21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
近日,上市银行首个三季报出炉。
2024年1~9月,平安银行营业收入1115.82亿元,同比下降12.6%,但降幅较上半年略收窄0.4个百分点;净利润397.29亿元,同比增长0.2%;前三季度年化加权平均ROE12.7%,同比下降1.2个百分点。三季度末核心一级资本充足率9.33%,环比二季度末持平。
但延续此前趋势,平安银行继续调整资产端结构。
截至2024年9月末,平安银行总资产5.75万亿元,较上年末增长2.8%;发放贷款和垫款本金总额为3.38万亿元,较去年末下降0.7%;其中,企业贷款余额较上年末增长11.6%,个人贷款余额较上年末下降9.6%。
对公贷款和零售贷款呈现“一升一降”趋势,这主要源于平安银行主动调整零售贷款业务结构所致。
此前今年中期业绩发布会上,平安银行党委书记、行长冀光恒不断提及“零售转型、对公顶上”,但这并不是他们的转型目标,而是过渡性的业绩表现,该行目标是“零售做强、对公作精、同业做专”。
基于现状,目前,平安银行零售改革的重点是——推动零售业务从高风险、高成本、高收益向中风险、中收益转型,逐步实现零售客群质量、资产质量、资产结构三方面提升。
零售改革的主要突破口在贷款端。从平安银行三季报便能看出,其信用卡、消费贷、经营贷余额均持续收缩,而住房按揭、持证抵押、新能源汽车等相对低风险贷款的投放在上升。
从具体数据看,截至今年9月末,平安银行住房按揭贷款余额3125.37亿元,较上年末增长3.0%;信用卡应收账款余额4530.88亿元,较上年末下降11.9%;消费性贷款余额4768.92亿元,较上年末下降12.5%;经营性贷款余额5448.30亿元,较上年末下降11.4%。
此外,平安银行汽车金融贷款表现较为“亮眼”,截至今年三季度末,汽车金融贷款余额2870.66亿元,1~9月个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元,同比增长54.8%。
贷款业务结构调整,势必给处于转型“阵痛期”的平安银行在短期内的规模扩张速度、定价能力带来一定压力。
之于息差,该行净息差收窄至1.87%,环比下降4BP,降幅边际有所收窄。其中,净利息收入725.36亿元,同比下降20.6%。非息收入中手续费收入187.11亿元,比去年同期下降了18.47%。
之于资产质量,该行截至9月末不良贷款率1.06%,与上年末持平。而关注贷款余额较上年末增加11.5%,占比从上年末的1.75%上升至1.97%;逾期贷款余额占比1.54%,较上年末也上升0.12个百分点。拨备覆盖率251.19%,较上年末降低了26.44%。
民生证券分析师余金鑫等也表示,从中长期维度来看,当前前瞻性地调整风险偏好,重视业务质与量的平衡发展,才能以更加健康的业务基础来承接新的成长周期。同时,规模扩张速度的放缓使得资本消耗随之减少,资本的充裕也或为后续维持较高现金分红比例带来一定保障。
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