养老金体系改革是应对人口老龄化、完善社会保障体系的必然要求。5月19日，在2026清华五道口全球金融论坛上，原中国保监会副主席周延礼指出，随着银发经济的发展，养老金融成为金融改革的一项重要议题。
当前我国养老金体系面临多重现实挑战：从人口维度看，出生率持续下降，叠加过去计划生育政策的长期影响，我国已进入深度老龄化社会，人口结构的根本性变化对传统养老保障模式形成冲击；从经济与财政维度看，需要进一步明确经济政策、GDP增长与经济结构改革能否持续支撑养老金体系发展，财政政策对社会保障体系的支撑力度也需持续强化；从金融体系适配性看，现有金融体系难以充分满足银发经济时代的多元化养老需求，养老金融改革迫在眉睫。
在周延礼看来，改革可以聚焦以下三个方向：一是优化当前三支柱体系，让三支柱像“三驾马车”一样协同工作，强化金融对社保体系的支撑，让退休人员切实受益；二是保障老年群体资金充裕，确保退休人员“口袋中有钱，不必为余生担忧”，能够享受高质量的老年生活；三是规范金融机构投资行为，确保养老资金“用好钱进行投资，保证升值增值，保证资金安全”。
长寿时代为保险业带来广阔的发展机遇，保险公司可依托自身优势深度参与养老体系建设。“越来越多的人认识到，我们需要长期的保护、长期的保险，而保险公司能够提供长期保障的服务。”周延礼表示，保险公司能够提供资金安全稳定的渠道，通过保险金投资为民众提供长期回报，且保险金投资受到保险监管机构、金融市场与政府的多重严格监管，能有效保障本金安全与收益稳定。
在产品与服务层面，保险公司持续拓展空间。周延礼强调，保险公司不仅要提供更多的保险产品，还要提供一系列与之相关的产品，重点布局商业医疗保险、大健康服务与长期照护服务领域，针对残障人士、长期慢病人士、退休人士开发专属产品，尤其要覆盖阿尔茨海默病、失智患者与高龄人群，通过保险产品报销其长期住院与照护费用。
把握发展机遇，保险公司需主动对接政策、深化政企合作。当前政府已出台重要文件支持保险机构参与长期照护与养老体系建设，分担政府无法包办的养老责任。保险公司应加强与相关政府部门的密切协作，为退休群体的养老支出提供保险偿付支持。
保险业更深度参与养老体系建设的趋势才刚刚开始，未来保险公司将在长寿时代发挥越来越重要的作用，成为我国养老保障体系不可或缺的组成部分。
《中国银行保险报》记者 胡杨
《中国银行保险报》编辑 韩业清
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