作者 | 郝文
编辑 | 趣解商业资讯组
近日，国家市场监督管理总局主管、中国消费者协会主办 《中国消费者》杂志发布的名为《分期乐被指“挖坑”给消费者：利率不透明，提前还款遇阻》文章显示，近一年来，其投诉平台收到大量有关贷款的投诉，且涉及网络信贷消费的投诉则多达上百条；其中，“分期乐”平台的相关投诉最为集中。
有多名消费者反映，在分期乐平台借款时遭遇了一系列问题：平台故意拖延提前还款流程、违规收取高额担保费及会员费、实际贷款利率远超合同约定，且客服响应迟缓，甚至出现失联情况。
据报道，浙江省杭州市孟某投诉称，其于2023年9月和2024年4月通过分期乐平台（由苏宁银行发放贷款）分别申请了10300元（年利率6%）和15000元（年利率7.5%）两笔贷款，合同均显示分12期还款，具体方式为等额本息还款。
然而，孟某查询银行流水后发现，二笔借贷实际总还款额均高于按合同计算的总还款额。同时，平台并未以显著方式披露除本金、年利率外的其他费用、服务内容及定价依据，也未提及可能存在担保费或第三方费用。孟某认为，实际支付金额与合同约定利率严重不符，多出的款项没有合同依据，涉嫌变相提高利率或违规收取其他费用，侵害了其作为消费者的知情权和公平交易权。
图片来源：公众号截图
孟某进一步表示，合同上标注的利率看似合理，但实际还款过程中，各种隐性费用的收取，最终导致还款利率大幅超出合同约定利率，使借贷方在不知不觉中陷入了高额借贷的困境。
孟某遭遇的“不知情被收其他费用”情况并非个例。分期乐平台在未明确告知的情况下收取“担保费”“信用评估费”等其他费用问题屡被消费者投诉。
据沙某投诉称，2023年8月，其通过分期乐平台的“乐花借钱”申请两笔各49880元的借款后，平台在未明确告知的前提下收取了1102.14元的担保费，后发现款项设置被隐藏在冗长的电子协议中。面对沙某的投诉，分期乐始终未给出有效回应。
还有江苏的王某反映，其通过分期乐平台贷款23000元，却被收取了高达8000元的担保费；另有消费者在还款账单中莫名发现此前从未约定过的199元会员费。
消费者投诉的分期乐平台借贷隐性费用包括担保费、信用评估费、手续费等，且分期乐平台在消费者借款前都未履行充分告知义务。
有律师表示，对于出借人与网络借贷平台向借款人收取的各种费用，人民法院会对实际借款本金进行审查，对变相突破法定利率红线的部分不予支持。
此外，暴力催收同样是分期乐饱受诟病的痛点。黑猫投诉显示，截至2025年10月13日，共有超过14万条投诉中包含搜索词“分期乐”，仅最近30天，就新增近5000条相关投诉。黑猫投诉显示，不少投诉内容涉及高利率、暴力催收问题。
图片来源：黑猫投诉截图
9月20日，有用户投诉称，“分期乐在我本人不失联的情况下，暴力催收威胁恐吓，要爆我通讯录”；9月27日，另一消费者表示，“投诉分期乐平台，在能联系本人情况下，威胁联系家里人，言语充满威胁挑衅，已构成暴力催收等违法行为，对本人身心造成极大影响 现要求分期乐平台停止暴力催收，威胁恐吓”；10月10日，还有消费者称，“分期乐逾期后暴力催收，爆我的通讯录，非法获取我的通讯录，骚扰威胁我的亲人朋友，态度十分恶劣，并且用私人号码发送短信给我同事，发到工作公司”。
图片来源：黑猫投诉截图
不少消费者反映，分期乐平台通过“担保费”“咨询费”“会员费”等名目，将综合年化利率推高至36%，远超最高人民法院24%的利率红线。
更严重的是，乐信还涉嫌违规向学生放贷。2025年3月，一位家长投诉，其孩子在国外上学期间，平台未核实身份、无担保放款1万多元，年化利率36%，并捆绑保险。2025年8月，一位大学生投诉，2021至2025年在校期间，分期乐违规放贷，收取超24%的高额利息，违反银保监会禁令。这些行为将无收入学生推向债务深渊。
图片来源：黑猫投诉截图
据“趣解商业”了解，分期乐平台隶属于吉安市分期乐网络小额贷款有限公司，该公司成立于2016年，是江西省吉安市首家网络小额贷款公司，主要从事货币金融服务，是乐信旗下深圳市分期乐网络科技有限公司的控股子公司，其宣称构建服务于年轻人群的互联网消费金融生态系统，为年轻用户及供应链企业等提供信贷解决方案。
据“趣解商业”了解，今年上半年，乐信实现营收66.83亿元，归母净利润9.41亿元。
其中，第二季度，乐信营收为35.87亿元，同比下滑1.89%；归母净利润达到5.11亿元，同比激增125.75%；但利润增长主要靠技术授权服务收入激增55%和融资成本下降，而非主营业务扩张；有业内人士指出，成本压缩空间一旦见顶，利润增长将失去支撑。
此外，乐信管理层在利润分配方面的决策引发了外界关注。公司将分红比例从20%大幅提升至2025年计划的30%。
创始人肖文杰持股23.9%，仅2025年上半年分红便达5632万元，过去一年半累计分红超1.1亿元。2025年上半年，乐信净利润9.4亿元，其中25%用于分红。
与此形成对比的是，公司研发投入占比持续下降。在竞争激烈的金融科技行业，技术创新是企业核心竞争力的重要组成部分，蚂蚁集团、奇富科技等竞争对手均在AI风控、大数据等领域加大投入以突破增长瓶颈。而乐信将大量资金用于股东分红，可能削弱自身在业务拓展、市场竞争应对及监管合规适应等方面的能力。
此外，乐信二季度末注册用户2.36亿、借款用户3520万，近10季度几无增量，活跃用户仅微增。此外，也存在营收连续两季同比负增长、合规风险高企、技术失血等问题。
值得一提的是，2025年4月，国家金融监管总局发布助贷新规，要求综合费率透明、不得变相加价，增信服务费一并计入24%的年化利率红线。受此政策影响，乐信贷款便利服务费收入同比下滑21%，部分利率较高的表外贷款业务也被迫调整定价。
在金融科技行业监管持续趋严、市场竞争日趋激烈的背景下，乐信还需持续提升合规管理水平、强化技术创新能力。
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