21世纪经济报道实习生刘晴 记者张欣
10月30日，工商银行召开2025年第三季度业绩说明会，披露前三季度经营数据。数据显示，前三季度工行营业收入、净利润双双实现同比正增长，经营效益企稳回升态势明显。
营收利润双转正，规模与效益协同提升
2025年前三季度，工行实现营收6110亿元，同比增长2%，在近五个季度中，四个季度实现单季正增长；净利润2719亿元，同比增长0.5%，成功实现上半年由负转正的突破；成本收入比为26.55%，投入产出效率保持优良水平，净利润上半年下降两个基点，单季降幅较二季度收窄，对营收形成了稳定支撑。
规模方面，截至9月末，工行总资产突破52.81万亿元，较上年末增长8.2%；前三季度累计为实体经济提供增量资金超过4万亿元，其中客户贷款余额30.45万亿元，较上年末增长7.3%，投资余额16.47万亿元，较上年末增长16.3%，信贷与投资双轮驱动，为实体经济注入强劲金融动力。客户基础进一步夯实，对公客户数达1443万户，个人客户数突破7.8亿户，为长期业务拓展筑牢根基。
工行财会部相关负责人在业绩交流中表示，前三季度营收利润转正，得益于其在全力稳住利息净收入基本盘、非息收入拓增、风险成本管控三方面的精准发力。后续将持续优化资产负债结构，挖掘增长新动能，推动全年经营指标平稳可持续增长。
非息收入成增长新引擎，资产质量持续向好
面对行业息差收窄压力，工行积极培育多元收入结构，非息收入成为营收增长的核心“助推器”。前三季度，工行手续费净收入达909亿元，同比增长0.6%，且呈现逐季向好态势。其中，财富管理业务表现突出，对公理财、个人理财、养老金业务收入分别同比增长25%、3%、43%；基础服务类收入稳步夯实，人民币对公结算、代理收付业务收入分别同比增长1.5%和2%，三方支付单季收入增长0.7%，为非息收入提供稳定支撑。
更值得关注的是，工行精准捕捉市场波动机遇，交易类收入实现显著增长，前三季度相关收入达467亿元，同比增幅45.7%；境内综合化子公司营收同比增长34.5%，贡献占比从上半年的2%提升至3.6%，有效对冲了利息收入波动影响。
风险管控方面，截至9月末，工行不良贷款率为1.33%，较上年末下降1个基点；境内公司贷款不良率为1.35%，较年初下降15个基点；资本充足率18.85%，重点领域风险实现精准管控。制造业、批发零售、能源等主要行业不良额与不良率“双降”。
工行信管部相关负责人指出，关税政策对工行贷款客户的影响比较有限，主要受影响的客户是产业链韧性弱、利润较薄、对美国出口依赖程度较高的少部分客户，且这些客户在工行贷款客户中的比例较低。
预计全年净息差将维持在1.26%
针对市场高度关切的净息差问题，工行管理层在业绩说明会上作出积极回应，明确传递出对未来息差走势的乐观预期。会议指出，当前新发放对公、零售贷款利率环比降幅已明显收窄，存贷利差更是出现边际改善的关键信号；前三季度工行净息差为1.28%，预计全年净息差将维持在1.26%左右。
对于未来息差走势，工行管理层判断，在外部政策利率没有大的变化前提下，明年利息净收入有望企稳，净息差也将逐步迎来拐点，但净息差的拐点将滞后于存贷利差的拐点。
上述判断主要基于两方面考虑：一是监管高度关注银行净息差持续收窄的问题，近期人民银行多次强调需平衡支持实体经济与金融业自身健康发展，银行普遍加强了对存贷利率的管理；二是今年以来，存贷利差已出现降幅收敛的边际改善信号，随着存款重定价的逐步完成，负债端成本还有望进一步下降。
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