21世纪经济报道记者冯紫彤
如果能穿越回到 2025年初去选择一种资产进行投资，那么“黄金”或许会是绝大多数人的答案。
每盎司价格从不足3000美元起步，接连攻破4000美元、5000美元两道大关……近一年多来，黄金涨势之凶猛令人瞠目结舌。
疯狂行情之下，投资者蜂拥而入。有人把银行APP当“金店”天天刷，有人在支付宝上抢积存金把系统挤到“暂不可开户”，还有人在银行网点排长队、等几周只为提一根金条……
这股浓厚的全民“淘金”热也直接推高了银行的贵金属业务盘子，带来了可观的收入增长。中国银行2025年实物贵金属销售额同比翻倍，邮储银行黄金积存交易金额更是同比增长270%……
多家银行代销手续费、积存金管理费水涨船高，成为中收增厚的重要引擎。
浙商银行交易量扩8倍，中行实物金销售额翻倍
“贵金属是去年很大的一个变量。”在近期召开的业绩发布会上，浙商银行副行长景峰表示。据他介绍，2025年，浙商银行全年贵金属交易量较2024年扩大8倍，2026年一季度以来市场热度仍在延续。
银行贵金属业务，通常涵盖对黄金、白银等多个品种的交易与服务。不过，无论从交易活跃度还是资金沉淀量来看，黄金无疑都是最核心的那一块。
浙商银行的贵金属业务规模增长同样抢眼。截至2025年末，该行贵金属资产规模达到809亿元，虽未进入第一梯队，但同比增速高达377.29%、在同业中居于前列。
值得注意的是，共有13家银行披露了2025年末贵金属资产规模的具体数据，合计规模已突破1.4万亿元，同比增长82.26%。
不过，仅凭这一指标的大幅增长，尚不能直接认定年内银行贵金属业务全面火爆，毕竟全年金价涨幅超过 60%，本身就显著推升了相关资产的账面价值。但从包括浙商银行在内的多家银行年报表述看，2025年，银行贵金属业务的真实需求确实在“狂飙”。
中国银行披露，2025年，该行实物贵金属销售额745.52亿元，同比增长113.62%。工商银行虽未单独披露贵金属收入，但2025年，其手续费及佣金净收入达1111.71亿元，且年报明确提及代理贵金属等业务收入增加是重要拉动因素。
工行还表示，对旺盛的市场需求，工行加大各类黄金产品供应，全年新增回购网点263家，有效提升黄金回购服务覆盖率；同时推进积存金上线京东金融和支付宝平台，进一步拓展了服务渠道。
邮储银行则焕新推出“邮金GO”线上平台，打造黄金首饰产品专区。同时，年内邮储银行黄金积存交易金额达到123.20亿元，同比增长270.33%；“邮储金”销量23.27亿元，同比增长70.80%。截至年末，该行贵金属资产余额较上年末增长225.42%，收入同比增长163.34%。
交通银行同样抓住了黄金行情，贵金属销售收入实现同比增长33.18%。该行还推出了普惠型黄金实物积存产品“囤金宝”，试图以低门槛产品扩大客户基数，丰富实物贵金属等代销优质产品。
农业银行也披露，2025年其自营及代理黄金交易量达到2483.16吨，自营及代理白银交易量7897.80吨，交易量保持行业前列。
建设银行则把握贵金属发展战略机遇，成为业内首家积存金业务实现对客24小时连续报价的国有大行。
股份制银行中，浦发银行明确表示贵金属等交易性收入显著提升。而光大银行则成为上述13家银行中唯一贵金属资产规模负增长者，截至2025年末，其贵金属资产规模18.92亿元，同比下降72.13%。
银行忙“降温”：上调门槛、风险提示、金条断货
业务越火爆，银行反而越紧张。2025年，在贵金属规模与收入狂飙的同时，各家银行不约而同地做起了“降温”工作。
最直接的信号来自积存金起购门槛的密集上调。工商银行自2025年以来已五次调整如意金积存业务门槛。2026年1月4日，该行宣布自1月8日起，如意金积存业务最低投资额从1000元上调至1100元。而在2025年初，这一门槛仅为650元。
目前，多数银行的积存金起购门槛已突破千元。如中国银行、宁波银行的积存金起购金额为1200元，建设银行、中信银行则更是直接上调至1500元。为避免频繁调整，部分银行引入了浮动机制。农业银行早在2025年9月就推出“随金价浮动”定价机制，交通银行随后跟进。
除了提门槛，银行还在提高投资者准入要求。2026年1月，工商银行宣布，个人客户办理积存金开户、主动积存或新增定投计划，需通过风险测评达到C3-平衡型及以上，并签订风险揭示书。
农业银行也发布公告，自2026年1月30日起，办理存金通黄金积存业务的签约、买入、定投，需通过风险测评取得“谨慎型”及以上结果。
此前，工行、建行等多家银行曾多次集体发布贵金属风险提示，提醒投资者“提高风险防范意识，合理控制仓位”。
尽管银行屡屡试图降温，市场热度却不断加剧。网点里，断货、排队是寻常事，有客户为了提一根金条等待数周，预约名单写满了一张半A4纸；线上平台，支付宝上工行积存金单日超百万人访问，系统一度显示“暂不可开户”。
面对市场的“狂热”，浙商银行副行长景峰在业绩会上说道，“这也是对我们做了一次很好的压力测试和应对能力的检验”，并表示不排除黄金及其他个别金属2026年出现阶段性机会的可能。
他还透露，2026年浙商银行将从两个维度提升贵金属业务服务能力：一是深化自营做实业务的核心能力，持续完善投研交易一体化体系，丰富自营策略库，迭代量化因子模型，提升对市场的快速响应能力，精准捕捉结构性机会；二是做优代客业务生态，丰富积存金、实物贵金属、贵金属租借及代客交易等产品体系，推动产品的功能迭代与系统服务能力提升。
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