三季度支付数据回暖 释放哪些信号
12月4日，北京商报记者注意到，人民银行官网发布三季度支付体系运行总体情况。多项数据变化尤其体现在数字支付方式产生的交易金额提升，这不仅释放出消费回暖的信号，也体现出消费结构变化与用户支付习惯的转变。
三季度，全国银行共办理非现金支付业务1685.08亿笔，金额1503.36万亿元。同比来看，2024年三季度，全国银行共办理非现金支付业务1545.16亿笔，金额1322.42万亿元，环比也远高于二季度数据。
非现金支付业务包括银行卡、贷记转账、电子支付等。博通咨询首席分析师王蓬博表示，从分类数据来看，主要增长原因来自贷记转账和电子支付，二者有一定的重合，推测原因和央行松绑转账额度限制、整合升级支付清算系统相关，同时也说明企业支付数字化程度在加速完善的过程中，商业价值在持续增加，银行数字化渠道普及力度也在加大。
三季度，银行共处理电子支付业务775.54亿笔，金额822.97万亿元。其中，网上支付业务181.4亿笔，金额677.97万亿元；移动支付业务556.94亿笔，金额129.96万亿元。
此外，三季度非银行支付机构处理网络支付业务3380.19亿笔，金额85.28万亿元。对比往期数据，2025年二季度，交易笔数、金额分别为3338.45亿笔、82.11万亿元；2024年三季度分别为3448.77亿笔、81.87万亿元。
“在笔数规模不变甚至同比略有下滑的基础上，交易规模环比和同比比例均大幅上涨，说明第三方支付交易回暖，特别是线上的大额网络支付交易规模在持续增加，也从侧面反映出网络支付的场景渗透和边际效用仍然存在，不再局限于小额高频的场景之中。”王蓬博说道。
新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅同样认为，单笔支付的额度在显著提升，反映出消费者在进行网络支付时，更倾向于进行大额消费，或高频次的小额累积消费达到了更高总额，这可能意味着消费结构在升级，消费者对于高品质商品和服务的需求在增加。而笔数规模未随金额同步增长，暗示支付市场正从“量增”向“质升”转变，支付机构或更注重提升每笔交易的价值，而非单纯追求交易笔数的扩张。
这一趋势在腾讯三季度财报中得到印证。“商业支付金额增速较二季度提升，得益于线上支付金额强劲增长，以及线下支付金额趋势改善，尤其是在零售和交通行业。”
拉卡拉三季报显示，扫码交易金额为1.04万亿元，同比增长3.5%，连续两个季度同比和环比均实现增长。此外，国通星驿母公司新大陆半年报披露，2025年上半年累计实现支付服务交易规模约1.05万亿元，自去年三季度以来呈现逐季环比提升趋势，其中扫码交易笔数与金额快速提升，较去年同期分别增长超63%、38%。
袁帅分析，随着数字经济的深入发展，线上消费场景不断丰富，从日常购物到生活缴费、投资理财等，网络支付已渗透至经济生活的方方面面，为交易金额的增长提供了广阔空间。同时，支付技术的不断创新，如生物识别、区块链等的应用，提升了支付的安全性和便捷性，增强了消费者使用网络支付的信心。
而与扫码交易显著增长相对，收单机构在银行卡交易方面规模缩水。以拉卡拉为例，三季度银行卡交易金额为1.88万亿元，同比下降13.72%。人民银行数据显示，三季度全国共发生银行卡交易1652.78亿笔，金额234.92万亿元。其中消费业务1035.94亿笔，金额33.19万亿元，较2024年同期笔数增长，但金额小幅下滑。
在王蓬博看来，背后是相关合规政策整治“跳码”“套现”等违规行为的长效落地，终结了此前粗放的规模扩张模式；同时国内市场费率竞争加剧导致盈利空间收窄，部分机构的传统收单业务已面临“以价换量”的困境。
展望未来，中国企业资本联盟中国区首席经济学家柏文喜预测，扫码支付将继续主导线下小额支付市场，尤其在中小微商户中渗透率将进一步提升；银行卡收单业务将持续承压，但在B2B交易、跨境支付等场景中仍有其不可替代性。总体来看，在政策监管、技术演进与用户习惯三重驱动下，扫码支付崛起、银行卡收单收缩的趋势将持续深化，支付机构需顺应趋势，加快业务转型与多元化布局。
北京商报记者 岳品瑜 董晗萱
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