人力资源社会保障部、财政部7月10日发布通知,明确为2024年底前已退休人员提高基本养老金,总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。
这一调整会利好哪些群体?基本养老金领取时需要缴税吗?它和个人养老金有什么区别?
基本养老金调整利好哪些群体?
据记者了解,这次提高的基本养老金,是城镇职工基本养老保险待遇,主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员,总量约1.5亿人。
这笔养老金之所以带有“基本”二字,是因为它属于我国多层次、多支柱养老保险体系中的主体部分,主要发挥保基本功能。
基本养老保险,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大块。截至2025年3月末,全国基本养老保险参保人数超过10.7亿人。参保人退休或达到领取待遇条件后按月领取的钱,就叫基本养老金,即我们通常所说的养老金。
值得注意的是,今年上调的不止城镇职工的养老金,还有城乡居民的养老金。
根据国家安排,在去年上调基础上,今年城乡居民基础养老金最低标准再提高20元,涨幅为16.3%,惠及1.8亿多老年人,绝大部分是农村居民。
虽然基本养老金是发给个人的养老金,但是它和个人养老金是两码事儿,可不能弄混了。
个人养老金和基本养老金区别在哪?
个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度,2022年4月建立。必须先在中国境内参加基本养老保险,然后才可以参加个人养老金。
“相当于自己在银行放一个‘存钱罐’,每年可往里最高缴存1.2万元。这笔钱能买理财、储蓄存款、基金、保险等产品,但要等到退休或者特殊情况才能领取,将来在基本养老金基础上,再额外多一笔养老钱。”中国人民大学劳动人事学院教授郭瑜说。
与基本养老保险由国家、用人单位和个人共同承担不同,个人养老金是自己攒的“鸡腿钱”。参加人可以根据自己的经济能力,自主决定是每年都参加还是部分年度参加,以及缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。
此外,基本养老金领取不用缴税。个人养老金则享受国家给予的递延纳税优惠,在退休领取时按照领取额的3%缴纳个人所得税,不区分本金和投资收益。
即个人养老金在缴费时,暂时不用缴税,可在综合所得或经营所得中据实扣除,相当于先省了税钱。最终领取时,个税有3%至45%七档超额累进税率,但个人养老金实行最低一档3%的税率。
个人养老金值不值得买?
有人问,个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠,但领取时还要缴3%的税,到底值不值得买?答案是因人而异,得根据个人收入,算“一进一出”的差价。
以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例,对应的个税边际税率为10%。考虑到最后领取要缴3%个税,每年如果存12000元,不算购买产品的收益,大概能赚800多元。
收入越高、个税税率越高,购买个人养老金会越划算。“也正是为了避免部分人借此避税、享受过多优惠,目前国家对个人养老金给出每年12000元限额要求。”中国社科院财经战略研究院财政研究室主任何代欣说。
对于低收入群体来说,如果工资还没达到每月5000元的个税起征点,参与个人养老金计划可能就不一定划算。
专家表示,对于普通人来说,基本养老金是“必选项”,是退休后稳定的经济来源。个人养老金是“可选项”,不是必须买,也不会稳赚不赔,但它是“给未来上保险”的好工具。老有所养的关键在于,我们是否用对了工具、规划好了最合适的路径。(记者姜琳、刘慧)
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