非车险新规指引落地！险企告别低价“内卷”，深耕“专业化”
作者：杨庆婉
近日，监管向保险机构下发《加强非车险业务监管有关工作指引》，非车险“报行合一”也称综合治理正式落地执行。该指引明确了20万以下见费出单，20万以上分期付款，规定首期保费缴纳比例、分期期数及最后一期保费缴纳时间。
“中银保信(中国银行保险信息技术管理有限公司)正在研发系统，以后产品都会上线平台系统刚性管控。”中国财险商业团体保险部副总经理于航透露，非车险正步入以合规与质量为导向的高质量发展阶段。
11月7日，人保集团副董事长、总裁赵鹏在2025年投资者开放日活动上表示，目前保险业行业竞争模式已经发生范式变化，随着利率下行、“报行合一”等环境与监管因素的转变，传统以价格、费用等为主要手段的竞争模式难以适应行业转型需求，我国保险市场将进一步向成熟市场演进，竞争成败将取决于定价、风控、减量服务等专业化能力的高低。
非车险产品重新备案
近日，监管向保险机构下发《加强非车险业务监管有关工作指引》，非车险“报行合一”也称综合治理正式落地执行。其中，企财险将于2025年12月1日前重新备案，安责险、雇主责任险、其他产品将分别于2026年1月1日前、2月1日前、12月31日前重新备案。
从车险报行合一的实践来看，车险综合费用率逐年走低，综合成本率自2023年也开始逐渐下降，车险综改成效显著，业务质量和承保盈利能力提升。
长期以来，非车险依靠价格、费率等低价竞争手段展业，出现了费率比较低、承保亏损等诸多问题。
今年10月，国家金融监督管理总局出台了《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》(简称“36号文”)，将非车险纳入全面详细的监管，包括：1.优化考核机制，淡化规模指标；2.规范产品开发使用，精算附加费用率；3.规范产品开发使用；4.强化市场行为监管，报行合一；5.推动改进非车险承保理赔服务，关注消费者权益；6.发挥行业组织支撑服务：明确标准条款，明确纯风险损失率及建设非车险平台的作用和要求等。
“我国保险市场将进一步向成熟市场演进，竞争成败将取决于定价、风控、减量服务等专业化能力的高低。”11月7日，人保集团副董事长、总裁赵鹏在2025年投资者开放日活动上致辞表示，目前保险行业竞争模式已经发生范式变化，随着利率下行、“报行合一”等环境与监管因素的转变，传统以价格、费用等为主要手段的竞争模式难以适应行业转型需求。
人保打造第二增长曲线
目前，国家金融监督管理总局正在推动非车险“综合治理”，赵鹏认为，非车险业务将成为“十五五”和今后一个时期重要的保费和盈利增长点，将为股东和各位投资者创造更高价值。
“非车险是保险行业发挥经济减震器和社会稳定器‘两器’功能、服务国家发展全局的重点领域。”赵鹏提出，“中国人保将加快推动非车险高质量发展，打造集团增长第二曲线，更加全面深入地服务经济社会发展全局和中国式现代化大局。”
赵鹏表示，加快非车险高质量发展，中国人保有责任、有使命，有优势、有条件，同时也有恒心、有信心。他表态，中国人保将坚持长期主义，以专业化、数字化、融合化为抓手，全面强化人保集团非车险核心竞争力，以非车险高质量发展助力经济社会高质量发展。
他提出，非车险将告别传统的低价竞争模式，转型专业化服务，保险公司首先要深耕非车险领域风险特征与需求变化，成为比客户更了解自身风险的“专家”，以更强的专业能力满足实体经济与人民群众的保障需求。
其次是坚持拥抱“数字化”趋势。大模型等人工智能技术的崛起，正在改变所有行业的商业模式和发展生态，可以说，非车险经营的每一个环节，都可以运用数字化手段进行重塑。
最后是坚持强化“协同化”模式。包括集团内部各业务单元的有效协同，比如在服务海外利益方面，将推动人保财险、人保再保、人保香港的协同；又如与外部合作伙伴的深度协同，人保愿与保险同业、实体企业、海外伙伴等共谋发展、共同合作，携手维护非车险市场秩序、提升我国非车险高质量发展水平，在引领行业发展方面发挥好“头雁”作用。
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