭的方式购买车辆，却在未被告知的情况下，被销售办理成了融资租赁业务，虽然首付比例很低，但消费者最终可能会付出高于银行利息的租金。
“一定要仔细阅读合同内容。”一位从事过汽车金融维权业务的债务律师告诉记者，“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来相似，但本质上完全不同。以租代购模式下，车辆所有权归属于出租方，贷款买车的车辆所有权归属于购车者，与第三方平台是贷款关系。
他提醒道，消费者要明确付款项名目、合同类别等关键信息，也要关注是否产生了不必要的费用。通过融资租赁买车的购车者一旦违约，如未按时缴纳租赁费用，租赁公司有权把车收回，不仅如此，消费者还可能承担违约金等。
天眼查数据显示，平安车管家成立于2016年10月18日，注册资本5000万元，控股股东为平安租赁。平安租赁的股东为中国平安保险(集团)股份有限公司(下称“中国平安”)持股69.44%、中国平安保险海外(控股)有限公司持股30.56%。
平安租赁成立于2012年9月，注册资本145亿元，是中国平安下属专门从事融资租赁业务的全资子公司。平安租赁旗下业务涵盖小微金融、企业融资、汽车金融、平安商业保理、汽车经营性租赁等15个事业部，而汽车经营性租赁业务(平安车管家)为平安租赁旗下汽车金融事业部的三项业务之一，另外两项业务分别为：对公融资租赁业务、零售融资租赁业务。
公开信息显示，汽车之家是汽车消费者在线服务平台，于2021年在港交所挂牌上市，2016年获中国平安16亿美元注资入股，后者持有平台47.4%股权。2020年，中国平安财产保险股份有限公司收购其26%股权。
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