直击个人消费贷“国补”首日：银行开启自动贴息
9月1日，个人消费贷款财政贴息政策正式实施，财政“真金白银”促消费进入实操阶段。北京商报记者梳理发现，包括华夏银行、浙商银行、光大银行、恒丰银行在内的多家银行已发布个人贷款消费贴息相关介绍，明确贴息计算标准、操作流程、客户授权要求及协议签署规范等。各银行均采用系统自动识别以及人工审核补充模式，系统可识别交易自动贴息，未识别部分需客户提供消费凭证申请人工审核，有银行借款界面已上线贴息补充协议，客户可进行签署。
多家银行发布操作指引
根据《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，贴息范围包括单笔5万元以下消费和单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以下的消费，按照实际金额计算贴息，多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受贴息3000元。
在政策落地过程中，多家银行结合自身业务情况制定了具体操作流程。华夏银行表示，为便利客户享受贷款贴息，简化操作，客户使用贷款资金进行消费前，需登录华夏银行App，授权该行查询相关账户信息和交易信息，以便该行据此识别相关消费交易信息。针对符合贴息业务范围的“龙e贷”“菁英贷”等消费贷款客户，如系统可自动识别账户消费交易信息的，将自动开展贴息操作；如系统未能识别的，客户可通过提供与贷款资金使用相对应的真实消费发票、交易凭证等证明材料的方式，向贷款经办机构申请人工审核，审核通过后，予以贴息。
在授权与协议签署上，多家银行均需签署相关协议或确认书。浙商银行明确，使用贷款时客户需签署《个人消费贷款财政贴息协议》，授权该行查询贷款发放账户，识别客户相关消费交易信息；恒丰银行通过该行手机银行、恒丰银行“恒银e贷”微信小程序申请办理个人消费贷款财政贴息，需要签署补充协议；广发银行、光大银行也同样明确，在使用贷款时需要签署授权确认书或签署贴息协议，以便识别相关消费交易信息。
北京商报记者另从招商银行客服人员处获悉，客户申请个人消费贷款贴息，需按照该行规定的流程在办理贷款时或办理贷款后签署《个人消费贷款贴息补充协议》，招商银行将按照相关规定和协议约定为客户办理贷款贴息，该行系统每日对T-1日发生的客户消费交易进行识别。
在贴息操作方式上，所有银行均采用系统自动识别以及人工审核补充的模式，系统可自动识别的消费交易信息由银行自动贴息，系统未能识别的，客户需提供真实消费证明材料申请人工审核，审核通过后予以贴息。
对系统未能识别的消费场景，一位股份制银行相关部门负责人介绍，“对于系统无法自动判定的5万元以上消费，特别是涉及上述七大类特定场景的，需要进行人工二次确认来辅助银行审核，确保消费符合国家规定的场景限制；贴息并不是直接将补贴金额打入银行卡，而是采取抵扣方式，例如消费者每月应还款1000元，享受100元补贴后，实际每月只需还款900元”。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，消费贷贴息政策可以说是财政“真金白银”促消费的标志性一步。对银行来说，系统自动扣减、无需用户过多操作，体验流畅，提升了政策落地效率。短期看，这会显著刺激大宗消费和升级类消费，比如汽车、家装、电子产品等；中长期则有助于修复居民消费意愿。
客户可阅读后签署补充协议
9月1日，北京商报记者调查发现，随着个人消费贷款贴息政策的落地实施，多家银行均在个人消费贷款借款界面新增了对应的财政贴息补充协议，对不予贴息的情形、资金用途核查方式及借款人义务等作出明确规定，客户可阅读后签署相关补充协议。
在招商银行“闪电贷”借款界面，该行已经添加了《个人消费贷款贴息补充协议》，除了授权符合财政部规定的消费场景之外，协议中明确指出，对财政部门最终未审核通过贴息的；消费交易时间晚于贷款发放时间30天以上的；借款人存在虚构交易、套取贴息资金等违规行为；借款人提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办理贷款等不符合实施方案政策规定的个人消费贷款，将不予贴息。
招商银行明确，借款人应承诺贷款发放后保留用途凭证，包括但不限于消费发票、消费合同、消费交易单据等。该行有权要求借款人提交贷款用途证明材料，以及通过账户分析、账户交易明细查询、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否用于合法消费用途，借款人应无条件配合。
中信银行的“信秒贷”借款界面也同样添加了《中信银行个人消费贷款财政贴息补充协议》，在贴息限制条件方面，该行明确，贷款资金需通过贷款发放账户直接用于消费，对于转账支出、转账至本人名下其他账户，或进行现金提取等非直接用于消费的部分，因该行无法通过贷款发放账户识别具体消费交易信息，则该笔交易无法享受财政贴息政策。贷款发生逾期时，不进行财政贴息，在偿还贷款所欠本息后，可继续享受财政贴息。借款人存在违法违规套取贴息资金情况的，后续将不进行财政贴息，银行可对借款人已享受贴息资金进行追回。
招联首席研究员董希淼指出，需要提醒消费者的是，此次贴息政策针对个人消费贷款，因此信用卡刷卡消费不能获得贴息。根据财政部门要求，商业银行、消费金融公司应加强贴息资金审核，确保真正支持借款人消费。因此，消费者申请消费贷款后提现，然后使用现金进行消费，或者将贷款资金转账给个人(包括扫商户的个人收款码付款)，银行难以判断资金用途，无法对贷款资金使用跟踪，目前还不能给予贴息。建议消费者直接在相关消费场景下使用消费贷款，或者将贷款资金转入借记卡进行刷卡消费，或通过商户对公二维码扫码消费，这样金融机构可以方便识别和确认，符合条件的消费都可以直接贴息，不用消费者额外进行申请和提供材料。
北京商报记者 宋亦桐
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