南方财经全媒体记者 周妙妙 深圳报道
去年5月9日，“深圳惠民保”产品正式发布。周年之际，记者获悉，“深圳惠民保”首年参保人数突破600万，位居全国前列。
今日，2024年度“深圳惠民保”也正式上线，在保费不变的情况下，进一步提升保障力度，参保时间为2024年5月7日至6月30日。
新旧产品交替之际，2023年产品运营情况如何？整体来看，“深圳惠民保”累计赔付近10万人次，且平均参保年龄较为年轻化，产品运营的可持续性较强。
2024年度，惠民保将拓展哪些服务？“2024年通过‘一降、两增、三拓展’，全面优化产品保障内容，产品总保额超400万元。”深圳市医疗保障局副局长单友亮表示。
据悉，“深圳惠民保”是政府指导、中国人寿、人保财险、人保健康和平安健康险共同承保的普惠型商业补充医疗保险，紧密衔接基本医疗保险、大病保险、医疗救助，保障范围覆盖医保目录内、外高额医疗费用，能有效减轻重特大疾病患者医疗费用负担。
国家金融监督管理总局深圳监管局副局长陈飞鸿在会上表示，下一步，深圳监管局将切实履行监管职责，确保保险机构在宣传销售过程中保持准确、客观、全面的态度，同时严格按照合同条款做到应赔尽赔，促进“深圳惠民保”充分发挥对民生保障的补充作用，为广大市民提供长期可持续的健康保险保障。
周年考：参保人数突破600万 累计赔付近10万人次
周年之际，“深圳惠民保”具体运行情况如何？
“2023年，深圳惠民保参保人数为604万，位居广东省第一，全国大中城市前列。”中国人寿深圳分公司总经理吴超在2024年度“深圳惠民保”新闻发布会上透露。
604万人占深圳2023年末常住人口数量1779.01万人的比重近4成，这意味着10个深圳居民中就有近4位居民参保。
除了参保热情较高之外，平均参保年龄也极具“深圳特色”。记者获悉，这604万参保人中，个人参保达465万人，团体参保139万人，平均参保年龄为34周岁，与深圳的人口年龄结构相匹配。
记者此前从多位业内人士了解到，近年来，惠民保发展速度已由三年前的高速发展转为平稳，甚至有部分产品停止运营。
据《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》统计，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品，由于惠民保产品运营差异大，284款产品中，有73款产品停止运营，占比约为25.70%，大部分停售产品仅运营1期。
惠民保产品运营的不可持续性主要体现在“死亡螺旋”。
所谓“死亡螺旋”，是指当前惠民保整体免赔额较高，很多参保人无法感受惠民保的福利待遇；同时，高免赔额导致年轻、健康群体极为容易脱落，赔付率随之升高，保险公司继而提高产品价格，保费提高将导致参保人继续脱落。
“‘死亡螺旋’问题，其实是赔付率不稳定的问题。”全国政协委员、中国社会保险学会副会长孙洁此前表示。
而在深圳这座青年之城，年轻人是惠民保的参保主体，为“深圳惠民保”可持续运营提供了一定保障。
同时，据吴超在会上透露，个人参保人数中，有349万人使用医保个账进行参保，占总参保人数的58%。
据了解，去年开放投保通道时，医保个账余额能为全家人投保，这一设计能极大降低参保人的经济负担。
赔付方面，记者了解到，截至2024年5月6日，“深圳惠民保”累计赔付近10万人次，人均赔付金额达到1.6万元，获赔人员整体医疗负担减轻了45%；赔付金额最高达到了百万元以上，赔付年龄已基本涵盖各年龄跨度。
同时，赔付数据显示，住院自费及门诊自费赔付占总赔付金额的70%，这与2023年深圳惠民保聚焦解决医保目录外高额医疗费用的初衷相吻合。
2024年：加量不加价 新增5项健康管理服务
5月7日，2024年度“深圳惠民保”也正式上线，“门槛低、保费少、保障高”等特征更为突出。
记者了解到，相比于2023年，2024年度“深圳惠民保”保费不变，仍为88元，且继续坚持“不限病种、不限年龄、不限户籍”的宽松参保条件，保障力度有所提升。
具体来看，2024年度“深圳惠民保”实现加量不加价，保障内容实现了三大升级。
最受关注的是，“深圳惠民保”各项待遇免赔额实现全面下调，且针对连续参保群体设置了更低的免赔额。
其中，医保目录内费用、住院自费合规药品和检验检查费用、罕见病自费药品费用这三项待遇，免赔额从原来的1.6万元降至1.5万元；门诊自费合规药品和“港澳药械通”费用保障这两项待遇，免赔额从原来的4万元降至3.5万元；同时，针对连续参加“深圳惠民保”的参保人，上述各项待遇的免赔额再下降1000元，降幅均超过了12%。
同时，保障范围有所拓宽，据悉，2024年度“深圳惠民保”新增生育专项待遇、住院自费耗材保障、救护车费用保障，进一步扩围罕见病高值自费药品保障范围。
例如，“深圳惠民保”将“抗D免疫球蛋白注射液”作为新增支持生育专项待遇；增加住院自费合规耗材保障，以缓解高额自费耗材医疗费用负担，免赔额1.5万元（连续参保为1.4万元），支付70%，年支付限额10万元；新增救护车费用保障，对参保人因急性疾病或意外伤害发生的救护车费用，支付100元/年，以完善院前医疗保障。
另外，为推进解决广受社会关注的高值罕见病自费药品保障难题，新增Alagille综合征及高苯丙氨酸血症对应2个高值罕见病自费药品。
此外，健康服务项目有所增加。据悉，2024年度“深圳惠民保”在原有健康管理服务的基础上，新增了5项健康管理服务。
具体包括：为孤独症患者提供线上诊断及线上心理辅导课程教学服务；为老年人提供阿尔茨海默病相关筛查；为青少年提供包括生长、运动发育、专注力线上评估等方面的直播讲座；为参保人提供用药安全及用药咨询的直播课程。
另外，针对较受关注的口腔健康问题，“深圳惠民保”推出了齿科服务项目，参保人可以免费享受1次洁牙或涂氟服务。据悉，上述新增免费健康服务皆可通过“深圳惠民保”微信公众号领取。
“理赔”的便利性是影响消费者保险获得感的重要因素。记者了解到，“深圳惠民保”已实现“一站式”直接理赔结算，参保人在广东省内就医结算医保费用的同时，实现“深圳惠民保”结算，可有效减少群众垫资跑腿。数据显示，目前“一站式”理赔人次占比99%。
深圳市地方金融管理局副局长朱江表示，“深圳惠民保”作为深圳本地的普惠型保险产品，在支持地方实体经济发展、增进与保障民生福祉方面起到了举足轻重的作用，充分展现了保险业的社会责任与担当。
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