2024年新能源商业车险保费首次突破千亿元
本报记者 冷翠华
记者近日从业内获得的独家数据显示，2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。这也是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元。同时，新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。
而从全行业车险整体情况(包括商业车险和交强险)来看，2024年，车险保费同比增长4.52%，已结赔款同比增长9%。
由此可以看出，无论是保费收入还是赔付金额，新能源商业车险都呈现快速增长态势。业内人士认为，从趋势来看，新能源车险必然是车险增量市场的主角，而新能源车险高赔付的难题仍需在实践中持续探索解决之道。
保费收入随销量快速增长
新能源汽车销售的持续增长，亦带来新能源车险的快速增长。
中国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会(以下简称“乘联会”)数据显示，2024年，新能源乘用车生产1218.5万辆，同比增长36.4%；新能源车国内零售1089.9万辆，同比增长40.7%，高于2023年增速5个百分点，国内零售渗透率为47.6%。
乘联会预计，2025年的“以旧换新”基本保持2024年的补贴力度，国内车市零售将突破2340万辆，新能源乘用车渗透率提升至57%。因此，业内人士认为，预计2025年新能源车险仍将保持较快增长。
在新能源汽车销售快速增长对新能源车险保费的拉动作用之外，多位受访者认为，由于当前新能源车险具有出险率高、赔付率高的特点，保费也相对较高，因此，保费增速体现更为明显。
从车均保费看，去年前三季度，比亚迪财险的车均保费为4700元，而财险“老三家”(人保财险、平安产险、太保产险)的车均保费均不到3000元。车车科技CEO张磊对《证券日报》记者表示，目前新能源汽车的单均保费高于传统燃油车，比亚迪是新能源汽车的头部企业，从承保自家车辆切入市场，因此其单均保费较高。随着市场占有率的提升，承保车辆类型的多元化，车均保费有望逐步下降。
从赔付情况来看，去年新能源车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%，显著高于行业车险整体赔付增长率(9%)，也高于新能源车险保费同比增速。新能源车险综合成本率较高的问题也困扰着不少财险公司，尤其是中小财险公司。
“投保难、投保贵”待解
尽管市场增长较快，但当前新能源车险仍面临“车主喊贵、险企喊亏”的难题，不少家用新能源车主反映保费比较贵，营运车辆投保难的问题则更加突出，而这些车辆长时间在路上行驶，对保险的需求非常强烈。
近期的一起案例显示，甘肃某地两家大型商业保险公司对某出租车公司的新能源出租车只承保交强险，不承保商业险，导致公司部分车辆无法购买商业保险。面对当前新能源车尤其是高风险新能源车“投保难、投保贵”的问题，业界仍在探寻更好的解决方案。
去年监管部门曾下发征求意见稿，拟扩大新能源商业车险自主定价系数范围，不过至今这一意见稿尚未落地。对此，瑞士再保险中国原总裁陈东辉表示，长期来看，进一步放开自主定价系数的趋势不会改变，并且要根据风险情况细分定价，最终走到UBI(基于使用量而定保费的保险)模式。在当前情况下，一旦放开自主定价系数，以营运车辆为主的高风险车辆保费必然上涨，可能引发新的矛盾。因此，可能还需要进一步等待时机。
康德智库专家、上海市光明律师事务所律师顾准对《证券日报》记者表示，放开自主定价系数后，险企可以根据车辆风险状况、车主驾驶习惯等因素进行更加精准化的定价，增强自主经营权，提升新能源车险承保积极性。然而，若险企过度提高保费或缩减承保责任，则可能对车主构成不利影响。
同时，记者了解到，中国保险行业协会近日下发《车险好投保平台操作指引(草案)》，拟搭建“车险好投保平台”，引导全国范围内经营新能源车险的保险公司自愿参与。该平台搭建完成后，将支持个人客户和法人客户投保，采取“线上直接投保”的方式，省去渠道环节，会给保险公司节约一定的渠道费用。
对此，陈东辉认为，行业搭建平台，省去中间环节，将有助于缓解当前新能源车险“车主喊贵，险企喊亏”的局面，针对高风险业务，保险公司只需要专注于业务本身，去探索风险防控和风险减量的更好办法。在处理好高风险业务的解决之道后，进一步放开车险自主定价系数的基础才更牢固。
赔付率有下降空间
业内人士认为，尽管当前新能源车险发展中遇到一定难题，但车险的未来一定在于新能源车险业务。随着时间的推移，当前的诸多问题将在发展中得到解决，保险公司最困惑的新能源车险赔付率还有较大下降空间。陈东辉表示，目前新能源汽车产业还处在发展初期，品牌众多，维修产业链尚未搭建完善。回顾来看，传统燃油车产业在发展之初也面临类似问题，随着市场的发展，逐步进入稳定阶段，一些初期的乱象会减少，风险就会下降。
“对新能源车险市场未来走势，我持乐观态度。”陈东辉表示。
他进一步分析称，当前新能源车险的赔付率之所以较高，主要是由于其外观件的维修成本较高。外观件本身是易损件，而新能源车的外观件有较多传感器和线路，维修成本较高，同时也有当前部分汽车厂家对零部件控制过于严格的问题。不过，随着技术的发展，新能源车本身的安全性将逐渐体现出来，如自动泊车、辅助驾驶等功能将更加完善，从而降低车辆出险率。同时，险企掌握的相关数据也在持续完善，定价更加精准，未来新能源车险赔付率还有较大下降空间。
张磊认为，长期看，新能源车险保费将逐步下降。一是新能源车是智能汽车，具备智能联网功能，有利于险企的风险定价更加精准并持续优化；二是涉足新能源车险业务的车企逐渐增加，从而在售后维修方面实现闭环，一定程度上实现减损；三是随着数字化转型的深入推进，科技赋能的降本增效作用将更加明显。
去年发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出“以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革”。受访人士普遍认为，车险的未来在于新能源车，更深入的改革，更好的发展，都值得期待。
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