南方财经全媒体记者 林汉垚 北京报道
2025年上半年，中国商业健康险保费收入延续增长态势，但增速明显放缓。
国家金融监管总局数据显示，2025年上半年健康险原保险保费收入为6223亿元，同比增长2.32%，低于保险业整体5.04%的增速，延续了自2019年以来的放缓态势。
虽然近年来健康险保费增速放缓，但业内普遍认为，人口老龄化、慢病负担加重及医保改革将长期支撑健康险需求，创新药械保障与中端医疗险等新产品有望成为增长新动能。未来，产品创新、政策协同及服务升级将成为健康险市场高质量发展的关键。
此外，值得注意的是，健康险内部出现显著分化，财产险公司凭借短期医疗险产品实现9.08%的同比增长，而以长期重疾险为主的人身险公司上半年健康险保费收入同比增速仅为0.15%。
健康险保费增速放缓
商业健康保险作为多层次保障体系的关键支柱，既能衔接基本医保与高端医疗资源，又能以差异化产品填补保障缺口，助力缓解“看病贵”与医保基金可持续性矛盾，为“三医”协同治理向全周期、多层次升级提供市场支撑。
太平洋保险与瑞士再保险合作发布的《中国健康险发展趋势与展望》报告（以下简称《报告》）显示，中国商业健康险规模从2014年的1587亿元增长至2024年的9773亿元，年均复合增速达到20%，健康险占中国保险市场保费比例由8%提升至17%，保费GDP占比由0.2%提升至0.7%，保险密度由116元提升至694元，健康险保障程度显著增强。
但《健康险趋势与展望》也指出，自2019年起，健康险保费增速就呈现放缓趋势。2022年至今，健康险增速虽然有所反弹，但仍未恢复至疫情前水平。
监管数据也可佐证近年来健康险保费增速放缓这一事实。
国家金融监管总局近日披露2025年上半年保险业经营情况显示，今年前6个月，保险业原保险保费收入合计达3.74万亿元，较2024年同期增长5.04%。而2025年1-6月，健康险原保险保费收入6223亿元，同比仅增长2.32%。
通过数据可以看出，健康险保费增速为2.32%，低于行业整体保费增速的5.04%。
针对健康险保费增速放缓这一现象，《报告》分析指出，当前中国健康险市场面临宏观环境、市场环境、产品设计、承保、理赔等多方面的挑战。
宏观环境层面，由于经济增速放缓与收入预期减弱，消费者削减非刚性支出，健康险整体市场需求下降。利率下行加剧了重疾险、长护险的利差损风险。监管趋严对保险公司健康险业务经营，特别是渠道管理提出更高要求。
市场环境方面，政策性保险（惠民保）与医疗险同属费用补偿型产品，叠加惠民保低保费、不限年龄/健康状态的“普惠性”与政府的背书效应，对医疗险市场形成一定冲击。产品设计方面，由于数据有限，预测重疾/失能/失智发生率存在较高不确定性；政策导致对重疾定义的变化、失能失智认定的标准化缺失也增加了预测难度。此外，承保、理赔、护理给付等方面也都面临一些挑战。
未来仍可期
虽然最近几年健康险保费增速放缓，但业内一致认为，中国商业健康险市场仍有较大发展空间。
《报告》指出，中国商业健康险的发展亟需系统性举措推动高质量发展。政策方面，商业健康险是构建中国多层次医疗健康保障体系、满足人民群众多元化保障需求不可或缺的一环，也是深入推动医疗改革、提高医保基金使用效率的关键措施。市场需求方面，慢性病负担加重叠加人口老龄化、少子化趋势，使得收入补偿需求、护理需求持续加强。
与此同时，医疗改革也进一步推动了市场对医保目录外创新药械的保障需求。《报告》表示，为应对健康险面临的全方位挑战，保险公司与产业相关方应共同做好政策衔接，全面掌握风险的动态变化和趋势特征，为产品优化定基础。
北京大学应用经济学博士后朱俊生教授向21世纪经济报道记者分析，未来健康险的增长空间将取决于产品创新、医保与药品准入改革，以及商业医疗险定价与监管节奏。
“医保覆盖扩大、创新药支持、城市商业医疗险规范化将扩大可保需求并促产品升级。”但朱俊生也表示，若监管对定价、费率等口径严格，短期可能抑制部分产品扩张。
此外，朱俊生表示，场景化产品（与医院、互联网医疗、企业团体结合）和服务化（健康管理、慢病管理）将是健康险的增长主线，长期险与短期险的并举可满足不同需求。
对于健康险如何发展，中国太平洋人寿原董事长徐敬惠表示，保险公司首先要坚守保障本源，发挥经济减震器与社会稳定器功能。同时，要提升服务品质，优化服务流程，建立绿通等团体标准，并推动行业创新，探索AI在核保、理赔、健康管理中的应用。此外，还要加强公众教育，普及保险知识，强化消费者权益保护，通过普惠保险覆盖特殊群体。
多因素促财险公司健康险高增长
在健康险保费整体增速放缓的同时，人身险公司与财产险公司健康险保费收入增速出现明显差异。
国家金融监管总局数据显示，2025年上半年，人身险公司健康险保费收入为4614亿元，同比增长0.15%；财产险公司健康险保费收入为1609亿元，同比增长9.08%。
据了解，健康险产品主要包括重疾险、医疗险和长护险三大类。其中，人身险公司健康险产品以长期重疾险为主，财产险公司健康险产品则以短期医疗险为主。也就是说，长期重疾险与短期医疗险的发展情况分别决定了人身险公司与财产险公司的健康险保费收入情况。
朱俊生认为，上半年财产险公司健康险同比增速显著高于人身险公司是人身险公司、财产险公司产品结构差异（以医疗险为主的增长）、渠道与场景化拓展、监管与政策推动共同驱动的结果。
朱俊生解释道，人身险公司的健康险统计口径中，重大疾病险、新单（含分红型长期产品）近年增速放缓；而财险公司更多着力于短期医疗险、城市商业医保、门诊/住院报销类商品，以及企业员工团体医疗等，属于高频、可快速扩张的品类。
此外，财产险公司在场景化分销（医院合作、第三方平台、企业团体）推进更快，能迅速扩大保费。人身险公司以长期险为主，产品上报与定价更谨慎（尤其在利差和准备金压力下），导致短期增长较慢，而财产险公司短期产品调整灵活，因而增速更高。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军也向记者分析，财产保险公司的健康险主要是短期医疗保险，人身保险公司的健康险主要包括医疗险和疾病保险。人身保险公司面临重疾险增长的困境，而财产保险公司积极投入资源发展医疗保险，迎来健康险业务的快速增长。
创新药需求为健康险注入新动能
在人口老龄化加速、卫生健康支出需求增长、医保改革持续推进、医疗技术不断进步的背景下，健康险市场正进行产品迭代，首先是中端医疗险的崛起。
方正证券金融行业首席分析师许旖珊分析，DRG/DIP支付方式改革的实施将刺激居民对更高质量医疗以及自费选择更优质医疗资源的需求，推动件均保费更高的中高端医疗险销售。
镁信健康创始人兼首席执行官张小栋预测，未来5-10年，中端医疗险有望成为继百万医疗险、惠民保之后的第三增长曲线，成为家庭健康支出的 “刚需选项”。
据记者不完全统计，今年以来，已有多家保险公司先后上线或更新升级的中端医疗险20余款。
如2025年6月新华保险与中再寿险、镁信健康联手研发“医药无忧医疗保险”，突破院内用药限制，将保障范围延伸至住院及特定门急诊期间院外购买的药品和医疗器械；2025年2月，众安保险全新推出“众民保中高端医疗险”，无健康告知、0免赔、一般既往症可赔、包含公立特需部责任及私立医院等。
重疾不重（北京）健康科技有限公司董事长丁云生表示，对保险公司而言，中端医疗险可以成为获客的流量工具。医疗险理赔频率高于寿险，保险公司能通过直付、绿通等医疗服务和健康管理服务增强与客户的互动，使得中端医疗险客户进而成为年金险等其他保险产品的客户。
此外，居民对创新药械等高端医疗需求也为健康险发展注入新动能。
今年7月，国家医保局会同国家卫健委印发了《支持创新药高质量发展的若干措施》，要求加大商业健康险支持力度，充分发挥其在多层次医疗保障体系中的补充和衔接作用，辅之以慈善捐赠和医疗互助，与基本医疗保障共同构成创新药多元支付体系，有效提高创新药品可及性。
上述文件同时提出“三除外”政策，包括商业健康险创新药目录药品不计入基本医保自费率指标和集采中选可替代品种监测范围，符合条件的商业健康险保障范围内的创新药应用病例可不纳入按病种付费范围，经审核评议程序后支付。
朱俊生表示，这不仅是对医院用药自由度的恢复，更是对商业健康险责任边界的清晰划定与政策授权，为商业健康险承担高值创新药支出提供了现实场景和制度通道，商业健康险的支付角色由此将更加活跃。
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