21世纪经济报道记者 曹媛 香港报道
从颁发牌照到正式开业，香港8家虚拟银行经营已约4年。
这四年来，讨论最多的是尚未有一家虚拟银行实现盈利。2024年8月6日，香港金管局公布《虚拟银行检讨报告》指出，8家虚拟银行于去年底都未实现盈利，净亏损收窄15%。按客户存款、贷款与垫款及总资产计，虚拟银行在香港所有零售银行的整体市场占有率于2023年底约为0.3%，仍处于较低水平。
尽管尚未盈利，但虚拟银行这条“鲶鱼”也在搅动香港传统银行业。截至2023年底，8家虚拟银行存户达220万名，香港平均每4人就有1人拥有数字银行账户。香港金管局认为，虚拟银行发展至今，已达到在香港引入虚拟银行的3项政策目标，即推动金融科技与创新、提供新的客户体验以及促进普及金融。
在此市场背景下，在2019年拿到虚拟银行牌照，次年7月正式开业的汇立银行（WeLab Bank），认为自己有望成立亚洲首批实现盈利的数字银行之一。过去几年，净利息收入是所有虚拟银行的主要收入来源，在传统银行净息差大幅下滑的市场环境中，汇立银行净息差为何能大幅提升30%？
另外，值得注意的是，香港金管局此前公开表示，现时虚拟银行牌照数量合适，现阶段没有必要在市场上引入更多新的虚拟银行参与者。另外，香港金管局还就“虚拟银行”易名为“数字银行”的建议展开公众咨询。这些举措背后都有哪些考量？
近日，就上述话题，21世纪经济报道对话WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智，WeLab Bank汇立银行董事局主席、WeLab汇立集团资深顾问陈家强，WeLab Bank汇立银行执行董事兼行政总裁李家达。
（图源：香港金管局公布的《虚拟银行检讨报告》）
虚拟银行牌照计划改名，背后何种考量
21世纪经济报道：今年年初，香港金管局便计划将“虚拟银行”（Virtual Bank）的名称更改为“持牌数字银行”（Licensed Digital Bank），背后的考量是什么？
龙沛智：第一，虚拟银行是一个很“奇怪”的名字，因为全世界都没人用虚拟银行这个名字。第二，对一般的客户来讲，比较难明白为什么要叫虚拟银行，因为我们不是虚拟的银行，我们有office、有职员。可能是这个名字带来了一些误解，监管听到不同渠道的声音，觉得需要改。
21世纪经济报道：近期香港发出消息称“现时虚拟银行牌照数量合适，现阶段没有必要在市场上引入更多新的虚拟银行参与者”，这背后的考量是什么？
陈家强：从促进香港银行创新的政策来看，香港颁发的虚拟银行牌照是全银行牌照，这是一个很大的创新。内地也有网上银行，但不是全方位、全服务的银行。欧洲及其他地方也有一些金融创新，但也不是全银行牌照。
当时香港监管发虚拟银行牌照，没有规定是哪一类型的银行，也没有规定一定要从大机构、从海外出来的，就是让银行在市场中竞争。现在金管局可能觉得，给8家银行都发了牌照，也给香港整体银行业生态带来很大改变，目标已经达到了。
21世纪经济报道：香港虚拟银行开业已经有四年，这四年时间对传统银行带来哪些影响？
李家达：因为数字银行的出现，银行业整体都有所改变。现在每家银行都会花很多资源布局数字化，这对客户而言是好事，因为如果客户没有太多资产，传统银行可能会把你推走，他们需要很多人去服务客户，所以也会出现很多不同类型的手续费等。
而在数字银行出现后，因为科技发展，服务1个客户和服务10万个客户完全没有分别，所以在收费上也带来很多改善，这对香港银行业而言是一个很好的变化。
截至目前，数字银行发展大概有四年时间，8家虚拟银行大概有200多万存户，按香港约750万人口来讲，占比其实不错。但例如抵押房贷等业务，客户还是主要在传统银行办理。但数字银行的优势在于进行多元创新。除传统银行的产品之外，数字银行创新不同银行产品的潜力是很大的。
21世纪经济报道：目前市场普遍预期美联储将开启降息，这对香港虚拟银行会带来哪些影响？
李家达：一般来说，美元降息对不同银行有不同影响，对我们而言是比较轻微的影响，因为我们现在的主要产品是无抵押贷款，利息是不变的。如果美元降息，那我们的资金成本只会向下走，资金差就会越来越大，对我来讲是一个很好的事情。如果其他银行聚焦在投资方面的话，当然会对投资收入有影响。
未来如何盈利
21世纪经济报道：目前香港尚未有一家虚拟银行实现盈利，跟其他虚拟银行相比，汇立银行能够快速取得正向盈利依托于哪些优势？
李家达：银行的主要收入来源是两部分，第一部分是利息收入，另一部分是费用收入。目前大部分数字银行聚焦在利息收入，主要就是贷款。
因此对于银行而言，有两个很重要的能力，一是贷款定价能力，银行净息差很重要，我们能找到很好的客群，然后定一个很好的价。
二是风险管理能力。在经济环境好的时候，没有人看风险，因为都觉得没什么问题。经济不好的时候，风险管理能力才是最重要的。这两年市场情况不乐观，银行坏账率都在提高，但汇立的净息差却进步了约30%，因为我们有11年的风险管理经验，无论是在内地、香港，还是在海外，我们都具备这一能力。这也是帮我们接近盈利目标的原因之一。
21世纪经济报道：传统银行的净息差普遍大幅下滑，汇立银行净息差能有大幅增长的主要原因是什么？
李家达：第一，风险能力；第二，获客能力；第三，定价能力。这三个我觉得都是主要原因。
21世纪经济报道：能否展开讲讲汇立银行是如何进行风控管理的？
李家达：在传统银行，很多时候能做的就是问客户的收入、资产有多少。但我们可以增加不同数据去分析客户，如果我比其他银行拿到的数据更多，那对客户风险的掌握会大有不同，那传统银行不能批的客户我就可以批。从全线上贷款平台Welend再到虚拟银行WeLab Bank，我们都是用这个方法。第二，要有很多不同的实践经验，我们每一个管理人员都是风控出身，对风控特别了解，这也很重要。
获客重心是否会向内地客户倾斜
21世纪经济报道：内地的客户基数较大，之后的获客重心会向内地客户倾斜吗？是否计划布局跨境理财通等相关产品？
李家达：香港市场跟内地市场都很重要。内地客户基数比较大，香港客户会有不同需求，我们两边都有不同布局。
我们现在没有参与跨境理财通，不过我们有在想这个事情，如果可以开发这个渠道也是很好的机会，但我们要看有没有一个很好的合作伙伴，因为是要找内地的一家银行合作。
21世纪经济报道：汇立银行与特斯拉开展了战略合作，目前在香港电动车车贷市场中规模领先，这是怎么做到的？
李家达：我们发现，目前市场上车贷产品最大的痛点在于，一是消费者在买车时，不知道自己能不能拿到贷款，二是审批流程比较长。特斯拉非常注重客户体验，他们为什么找我们合作，因为我们可以做到客户买车时就能告诉他，你可以拿到这个贷款，大概一分钟就能完成整个流程。
21世纪经济报道：大湾区在金融方面的融合越来越深，汇立银行有没有哪些希望政策诉求和业务发展规划？
龙沛智：我们有地理优势，刚好在香港、前海都有很重要的业务，所以粤港澳大湾区的政策发展对我们非常重要。首先是跨境理财通进入到2.0阶段，越来越开放是好事，之前可能限制太多了。
随着内地居民来香港、香港人北上，从支付、开户到财富管理等需求庞大。今年4月起，我们开放给有需要的内地访港旅客（MCV）申请开户。暑假期间开户人数显著上升按月增长超过70%，目前每个月的开户数字约有40%都是来自内地的客户。内地客户比香港客户更加活跃，一般内地客户开户后都有做定存，50%MCV开户后随即汇款到银行，我们的定存利率是很高的。另外，60%MCV开户后随即开通了财富管理户口，我们的基金服务、智动投资顾问等服务都比较受欢迎。
新快报讯 经过三年实践，佛山市南海区桂城街道中小学“摘星”行动硕果累累。 3月1日，2023年度桂城街道特色品牌学校及特色品牌项目“摘星行动”总结表彰大会在文翰小学举行。会上，47所“星级”学校获授牌表彰，多所学校校 在天津业界和滨海新区，她获得的尊称是“朱会长”，“朱总”，昵称“华姐”，让我们更看重是她的名字，有点天注定的：学华。发即人华。她起初学的是理发，做的是头发。她身上荣誉很多，头衔很多：区政协委员、工商联执 3月5日上午，北京人民大会堂，十四届全国人大二次会议开幕。首位盲人全国人大代表王永澄，拿到一份特别的政府工作报告—— 雪白的8K纸，环形装订，上面有序排列着凹凸的盲文…… 王永澄代表一边认真聆听报告，一边用双手仔细摩挲 引 言在现代配电系统的运营中，能效管理的重要性日益凸显。随着能源需求的增长和环境保护的压力，如何高效、简洁地管理配电系统成为了一个迫切需要解决的问题。在这样的背景下，“CS-Smartlink数字化配电 3月5日，在第61个“学雷锋纪念日”及第25个中国青年志愿者服务日来临之际，中建八局一公司华北公司联合北京市海淀区曙光街道曙光花园社区青年汇共同“传承雷锋精神，践行奉献初心”主题志愿服务活动，以实际 新华社北京3月7日电 7日，中共中央政治局委员、外交部长王毅在十四届全国人大二次会议新闻中心举行记者会。（直播 | 十四届全国人大二次会议举行外交主题记者会） 王毅表示，当前，世界格局正在深刻变革，人类社会遭遇多重挑战 。本文链接：对话汇立银行：香港虚拟银行如何走向盈利http://www.sushuapos.com/show-1-23109-0.html
声明：本网站为非营利性网站，本网页内容由互联网博主自发贡献，不代表本站观点，本站不承担任何法律责任。天上不会到馅饼，请大家谨防诈骗！若有侵权等问题请及时与本网联系，我们将在第一时间删除处理。