一线调研丨智能通知存款产品下架背后：为稳负债成本 有代替产品
21世纪经济报道记者张欣 北京报道
受监管要求影响，多家银行智能通知存款产品即将于5月15日全面下架。
5月13日―14日，21世纪经济报道记者以理财咨询者身份在平安银行、招商银行、建设银行、民生银行位于北京市朝阳区的分支机构实地采访了解到，目前多家银行的智能通知存款产品确定将于5月15日下架，部分银行还下架了此前利率较高的常规通知存款产品。同时，银行虽然下架了该业务，但都有各自的替代方案：有银行针对存款额较大的私行客户仍继续保留这类产品；有银行推荐客户购买结构性存款产品替代之；有银行在智能通知存款的基础上升级新的产品。
有报道称，下架智能通知存款业务是为了压降银行负债端成本。该业务体量是否对商业银行负债影响如此之大？对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，智能通知存款产品具有高息揽储之嫌疑，尽管这类产品占比不大，但或对正常存款市场竞争秩序构成干扰。因此，整改智能通知存款旨在维护存款市场正常竞争秩序，稳定银行负债成本。
下架的实际情况如何？
据本报记者了解，银行通知存款一般有两种，即常规通知存款和智能通知存款，后者是前者的升级版。常规通知存款属于定期储蓄，起存金额为5万元，分为一天和七天两种，不约定存期，存入当天开始计息。用钱时需提前办理通知转活期，本金和利息会在约定一天或七天后到账。而智能通知存款的资金存入活期，系统会自动按照相应的计息规则计息，且该资金可随时使用，无需提前预约。
换言之，常规通知存款是一种单利产品，到支取日一次性计算利息；而智能通知存款能够自动滚存，是一种复利产品。例如，七天智能通知存款会每七天结息一次，然后自动转存，过七天再结息一次，如此循环。因此，智能通知存款的利率一般比个人通知存款的利率高，相应也会加大银行资金压力。
民生银行朝阳某支行客户经理表示，民生银行分为智能通知存款和通知存款，其中智能通知存款是通知存款的升级版。目前该行此业务还未下架，在App中搜索“通知存款”可见，购买上述产品起购金额为5万元，存款利率从0.25%到1.35%不等，具体如下图所示：
(民生银行常规通知存款和智能通知存款情况，来源：民生银行App)
招商银行朝阳区某支行理财经理告诉21世纪经济报道记者，该行的智能通知存款业务将于5月15日下线，5月利息将在统一关闭后批量支付。根据其提供的智能通知存款利率情况来看，日终余额在500万元以上(含500万元)且满七天，年利率可达1.55%；在50万元(含50万元)和500万元之间且连满七天，年利率可达1.35%；5万元(含5万元)至50万元之间且连满七天，利率为1%；5万元(含5万元)以上未满七天或者5万元以下，按照该行活期年利率0.2%来计算。
除了智能通知存款产品下架外，部分银行还下架了此前利率较高的常规通知存款产品。
平安银行方面，一位资深理财经理向21世纪经济报道记者介绍，该行1天、7天通知存款此前最高利率能达到接近2%，不过已经停止新签约。目前该行在售的通知存款有针对私财财客户推出的两款产品，起步门槛为50万元以上，其中7天通知存款利率为1.35%，1天通知存款为0.80%。另有一款在售的普通通知存款，其利率为0.80%。
替代产品有哪些？
智能通知存款产品以及部分通知存款产品下架后，可替代的银行理财产品还有哪些？本报记者多方了解发现，银行虽然下架了该业务，但都有各自的替代方案：有银行针对存款额较大的私行客户仍继续推行这类产品；有银行推荐客户购买结构性存款产品替代之；有银行在智能通知存款的基础上升级新的产品。
招商银行理财经理对21世纪经济报道记者介绍，该行推出了替代智能通知存款产品――“智存通”，五万元以下的部分是活期存款，方便用户支取，五万元以上的部分能够定存三个月，利率为1.65%。不过该产品仅针对此前买过招行通知存款的客户，这些存量客户可以直接在APP中进行重新签约。
据上述理财经理提供的信息，“智存通”协议有效期为2年，到期前最后一个自然日或仍有智存通存单协议自动延期2年；若此时无智存通存单，则协议自动到期，到期后不再执行。
平安银行资深理财经理推荐用户可买结构性存款代替智能通知存款，例如平安银行“步步添”系列。以其中“‘季季慧赢’挂钩黄金B款98天”产品为例，起购金额为1万元，投资期限为三个月左右，预期年化利率会落在三个区间，即1.10%、2.35%、2.45%。以该经理过往经验来看，投资者购买后，利率一般会落在第二区间。该经理表示，结构性存款一般的投资期间比定期要短，从十几天到一百多天不等，符合客户灵活支取的需求，同时其利率一般也比活期储蓄高，因此是替代智能存款产品的较好选择之一。
值得注意的是，据本报记者了解，近期光大银行给客户发布短信，“天天存”及“周周存”产品将于5月15日起停止运作。光大银行建议客户可升级“季季存”，保本保息，随时支取，年利率为1.65%。按照光大银行此前的介绍，“天天存”及“周周存”均为自动滚存，实际上就是智能通知存款产品。换言之，光大银行将“季季存”作为智能通知存款业务的替代品。
光大银行App显示，“季季存”的起存金额为500元，即除活期保留金额外，满500元可存入季季存账户。满500元以上的部分为三个月定期存款，每三个月自动转存，存款当日计息，周末假日均有收益，年利率在1.60%―1.65%。同时，用户可灵活支取，无大额取用限制。
维护存款市场正常秩序，稳定银行负债成本
对于下架智能通知存款业务的原因，多位银行理财经理向21世纪经济报道记者表示为“接到通知要求”、“监管要求。”
事实上早在2023年5月，监管部门已发文调整协定存款和通知存款自律上限，其中，国有大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。同时，监管要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。
5月9日，青岛即墨惠民村镇银行在官方微信号发布相关通知，称，按照原利率执行过渡期为一年的政策，存量的通知存款和利生利存款(记者注：利生利存款为智能通知存款产品)将于2024年5月15日起自动终止。这也说明，近期各银行下架智能通知存款的原因主要是监管过渡期即将结束。(详见本报报道《一年过渡期结束，这5家股份行率先公告将停止/终止智能通知存款存量业务》)
除了终止个人智能存款业务外，对公智能存款也进入调整之列。4月初，市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》。该倡议要求银行“不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息”，并要求“于2024年4月底前完成整改”。
4月30日，光大银行发布《关于光大银行人民币协定存款、对公周计划等产品调整的公告》显示：自2024年5月15日起，若客户人民币协定存款利率高于1.15%，系统将自动分段计息并将协定利率调整为1.15%。签约对公周计划、对公智能存款A款(3/7天存期)及对公智能存款B款(7天存期)等自动滚存型通知存款的账户，自2024年5月15日起停止自动滚存通知存款，已滚存的通知存款到期后资金转回至签约活期账户，然后系统将自动进行解约处理，如有未结利息将按照该行活期挂牌利率计结。
多家媒体报道称，智能通知存款整改背后是该存款品种拉高了商业银行的付息率，下架这类产品是为了降低银行负债端压力。那么，该业务体量能够对商业银行负债影响这么大吗？
对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉21世纪经济报道记者，该产品主要是为储户提供活期存款之便，并尽可能按照定存支付利息。相比之前存款市场产品，此产品实际存在高息揽储之嫌。
“尽管这类产品占比不大，但可能对正常存款市场竞争秩序构成干扰。”周茂华认为，整改智能通知存款是在维护存款市场正常竞争秩序，稳定银行负债成本，为银行金融机构进一步让利实体经济拓展空间。同时，促进银行金融机构提升服务实体经济高质量发展适配性，培育差异化竞争优势等。
(本报记者李愿对此文亦有贡献)
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