重疾险市场现“轻量化”趋势短期低价产品引关注
本报记者 冷翠华
近期，多家财产险公司创新推出“轻量化”的重疾险，低价、短期是其典型特征，而保额却可高达百万元，这打破了人们对重疾险价格高、保障期限长的传统印象。
业内人士认为，“轻量化”重疾险的出现是险企进行产品创新的方向之一，此举将进一步丰富健康险的产品类型，并将对健康险产品格局产生一定影响，但经营此类新型业务也对险企的风控工作等提出了更高的要求。
短期、低价、确诊即赔
近期，众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司等多家财险公司创新推出短期重疾险。与百万医疗险相似，此类产品的保额通常可达百万元左右，保险期限为1年，保费多为几百元。重疾险和医疗险都是健康保险的重要产品形式，前者以“确诊即赔”为典型特征，后者则为费用报销型产品。
以某险企近期推出的一款一年期百万重疾险为例，若为6岁男孩投保，保额100万元，每月保费仅19.05元。不过，若为43岁女性投保，该款产品最高保额仅可选60万元，每月保费为180.42元。保费整体较为便宜，不过年龄越大保费越贵，且保额更低。
对于多家险企近期推出短期重疾险的原因，天职国际会计师事务所保险咨询主管合伙人周瑾对《证券日报》记者分析称，短期重疾险符合监管部门的政策导向，从市场的角度看，市场利率持续下行触发人身险产品预定利率下调，从而导致长期保险产品定价上涨，相对便宜的短期重疾险更受消费者青睐。同时，险企销售短期产品也可减缓利率下行周期的资产负债匹配压力。
北京排排网保险代理有限公司深圳分公司保险产品经理苏晓天对《证券日报》记者表示，“轻量化”重疾险的问世是政策与市场共同作用的结果。一方面，监管部门鼓励创新；另一方面，市场驱动力源于消费观念变迁与市场下沉――年轻一代追求灵活、高性价比的产品，而“轻量化”重疾险正好为预算有限者提供了“入门级”选择。
从产品创新的主体来看，公开信息显示，财险公司是推出短期重疾险的主力。对此，苏晓天认为，这主要有三方面原因：从业务属性看，一年期重疾险属于短期健康险，其精算模型、风险管理模式与财险公司擅长的短期非寿险业务高度吻合；从战略层面看，面对日趋饱和的车险市场，开拓健康险这一新增长曲线是财险公司的必然选择；此外，由于财险公司不能经营长期重疾险，其推出短期重疾险能有效避免内部产品冲突，可将其作为增量市场进行开拓。
在周瑾看来，由于传统车险业务的“马太效应”以及新能源车险的高赔付压力，不少财险公司业务增长承压，加上监管部门加强非车险业务监管，近期落地非车险“报行合一”的要求，因此，市场空间较大且赔付相对可控的短期健康险成为财险公司的主要发力点。在创新医疗险的基础上，短期重疾险很好地契合了消费者对性价比的追求，因此，财险公司发挥自身优势在短期重疾险领域错位竞争是理性的选择。
或将形成“鲇鱼效应”
近年来，传统重疾险市场受价格较高、重疾定义切换、医疗险产品分流等因素影响，发展持续承压。在业内人士看来，“轻量化”重疾险的推出或将对市场形成“鲇鱼效应”，在丰富健康险产品体系的同时，对传统重疾险市场形成更大挑战，对险企经营也提出了较高要求。
苏晓天认为，“轻量化”重疾险的推出或将促进健康险生态向更繁荣、更多元的格局演进。它不会动摇长期重疾险的核心地位，但会形成“鲇鱼效应”，倒逼传统寿险公司加速产品创新与优化。更重要的是，其推动了健康险保障体系的立体化构建，形成了以百万医疗险为底层、长期重疾险为核心、短期重疾险为有效补充的多层次结构，可更好满足不同消费者的差异化需求，让整个市场更有活力。
在周瑾看来，未来健康险产品体系会呈现差异化分层的特点，不同类型的客群，不同价格敏感性消费者的需求，会通过各种产品组合来得到满足，例如，保障期限长短搭配，报销型和给付型产品搭配等。同时，预计险企会在产品基础上叠加不同的健康管理服务来实现差异化竞争，产品和服务将更加丰富、多元。
作为重疾险产品的创新形式，“轻量化”短期重疾险的出现，在吸引人们目光的同时，也让业界关注相关挑战。
苏晓天表示，短期重疾险“低保费、高杠杆”的模式在吸引大量健康年轻客群的基础上具备可持续性，但其内在矛盾构成了运营的核心挑战。这一矛盾体现在：低保费极易吸引逆选择人群、导致理赔率攀升，保险公司可能不得不通过上调保费或拒保来控制风险，但此举又会流失健康客户。同时，严格的风控措施与消费者追求简单便捷的体验也存在天然矛盾，保险公司必须在精准定价、风控与服务间寻求平衡。
周瑾表示，短期重疾险在主打“低保费，高杠杆”特点以获得当前消费者青睐的同时，需要做好精细化的风控，在客户筛选、核保理赔和反欺诈环节把好关，控制住赔付率，同时在渠道费用方面要避免高佣金平台，通过自主渠道或合作伙伴互补来实现低成本获客及营销，并且通过数字化和人工智能(AI)等手段提高运营效率，从而实现商业的可持续。
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