南方财经全媒体记者 庞成 广州报道
2025年以来,“提振消费”无疑是经济领域的热词,也成为拉动内需的“及时雨”。
今年3月,中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》提出,强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度,合理设置消费贷款额度、期限、利率。
南方财经全媒体记者注意到,近一段时间以来,不少银行通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人,推动消费贷余额快速攀升。数据显示,2024年末,我国消费贷款余额已突破20万亿元,消费贷规模已处于较高水平。
对此,有分析人士向记者指出,消费金融的“热闹”,可以带来三方面有利影响。一方面,利率的降低直接为消费者节省开支,满足当下的消费需求;另一方面,消费贷的增长,为银行增加利息收入,减缓经营压力;此外,消费金融成为提振消费的重要引擎,能进一步刺激和活跃消费市场。
然而,近期市场出现部分银行为了争抢客户而形成“内卷”,出现了不理性定价的行为。上述分析人士提醒消费者,消费贷的实质其实是先跟银行举债,不管利率再低,未来都是需要还的。过度的贷款将造成未来的还款压力,也可能滋生资金违规流入股市、房市等行为。
“政策的初衷是为了鼓励消费,拉动内需。对银行而言,作为金融活水的政策枢纽,应当平衡好‘促发展’和‘防风险’之间的关系。”上述分析人士表示,降低利率应该建立在维护市场公平竞争秩序之上,银行应合理定价,避免过度竞争导致利率“内卷”。同时,还应该通过细分消费金融市场,开发真正服务于消费场景的产品,促使金融资源服务于实体经济。银行要做好风险的“守门员”和“引导员”,既要积极运用科技手段,提升风险管理的效能,又要及时做好风险提示,引导客户理性贷款。
记者注意到,近日,多家国有行、股份行、城商行、农商银行等金融机构宣布,从4月1日起,暂停发放低于3%利率的消费贷产品。从这一举措可以看出,近期消费贷市场出现的激烈“价格战”或回归理性,市场竞争的核心正转向服务质量和效率的提升。
不过,上述分析人士仍提醒消费者,要时刻绷紧“合规”和“理性”的弦。在选择和使用消费贷时,要注意贷款实际用途符合相关法律法规,警惕出现消费贷资金注入非消费领域等违规行为。“最重要的是,真正的理性消费贷款还应建立在个人及家庭的收入预期、风险承受能力和真实消费需求三重匹配之上,尽量避免因还款压力过大而对生活及其他方面造成不必要的影响。”
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