21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
“血已经止住了，造血还需要过程。”3月17日，平安银行党委书记、行长冀光恒在2024年业绩发布会上，谈及零售业务调整，“总结过去一年多的经历，我认为我们已经在战略上取得了共识并开始行动，但零售业务改革的难度超出了我们的想象。”
在媒体、分析师出席的这场发布会上，对平安银行管理层的超半数提问皆聚焦零售改革。几乎每个问题，冀光恒都会亲自回应或补充回答。
受市场利率下行、银行业降息让利、主动调整资产结构等内外因素影响，曾被誉为“零售黑马”的平安银行正遭受转型阵痛。2024年营业收入为1466.95亿元，同比下降10.9%；净利润445.08亿元，同比下降4.2%。
但从年报中也能看到一些积极信号。在资产结构调整背景下，该行高风险贷款有所下降，信用卡、消费贷、经营贷规模均有所收缩，抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%。
同时，零售贷款不良率保持平稳达1.39%，不良生成率同比下降至1.80%；拨备计提仍保持较大力度，但同比下降了16.4%，这也意味着平安银行正强化资产质量管理、降低风险成本。
零售业务触底了吗？
面对当前市场上的种种疑问，冀光恒在会上笃定地说，“将来，平安银行还是一家以零售见长、以零售为主、带有科技基因的一家银行，这是毫无疑问的。”
同时，平安银行还寄希望于对公业务，来为零售业务“爬坑”留出时间。但冀光恒也强调，“在这个（转型）过程中对公业务要补上来，对公业务不是应景的、更不是暂时的，没有一家强的银行在发展过程中最后是偏科的。”
（图/平安银行）
零售何处“止血”：零售资产质量已到拐点？
从年报业绩来看，平安银行的零售业务正处于风险出清的深水区。
主要体现为零售业务的营收、利润“双降”。2024年，平安银行零售金融业务营收占比同比降至48.6%，受资产减值损失等拖累，其净利润占比同比大幅降低了11.3%，仅为0.6%；与之形成明显对比的是，批发金融业务营收占比增长11%达43.5%，净利润占比高达79.7%。
那么，在零售业务营收、利润“双降”的业绩表现中，平安银行的零售“止血”到底体现在哪些方面？根据平安银行管理层认为：
一是零售贷款方面，投放规模正形成“拐点”。平安银行行长助理兼首席风险官吴雷鸣说，从趋势来看，2024年一季度零售贷款降幅较大，但四季度降幅已收窄至200亿左右，2025年已逐步恢复增长，拐点趋势正在形成。
二是资产结构方面，存量高风险资产规模下降。2024年，平安银行个人贷款余额同比下降10.6%。高风险贷款有所下降，信用卡、消费贷、经营贷规模均有所收缩，稳健的抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%。
三是资产质量方面，零售贷款不良率保持平稳。2024年，该行个人贷款不良率仅微增了0.02个百分点，一个更为积极的信号是，对平安银行拖累较多的信用卡贷款，实现了不良贷款规模、不良率的“双降”，信用卡应收账款占比降低了2.2%，不良率降低了0.21个百分点。
同时，尽管零售业务的资产减值损失拖累了净利润增长，但值得注意的是，去年零售金融业务的信用及其他资产减值损失同比减少了104.02亿元，占比降低至98.6%；计提信用及其他资产减值损失 合计为494.28 亿元，同比下降 16.4%。这也意味着平安银行正强化资产质量管理、加大不良资产清收处置力度，降低风险成本。
“可以肯定地说，零售不良的生成已得到遏制，并将进入下行通道。预计未来2到5年零售不良生成会进一步下降，资产质量持续改善，零售信贷成本比也会快速下降。”吴雷鸣强调，2025年将继续做好量价平衡，确保零售业务长期可持续发展。
零售如何“止血”：聚焦队伍、产品、客户、风险等转型
平安银行采取了哪些措施让零售业务“止血”？业绩发布会上该行领导层介绍称，主要围绕队伍、产品、客户、风险等方面，提升优质业务占比，持续推进零售业务结构调整。
冀光恒介绍，一是提升自主获客及自主经营能力，主要围绕建队伍、推业务、调结构，重构自营渠道。如在贷款业务结构调整方面，该行加大了住房按揭、持证抵押、 新能源汽车贷款投放力度，通过吸引优质客户、调整客群结构，推动资产结构优化。
这一调整在年报中有所体现，2024年末，该行个人贷款余额17671.68亿元，抵押类贷款占比较上年末提升4.0个百分点至62.8%；住房按揭贷款余额3260.98亿元，较上年末上升7.4%；汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。
二是通过重塑信贷产品体系，加快推进中风险、中高收益产品的研发和落地，提升产品市场竞争力。“我们加大了中低风险产品的研发和投放，优质客户占比不断提升。去年新投放客户的质量处于历史较好水平，零售风险管控效果显现。”吴雷鸣介绍称。
三是完善特色数字营销生态，打造具有市场口碑的服务和权益体系；四是推进财富管理改革，提升队伍综合化水平，围绕投资理财、代发工资、支付结算等核心场景，提升活期存款沉淀、优化付息率。
此外，零售条线的人员调整也是该行零售改革重点。近期，平安银行主管零售的总行行长助理张朝晖调任深圳分行兼任分行行长，而原深圳分行行长王军晋升总行党委委员、行长助理，取代张朝晖分管零售业务。谈及此轮人事变动，冀光恒表示，“深圳分行本身就是平安银行最大的粮仓，是银行零售改革策略落地的重点行。张行长丰富的经验，能更好地发挥老将守根据地的作用，助力零售改革等重点工作在重点分行再上台阶。”
在考虑干部任用时，他也强调要重视干部梯队的年龄结构，逐步引入年轻血液，增加“75后”干部的比例。其次要加强重点分行的工作。
而在零售改革同时，平安领导层也强调了“对公同业补位发展”的重要性。平安银行副行长杨志群介绍，我们将延续去年的三大重点，即加强中长期贷款、项目贷款、科技贷款的投放力度，“对公和风险紧密结合，一定要做好量价管理，不能只投放不赚钱，所以在量价平衡方面，我行会做精细化管理。”
“造血”进行时：打造中风险、中收益零售产品
“零售业务改革的难度超出了我们的想象。”冀光恒直言，“我们已经完成了‘止血’的第一步，但‘造血’仍需时间。”
此前较多依赖外部渠道、缺乏自营渠道的平安银行如何主动“造血”？据此次发布会，打造中风险、中收益的零售产品是其中关键。
“中风险产品对平安银行的未来发展具有决定性作用。”据吴雷鸣介绍，此次设计产品体系摒弃了以前单一贷款产品的做法，回归到以客户为中心，并发挥平安集团综合金融和科技的优势。这款产品虽然表面上是中风险产品，但其实是一整套产品体系，服务各个风险层级的客户。
据悉，这类产品聚焦两个国家重点提振领域——消费和小微企业经营，包括以个人信用为核心的橙e贷，以个人信用叠加小微企业经营数据和信用为核心，满足小微企业、个体工商户和农户需求的产品体系（目前处于内部测试阶段，名字暂未公布）。
但记者也注意到，上述贷款产品目前在市场上同质化严重。对此，吴雷鸣也具体介绍了产品及风控逻辑：一是自主获客，减少对中介获客的依赖，实现对客户的综合经营；二是做好客户分层和产品组合。根据客户风险和全生命周期价值，为不同客户制定不同定价和服务体系，通过服务组合包提高客户粘性和综合经营，避免该行过去高风险逆向选择的问题。
三是重点打造集中风控和资产组合管理。该行将借助科技、大量历史数据积累和业务经验沉淀，全面梳理流程风险策略，实现内部集中化、智能化的集中风控，“目的是让前线简单，后台集中，使风险更精准、管理更节约，通过集中化促上量并有效控制风险。同时，我们在集中化过程中监测产品资产组合，希望构建稳健且相对进取的组合，穿越不同生命周期，避免因经济阶段不同造成总量大幅波动。”
“我们在中风险、中收益产品上已经做了大量准备工作，产品也在不断打磨完善，相信不久后市场会看到我们的逐步放量。”吴雷鸣说道。
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