21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道
监管一纸新规，引发了市场“境外卡开户自由”的过度联想。
日前，国家金融监管总局发布《关于港澳银行内地分行开办银行卡业务有关事项的通知》（下称《通知》），取消港澳银行内地分行不得开办银行卡业务的限制。自2025年3月1日起，港澳银行内地分行将被允许开办外币银行卡业务以及面向除中国境内公民以外客户的人民币银行卡业务。
21世纪经济报道记者了解到，“境外卡自由”系误读，本轮放开的银行卡业务仍指境内卡，与“打飞的开户”的境外香港卡有着本质区别。并且，新规主要针对港澳银行的内地直属分行，即尚未完成法人化的内地分行。
值得注意的是，尽管大部分外资银行已完成法人化，但深圳仍保留着至少5家此类直属分行。有香港银行直属分行向21世纪经济报道记者回应称“现阶段正在研究中”。
分析人士向记者表示，港澳银行的内地直属分行定位特殊，主要服务港澳企业和居民，通常规模较小、业务范围受限，但服务高端客户服务方面具有优势。
如何区分直属分行和法人银行
从名称上即可一眼区分外资法人银行和直属分行。一般而言，外资法人银行名称末尾常带有“（中国）”字样，例如渣打银行（中国）等；而外资的直属分行并非中国内地的独立法人，例如创兴银行深圳分行等。
记者从业内了解到，直属分行的业务范围受限。此前在个人业务方面，可以吸收内地居民的外币活期存款，但吸收人民币时仅限50万以上定期存款。此类分行无法发行银行卡，仍使用“存折”。
深圳与香港仅一河之隔，几乎所有港资银行都会深圳展业。
记者注意到，在深展业的港资银行可分为三类：第一类为法人化的银行，如汇丰中国和渣打中国等；第二类仅设直属分行，如招商永隆银行深圳分行、大众（香港）深圳分行、上海商业银行深圳分行等；第三类最特殊，是“子行”和“分行”并存，例如大新银行（中国）与大新银行深圳分行。记者在问询后发现，三类银行的展业思路颇为不同。
以招商永隆银行为例，该行是一家香港本土银行，被招商银行收购后成为后者的全资附属公司，但仍在内地设置了上海分行、深圳分行、广州分行等直属分行。招商永隆银行发言人回应21世纪经济报道记者称，该行现阶段正内部研究中，若有最新情况，届时将进一步公布。
而大新银行则是全国首家“双牌照”境外银行。2023年7月，大新银行通过“允许外国银行在华同时设立子行和分行”政策，在已有法人子行的基础上，在前海筹建深圳分行。
大新银行发言人回应21世纪经济报道记者称，“目前大新银行深圳分行暂时没有开展银行卡业务的计划。”事实上，“子行”大新银行（中国）的开卡业务资质已经比较完善，直属分行没必要在业务上重叠。
而对于已注册为法人银行的汇丰中国而言，21世纪经济报道记者从汇丰中国了解到，目前汇丰香港没有在内地设立直属分行，没有“并存”情况，发卡已全部由法人银行进行。
直属分行业务定位有何不同
事实上，目前41家外资法人银行多数也是由直属分行转变而来。
2007年起，原银监会批准汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）4家公司开业，此后在华外资银行法人化迅速扩张。18年过去，外资银行的内地直属分行已经不多见。
据国家金融监管总局统计，截至2023年末，外资银行在华共设立了41家法人银行、116家外国及港澳台银行分行和132家代表处。41家法人银行看似比116家分行少，但法人银行是以总行为单位统计，事实上在规模、网点数量方面均远超直属分行。例如仅汇丰银行（中国）就设有132个网点，包括36家分行和96家支行。
虽然港澳银行内地直属分行已成为少数，但因其特殊的法律地位和历史背景，长期以来在内地市场扮演着独特角色。
上海金融与发展实验室、首席专家曾刚向21世纪经济报道记者分析，非法人分行在业务定位上更倾向于服务跨境客户，尤其是港澳企业和居民，同时为母行在内地的业务扩展提供支持。它们通常规模较小，业务范围受限，无法像法人银行那样全面开展零售和批发业务，但在跨境金融服务、贸易结算和高端客户服务等领域具有优势。
此前，大新银行（中国）行长何嘉扬在接受21世纪经济报道记者专访时表示，子行作为独立法人，在业务资质方面较为完善；分行在资本充足率等监管指标考核方面能依托母行考核体系。因此，在“双牌照”策略下，依托于母行的考核体系的分行资本金规模更大，联合开展业务将能拓展更多客户。大新银行深圳分行在开业时进一步表示，将主要面向制造业、贸易领域的大中型企业，利用总行跨境人民币的资金池和资本基础，与大新银行（中国）互相协同，以联合贷款的形式为企业客户提供授信额度。
另一方面，虽然“境外卡开户自由”属于过度联想，但新政策仍具有突破性。
曾刚认为，新规反映了监管对跨境金融服务需求的进一步重视，其意义包括多个层面：一是有助于满足跨境客户在支付、消费和资金管理方面的需求，提升金融服务效率；二是优化市场竞争格局。目前内地银行卡市场主要由中资银行主导，外资银行的市场份额较小，新规为港澳银行提供了新的业务增长点；三是深化粤港澳大湾区金融合作，推动大湾区金融资源的高效配置；四是支持人民币国际化，有助于扩大人民币的使用范围，增强其在跨境支付结算中的吸引力。
那么，目前是否存在内地开港卡的渠道？记者了解到，目前汇丰、渣打等均提供“内地见证开户”业务，即预存50万元左右数月后，可在律师见证下在内地申请办理港卡账户。
新规有何深意？
金融监管总局表示，《通知》旨在进一步推动高水平开放，加大金融支持粤港澳大湾区建设力度，深化内地和港澳金融合作，提升港澳银行内地分行金融服务质效。
21世纪经济报道记者注意到，金融监管总局还补充了两个上位法依据，其中一个为《关于修订〈《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》服务贸易协议〉的协议二》，该协议于2月20日由商务部与香港特区政府合办。据香港特区政府消息，其目的在于让更多香港企业和专业人才能以更优惠的待遇进入内地市场，进一步便利香港服务提供商及专业人士在内地设立企业和发展业务，同时为国家发展新质生产力及扎实推进高质量发展作出贡献。
由此可见，新规更多专注于港澳人士及企业“北上”，而非内地人士的 “南下”。这匹配了港澳银行内地直属分行主要服务于港澳企业和居民的业务定位。
在允许开办银行卡业务的具体范围方面，《通知》允许港澳银行内地分行在现有客户对象范围内开办银行卡业务，具体包括：对中国境外公民开办外币和人民币银行卡业务；对中国境内公民开办外币银行卡业务；对中国境内、境外对公客户（含企事业单位、政府机关等）开办外币和人民币银行卡业务。
此外，《通知》明确港澳银行内地分行开办借记卡业务适用报告制，开办信用卡业务适用审批制。
港澳与内地的金融合作持续深化，且不仅限于银行业。2月26日，国家金融监督管理总局再次发布新规，自2025年3月1日起，香港、澳门金融机构入股保险公司，不再执行“最近一年末总资产不低于二十亿美元”的规定。
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