21世纪经济报道 记者 崔文静 北京报道
你的金融健康达标了吗？一份最新发布的研究报告给出了参考答案。
11月18日，《拥抱金融健康：财富管理助力普惠金融高质量发展路径与实践》白皮书在京发布，这份由中金财富与中国人民大学中国普惠金融研究院联合完成的报告显示，近七成受访者金融健康达标，但财务掌控力、风险管理能力等短板依然突出。
这份报告首次系统性地将“金融健康”理念引入财富管理领域。什么是金融健康？报告提出了通俗易懂的“三天”理论：既要管好今天的花销，又要备足明天的应急金，还要规划后天的养老教育。这意味着，衡量一个人财务状况的好坏，不再只是看存款数字，更要看应对风险、规划未来的能力。
令人意外的是，报告揭示了一个反常识的现象：炒股的人反而更会存钱。数据显示，参与权益投资的受访者中，超过八成的人都备足了6个月以上的应急资金，这一比例远高于非投资群体。专家解释，参与股市投资与金融健康之间存在双向促进的关系——良好的金融健康状况是参与风险市场投资的基础和保障，而持续的投资实践可以帮助居民更好地了解金融市场，通过主动学习获取信息，有意识地增强自身风险防范能力，提高财务韧性，形成正向循环。
随着数字时代的到来，财富管理正在告别“有钱人专利”的标签。千元起步的智能投顾、量身定制的资产配置方案，让普通工薪阶层也能享受到专业的财富管理服务。这份报告不仅为个人理财指明了方向，也为普惠金融高质量发展提供了新思路。
在这个充满不确定性的时代，如何守护好自己的钱袋子？如何让财富更好地为生活服务？这份报告或许能给你一些启发。
炒股的人更会存钱？这个发现颠覆认知
普惠金融发展正从解决“有没有”的初级阶段，迈向追求“好不好”的高质量发展新阶段。中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广在发布会上指出，这一转变标志着普惠金融发展进入新纪元。金融健康不仅关注金融服务的可获得性，更注重金融服务最终能否提升居民的获得感、幸福感和安全感。这一理念的提出，为普惠金融的发展指明了新方向。
金融健康体系构建了独具特色的“三天”理论框架，这一框架通过四个维度建立起可量化的金融健康评估体系。研究数据显示，当前居民金融健康呈现出明显的结构性特征。虽然整体金融健康水平较好，但在保险保障覆盖、财务规划能力、未来财务状况掌控力等方面仍存在明显短板。这些发现为金融机构优化服务提供了明确的方向指引。
白皮书通过实证研究揭示了一个重要发现：权益市场参与与金融健康水平存在显著的双向促进作用。从具体数据表现来看，金融健康水平的提升与居民参与股市的概率呈现正相关关系。这种正向关联在财务韧性维度表现得尤为明显。参与权益市场的投资者往往表现出更强的风险意识，更加注重应急储备和保险保障，从而形成良性循环的发展态势。
在投资行为研究方面，报告深入分析了被动投资、长期持有和资产多元化三大投资特征与金融健康的正向关联。研究表明，被动投资策略有助于改善投资者的投资表现，减少因缺乏相应专业金融素养而盲目选股、择时的情况。同时，低频交易者的投资表现整体优于频繁交易者。这些研究发现为开展投资者教育工作提供了明确的方向指引。
从行业发展层面来看，财富管理行业正在经历深刻转型。传统以交易量为基础的商业模式正在向以客户资产规模和服务效果为重点的新型模式转变。研究显示，接受专业投顾服务的客户在基金持有率、资产配置多样性等方面均有明显改善。这种转变有助于实现投资者与服务机构之间的利益一致，推动行业健康发展。
财富管理，谁能做好？报告指路数字化普惠新趋势
面对居民财富管理需求的持续增长，提升财富管理能力已成为行业发展的重要课题。研究从两个维度提出了系统性解决方案：一方面要提升居民自身金融素养，另一方面要充分发挥专业顾问的服务价值。这两个维度相互支撑，共同构成了财富管理能力提升的完整路径。
在金融素养培育方面，调研结果显示居民对基础金融概念的理解程度仍有较大提升空间。当被问及货币时间价值、通货膨胀和风险分散这三个基础性金融概念时，能够完全理解的比例仍然有限。这种知识缺口直接影响到投资者的决策质量，在市场上表现为过度交易、追涨杀跌等非理性投资行为。这些行为不仅影响个人投资收益，也不利于资本市场的稳定发展。
深入的数据分析表明，金融素养的提升能够有效改善投资行为表现。随着金融素养得分的提高，投资者通过基金等间接方式参与股市的比例呈现明显上升趋势。同时，投资者的追涨杀跌行为有所减少，资产配置多元化程度得到提升。更重要的是，金融素养与金融健康得分之间呈现出正相关关系，这表明提升金融素养确实有助于居民更好地规划和管理个人财务，实现人生各阶段的目标。
在专业顾问服务发展方面，买方投顾模式展现出独特的价值优势。研究显示，专业投顾服务在帮助投资者改善投资行为、优化资产配置等方面发挥着积极作用。随着金融科技的发展，数字化技术为普惠金融带来了新的发展机遇。通过科技手段的广泛应用，专业投资顾问服务得以覆盖更广泛的客群，使得原本高门槛的财富管理服务能够惠及更多普通投资者。
中小企业作为国民经济的重要组成部分，其金融健康状况直接影响着经济发展质量。研究显示，中小企业主面临着个人金融健康与企业金融健康的双重挑战，两者之间的风险传导效应需要特别关注。调研发现，相较于普通居民，中小企业主在日常收支平衡和债务可控性方面表现相对较弱，这种状况与企业经营风险向个人层面的传导密切相关。
当前，中小企业发展仍面临诸多挑战，其中融资渠道有待拓宽、财务管理需要规范等问题较为突出，这些因素都在一定程度上制约了中小企业的健康发展。针对这些痛点问题，金融机构正在积极构建综合化的服务体系。通过设立专门的企业服务中心，整合多方资源，为中小企业提供覆盖全生命周期的金融服务。这些服务不仅包括传统的融资支持，还延伸到产业资源对接、战略规划辅导等多个维度。
在具体实践层面，包括中金财富在内的一些金融机构推出了针对中小企业的综合服务方案。这些服务方案涵盖投融资服务、产业链对接、出海支持等多个模块。同时，通过组织开展专业培训课程等形式，帮助企业提升经营管理能力，最终形成金融支持与业务发展的良性循环。这种全方位、多层次的金融服务体系，有助于中小企业实现稳健发展。
从行业发展角度看，财富管理服务的数字化转型正在加速推进。通过人工智能、大数据等技术的深度应用，金融服务机构能够更精准地识别客户需求，提供更加个性化的服务方案。这种技术驱动的服务模式创新，不仅提升了服务效率，也显著降低了服务成本，使得更多普通投资者能够享受到专业的财富管理服务。
个人如何告别财富焦虑？报告提出通往“金融健康”的系统建议
普惠金融的高质量发展需要政策环境与行业生态的协同推进。白皮书从多个层面提出了系统性建议，旨在构建更加完善的支持金融健康发展的普惠金融生态体系。这些建议涵盖了从宏观政策到微观实践的各个层面，为未来普惠金融发展提供了全面的指引。
在宏观政策层面，需要继续深化资本市场改革，不断提升市场的包容性和适应性。具体措施包括推动个人养老金与资本市场的深度联动，为长期资金入市创造良好条件；同时要进一步拓宽中小企业的直接融资渠道，改善企业融资环境。研究还建议将金融健康纳入普惠金融发展的综合考量因素，作为衡量金融服务实际效果的重要参考依据。这些政策举措的实施，将有助于构建更加健康、更有活力的金融市场生态。
在行业实践层面，金融机构需要积极拓展服务边界，从传统的普惠信贷服务延伸到更广泛的金融服务领域。通过建立科学的金融健康评估体系，实现基于数据的业务优化和服务提升。同时，投资者教育需要融入客户服务的全过程，积极倡导理性投资理念，帮助投资者树立长期投资、价值投资的观念。这些实践举措将推动行业从单纯的产品销售向全面的客户服务转型。
对于个人投资者而言，应当主动提升金融素养，在风险可承受范围内进行合理的资产配置，不断优化个人和家庭的资产结构。投资者需要认识到，金融健康的维护是一个长期的过程，需要持续学习和实践。对于中小企业来说，则需要加强财务管理能力，善用各类综合金融服务，实现企业金融健康与个人金融健康的协同提升。这些微观层面的改变，将共同推动整个社会金融健康水平的提升。
专家们在研究中指出，未来需要形成政策合力，通过各领域政策的协调配合，为普惠金融发展创造更加有利的环境。特别是在养老金融、资产证券化等重点领域，需要加大创新力度，探索符合中国国情的发展路径。这些创新举措将有助于让更广泛的群体共享经济发展成果，推动社会共同富裕。
随着各项改革措施的持续推进，一个更加完善、更具活力的资本市场体系正在加速形成。这个体系将更好地服务实体经济，满足居民多样化的财富管理需求，为经济高质量发展注入新的动力。在这个过程中，金融机构、政府部门、社会各界需要密切配合，共同推动普惠金融事业迈向新的发展阶段。
从国际经验来看，金融健康已经成为衡量一个国家金融体系发展水平的重要标志。未来，随着我国金融市场的不断成熟和金融科技的快速发展，普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度都将得到显著提升。在这个过程中，持续深化金融健康理念，推动财富管理行业高质量发展，将为构建新时代普惠金融体系奠定坚实基础。
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