南方财经全媒体记者 林汉垚
2025年，“十四五”规划即将收官，“十五五”蓝图正在酝酿。在中国经济由高速增长转向高质量发展的关键节点，人口老龄化已成为不可逆转的时代洪流。面对深度老龄化叠加低利率环境的双重挑战，养老不再仅仅是家庭的私事，更是一道关乎国计民生的宏大命题。
11月28日，由大家保险集团与21世纪经济报道联合主办的“第四届保险养老融合与发展论坛（合肥站）”在安徽合肥举行。论坛上，大家保险联合尼尔森IQ发布了《中国城市商业养老白皮书2026》（以下简称《白皮书》），基于对全国一二线城市3,107名中老年群体的深度调研，不仅揭示了“中国式养老”面临的三大不确定性，更首创“三维九问”诊断模型，为中国家庭提供了一份寻找“确定性”养老方案的行动指南。
养老形势日益严峻
当前我国人口老龄化程度正日益加深，同时还具有规模大、速度快、分布不均衡等特征。一是老龄人口规模庞大。数据显示，截至2024年末，我国65岁及以上人口数量已达2.2亿人，占全国总人口的15.6%。按照相关国际标准，我国已步入深度老龄化社会。二是老龄化速度快。多数国家从老龄化社会（7%）进入深度老龄化社会（14%）需要经历几十年，甚至上百年。相较之下，我国从2000年进入老龄化社会，到2021年进入深度老龄化社会只用了21年时间，老龄化的转换过程较为剧烈。三是老龄人口区域分布不均衡。我国各地区老龄化水平的区域差异性较大，基本呈现出东南高、西北低的分布格局，且老龄化多集中在省会城市、人口众多或经济发达的中心城市群地区。
面对老龄化不断加剧的严峻形势，近年来，党中央、国务院连续密集出台一系列政策及文件不断完善顶层设计，为我国积极应对人口老龄化和发展养老事业奠定了坚实基础。
三类不确定性加剧养老焦虑
在个体微观层面，社会的变迁和个人寿命的延长为养老带来了许多不确定性，加剧了人们对晚年生活的焦虑与担忧。
《白皮书》调研显示，当前人们在准备养老时最为担心的三类不确定性：一是需求的不确定性，担心随着时间的推移，个人与家庭的变化会产生各类预期之外的养老需求；二是服务的不确定性，担心养老服务提供者自身的不确定性带来的各类问题；三是财富的不确定性，主要担心由于养老资金储备不足而难以长期覆盖养老生活中的各项支出。
首先是需求的不确定性。随着年龄增长，身体机能衰退是自然规律，但何时发生、程度如何却难以预测。
调研中，43.0%的受访者担心“突发性健康危机改变生活状态”，41.1%担心“出现失能/失智需要专人照顾”。这种对未来身体状况和生活自理能力的不可控，构成了养老焦虑的底色。
其次是服务的不确定性。当家庭照护功能弱化，社会化养老服务成为刚需。调研显示，46.7%的受访者担心商业机构“服务差、专业能力跟不上”，40.7%担心“经营不善、服务品质下降或倒闭”。
最后是财富的不确定性。长寿意味着需要更多的资金支撑，在低利率时代，单纯依靠传统储蓄难以抵抗通胀和长寿风险。《白皮书》指出，40.8%的受访者担心“投资出现本金亏损”，30.4%担心“提前动用养老金”。
寻找养老确定性
面对错综复杂的养老难题，如何找到“确定性”路径？《白皮书》创造性提出“三维九问”养老方案诊断模型，将模糊的养老规划转化为可量化、可检视的决策工具。
该模型聚焦 “需求（养老养什么）、服务（养老靠谁养）、财富（拿什么养老）” 三大核心维度，引导家庭将养老规划内化为生活品质保障、养老服务资源保障、资产安全管理的系统性思考，既为确定性养老方案提供基础框架与评估标尺，也为个人及家庭提供实用检视工具。
模型落地需要实践支持。当前，“保险+养老”的融合发展模式已经成为行业共识。通过整合保险业的长期资金优势与康养产业的服务资源，市场上多家保险机构都在尝试构建一种覆盖全生命周期的综合解决方案。
大家保险关注中国长者真实养老需求，连续第五年开展中国城市家庭养老服务需求调查。此前，大家保险已相继调研并发布了《中国城市养老服务需求报告（2021）》《中国养老服务蓝皮书（2012-2021）》《中国城市养老服务需求报告（2022）》《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》《中国城市商业养老白皮书（2025）》等一系列报告。这些调研，不仅印证了“养老不离亲情、医疗是最大痛点、养老要提早规划”等长期趋势，更体现了大家保险对养老市场需求的不懈探索与深刻洞察。
作为“保险+养老”模式的实践者之一，大家保险也开展了对于“确定性”养老的路径探索，即通过“城心医养”模式，在城市核心区域布局养老社区，以解决长者对于“临近医疗、亲近子女”的需求痛点；通过引入国际先进护理体系并结合本土化改良，回应市场对于服务品质的关切；同时，依托保险公司保险产品保障、养老资金准备等，让“老有所安”触手可及。
数据显示，截至2025年上半年，大家保险已在北京、天津、济南、长沙等14个城市布局16个城心医养社区，在北戴河、杭州等地布局5个旅居疗养社区，同时探索建立了11个居家安养照护中心和服务网点，为家庭提供从独立生活、协助生活到专业护理的一站式高品质养老服务。
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