本文节选自《2025中国银行业竞争力研究报告》，该报告将在2025年11月22日举办的“第二十届21世纪金融年会”上正式发布。
21世纪经济报道记者李览青
AI时代，银行业数字金融发展进入到新阶段。
去年至今，在各家上市银行发布的财报中，“智慧银行”“数智银行”“AI银行”等表述见诸笔端。当科技投入告别规模化增长，人工智能应用的加速落地，为数字金融赋予了更深刻的内涵。
一方面，数字金融相关规划自上而下推进，各行科技治理架构、科技体制改革持续优化，整体来看，这种优化调整的方向集中于资源管理与风险控制两项，各行必须在保障安全的前提下将人力资源、硬件资源、数据资源等投入到具备确定性的项目中。
另一方面，AI应用加速了业务与技术融合的步伐，各行在不同应用场景下的科技创新项目“百花齐放”，智能化不再是画在纸上的树状图，而是深入到不同业务条线，对业务本身实现赋能。
毋庸置疑的是，AI已经开始重塑银行竞争力，部分中小银行已经通过AI应用开始实现“弯道超车”。在央行近期发布的2024金融科技发展奖中，青岛银行、湖南银行、徽商银行、甘肃省农信社等中小金融机构各有2个项目获奖，展现出AI加持下的业务创新活力。
科技投入金额平稳增长，治理体系持续优化
每年年报中的科技投入数据，是观察各行数字金融发展的一个窗口。
据上市银行2024年财报数据显示，去年全年，六家国有大行科技投入金额合计超过1200亿元，同比增长2.15%，截至2024年末，六大行科技人员规模超过11万人，同比增长19.34%。
企业预警通数据显示，在披露相关数据的59家银行中，2024年的科技投入金额合计已超过2000亿元，这意味着六大行科技投入占比达到全银行业的50%以上。
不过从纵向来看，部分银行科技投入增速已出现放缓，甚至同比减少。如2024年建设银行科技投入同比减少2.36%；招商银行科技投入同比减少5.49%；交通银行科技投入同比减少4.94%；中信银行科技投入同比减少9.94%；平安银行科技投入同比减少20.07%，在上述银行中降幅最大，位列最后。
这一方面源自于数智化基础设施的初步建成，另一方面是金融机构对科技资源管理的优化。
进一步拆解AI时代需要的科技资源，包括算力资源、人才资源、资金资源、政策资源等。其中，算力是当下最重要的基础设施，人才是数智化转型效果的保障，资金投入与政策资源的倾斜，则是关乎“好钢”能否“使在刀刃上”。
记者注意到，今年上半年多家银行提出优化科技治理架构、深化科技体制机制改革。
如工商银行提出，完善数字金融委员会等分层级审议机制，强化科技风险源头管控，提升重大事项科学决策层级和质量。深化科技基础治理。提升全集团科技资源管理水平,完善涵盖硬件设备，软件产品、机房设施、互联网资产、数据等资源的统一管理系统，持续夯实穿透式管理能力。加强科技风险管理，完善各机构科技风险画像，健全境外机构服务支持机制。推进智能研发体系建设与推广，加强金融科技伦理治理，推动创新与防范风险的协调统一。
兴业银行发布了《兴业银行“人工智能+”行动方案（2025-2027年）》，成立“人工智能+”行动领导小组与工作组，全面开展“人工智能+”行动。以“AI 人人可用、人人都用 AI”为目标，全面打响“智能之战”，构建“6+X”AI能力体系(6大平台+X场景应用)，打造12类AI 应用范式，深化智能化场景挖掘与应用。
民生银行则是以原“数字化金融工作领导小组”为基础，调整设立数字金融委员会，着力推进数字化转型战略走深走实。
此外，中信银行在中期业绩发布会上透露，该行联合中信证券、中信建投等机构，组建金融科技创新中心，打造开放的创新平台，推进AI规模化的应用，落地智能化服务场景超1600个。
复合型科技人才成香饽饽，业技共创加速
在各家银行数字金融发展的过程中，“人才”成为核心资源支撑。
在近年来AI加速发展的背景下，银行加大科技人员配置，科技人员占总员工的比重显著增加。记者注意到，在2024年年报披露相关数据的11家全国性银行中，科技人员占总员工的比重均较2023年出现增长。
值得关注的是，部分银行对“科技人员”的统计口径出现变化，如农业银行在2024年的表述为“科技与数字化运行管理人员”，而2023年年报中的口径为“科技人员”。这也代表着一个趋势：科技人才不仅仅是研发人员等科技岗位，而是逐步向各业务运营侧渗透。
事实上，在巨额科技投入后，有了AI中台、AI大模型等基础设施，“如何提高员工应用效率、降低应用成本，形成可复用的能力”成为各家银行下一步的必答题，这也是各行近年来强调复合型人才、实现业技融合的原因。
目前各家银行在复合型人才培养方面有两条路径，一是从校招、社招开始侧重布局，这在今年六大行秋招岗位设置中亦有体现：工行创新推出“人工智能 +”行动专项计划，要求候选人优先具备AI 技术背景，通过“科技机构+分行”轮岗后定向输送至总行核心部门；农行将金融科技、数据分析专项纳入菁穗培训生体系，直接服务金融“五篇大文章”的数据驱动需求；交通银行设立科技金融储备生，通过2年分行科技金融中心定向培养，打造“技术应用+金融服务”复合型人才；邮储银行“U +人才计划”构建科技人才培养闭环，提供“专业+管理”岗位路径。
第二条路径则是通过科技人才机制改革，强化内部业技融合共创，实现复合型人才培养。如工商银行在上半年就提出，通过科技业务合作伙伴队伍(ITBP)方式选派科技骨干赴业务条线、分支机构交流，培养技业双精的复合型人才。全集团数据分析师超 1.2万人，构建数据人才分层培养和使用机制，致力于提升专业能力，深化数业融合和价值赋能，组建数字金融核心人才库，量质并举做好数字化人才培养任用。境外机构和境内综合化子公司全面配备网络安全官，开展专业岗位人员能力测评。聚焦金融科技重点领域深化教育培训，常态化开展“揭榜挂帅”，不断激发科技创新活力。
招行则是侧重于生态建设层面，对内完善内部大模型体验平台“爱共创”的建设，面向各个岗位员工培训AI思维和技能，培养一批既懂业务又通技术的大模型人才，梳理业务领域专业知识和经验，实现技术向业务价值转化；对外持续向开源社区主流项目提交招行自研成果，积极参与大模型技术生态共建。
“大模型应用研发工作和传统软件研发有很大不同，需要从‘业技融合’走向‘业技共创’，我们非常重视业技融合，但是在大模型语境下我们需要走向业技共创。”在2025招银浦江数字金融生态大会上，招商银行首席信息官周天虹指出，软件研发中，业务是辅助角色，主要负责提出需求、验收结果，但在大模型研发中，业务也是主角，不仅要提出需求、验收结果，更需要深度参与研发的全过程，并在关键环节发挥作用。
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