中新经纬12月5日电 (魏薇)最近，在北京工作的李明(化名)有一笔大额存单马上要到期了，当他向银行咨询时发现，很多银行已经没有5年期大额存单了。
近日，工、农、中、建、交、邮储六大行停售5年期大额存单引发市场关注。中新经纬查询发现，除了六大行，招商银行、中信银行等股份制银行也无5年期大额存单在售，3年期大额存单也变得紧俏，额度要靠抢。
多家银行已无五年期大额存单
12月4日，中新经纬查询六大国有行和12家全国性股份制银行手机App发现，在大额存单栏目中，均无五年期大额存单产品在售。
“好长时间都没有(五年期大额存单)了，只有两年、三年的。”中新经纬以储户身份咨询工商银行北京某网点，一位工作人员表示，虽然仍有两年期、三年期大额存单，但是和普通定期存款产品的利率一样，没有上浮。
邮储银行手机App的“存款”页面显示，“大额存单即将发售，敬请期待”，该行大额存款栏目显示“暂无满足条件的产品，建议您查询其他产品”。
来源：邮储银行手机App
邮储银行北京某网点工作人员称，系统里显示没有就得等，目前还没有通知什么时候发，但是可能会按期发售，可以关注官网公告。“不是每天都有，而且额度很快就没了。有时候来网点买得排第一个才能买上，因为手机银行也可以买，手机银行8点半就开始卖，网点9点才开门。”
同日，中新经纬以储户身份致电部分银行在北京的网点，仅光大银行一网点工作人员表示，有一个新进资金的活动，五年期大额存单年利率1.80%，资金必须是从其他银行转来的新进资金或者是比之前的资产有提升，比如提升50万元，才可以抢额度。
上述大部分银行网点工作人员均表示，目前没有五年期大额存单，储户可以选择普通五年期定存产品或者银行的特色存款产品。
前述邮储银行工作人员推荐了一款存添利产品。该行手机App显示，这款产品5年期年利率1.6%，3年期1.55%，起存金额均为2000元。
华夏银行北京某网点工作人员介绍，有三年期大额存单，没有五年期，但是三年期大额存单也没有额度。“三年期最近只有在9月底的几天有额度，而且上午9点发售，抢到的客户特别少，后来就没有了。”
上述华夏银行的工作人员表示，现在有一款“年年乐”产品，3年期年利率1.75%，和之前的大额存单利率一样，只是没有转让功能。对于后续3年期大额存单是否还会有额度，该工作人员称，“不确定，但是不建议客户等，因为等待也会损失这段时间的利息，不如存年年乐。”
百万和20万存款年利率相同
不仅五年期大额存单产品难寻踪迹，大额存单原本的利率优势也在不断消失，即便是百万元级别的大额资金，其存款利率也与20万元起存的大额存单持平。
工商银行手机App显示，该行3年期大额存单分为100万起存和20万起存两档，年利率均为1.55%，均显示售罄；2年期大额存单20万起存，年利率1.2%，也已售罄，并且其与1年期大额存单的年利率相同。目前，工行仍有5年期普通整存整取产品在售，最高年利率1.55%(执行利率会跟随存入金额浮动)，与3年期大额存单、整存整取的年利率一致。
来源：工商银行手机App
不过，在该行大额存单转让区，仍有部分长期的大额存单，如一张转让存单剩余存期为1626天，可购价格为612万元，转让本金为600万元，原产品年利率为1.95%，转让的预期年化收益率为1.706%。
农行手机App同样显示并无五年期大额存单，三年期大额存单则分为500万元和20万元起存两档，年利率均为1.55%，并且都显示“额度紧张”。不过，该行银利多定期存款产品中，仍有5年期产品，5万元起存，年利率1.60%，且可售额度充足。
“现在不分大不大额，三年期(年利率)统一是1.90%，五年期(年利率)是1.75%，1万元起存。”恒丰银行北京一网点工作人员说。
降低银行负债成本
长期限存款产品的悄然“退场”，背后正是银行直面净息差下行压力的主动选择。根据国家金融监督管理总局11月披露的数据，截至2025年三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比保持稳定，同比下降11个基点。
“当前五年期大额存单下架、三年期产品紧俏，是银行基于利率下行预期做出的资产负债管理调整。”苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示。
薛洪言指出，下架五年期产品旨在规避锁定长期高成本负债的风险，而市场上出现的三年期与五年期利率“倒挂”现象，也削弱了长期产品的吸引力。三年期产品因此成为银行提供的最长期限主力选项，尽管利率步入“1字头”，但相比下行的短期利率仍具有相对优势，自然成为市场追逐对象。银行同时对其采取限额发行的措施，主动控制负债规模，进一步加剧了供不应求的局面。
为何百万存款不再有利率优势？“此类高门槛产品与20万元起存产品执行相同利率，主要源于银行强烈的成本控制意图。在息差压力下，银行已无动力为更高金额提供利率溢价，统一利率直接助力降低整体负债成本，并避免引发‘高息揽储’的恶性竞争。”苏商银行特约研究员薛洪言对中新经纬表示。
薛洪言指出，随着利率市场化推进，大额存单的利率优势已不明显。对于高净值客户而言，资金安全与专属服务的优先级高于微小的利率差异，而产品保留的“可转让”功能则提供了必要的流动性补充。
招联首席研究员董希淼表示，在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应该接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。
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责任编辑：罗琨 李中元
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