南方财经全媒体记者许爽 实习生范逸 广州报道
日系品牌汽车市场份额持续下滑，日系厂商汽车金融公司同样面临巨大的考验。
南方财经全媒体记者从东风日产汽车金融有限公司（下称：东风日产汽车金融）2023年年度报告了解到，2023年，东风日产汽车金融全年营业收入创下近10年最大跌幅，归母净利润出现近5年来最大跌幅。零售贷款余额规模同比下降超三成，新增零售汽车抵押贷款合同量同比少增近五成。业务整体不良率为0.39%，较上一年度增加0.14个百分点，资产质量面临较大下行压力。
尽管信贷业务承压，但背靠东风集团和日产汽车的东风日产汽车金融仍然呈现成熟的资金管理和运营经验，净息差水平持续增长。2023年，东风日产汽车金融净息差为6.03%，同比上升0.13个百分点。
营收出现近10年最大跌幅
东风日产汽车金融于2007年由日产自动车株式会社和东风汽车集团股份有限公司共同出资筹建，是国内较早一批获批成立的汽车金融公司。截至2023年12月31日，该公司实收注册资本为人民币70.29412亿元。
其中，日产自动车株式会社出资占比16.23%，东风汽车集团股份有限公司出资占比49.50%，日产（中国）投资有限公司（日产汽车全资子公司）出资占比34.27%。
东风日产汽车金融在年度报告中指出，凭借日产在全球丰富的金融服务经验和东风汽车的广泛影响力，自公司成立以来，东风日产汽车金融不断为消费者提供灵活方便的贷款产品和服务，并针对中国市场特点为消费者度身定制更多样化的购车贷款选择。自公司成立以来，一直致力于探索和推进汽车贷款产业发展，经营实力不断增强。
作为厂商系汽车金融公司，东风日产汽车金融的业绩情况与主机厂日产汽车品牌销量有很强的关联。
近年来，日产汽车销量持续下滑，东风日产汽车金融业绩亦走向“下坡路”。2023年，日产汽车在华销量大幅减少，打破此前连续八年保持的“百万辆”销售大关，含乘用车和轻型商用车两大事业板块在内的累计销量为793768台，同比下降24.8%。
而东风日产汽车金融营收则迎来近10年来的最大跌幅，归母净利润为近5年来最大跌幅。2023年，东风日产汽车金融全年营业收入28.46亿元，同比下降18.37%；归母净利润16.32亿元，同比下降18.52%。
零售业务新增量惨遭腰斩
具体来看，东风日产汽车金融主要拥有零售金融业务（消费者个人及机构贷款）和库存融资业务（汽车经销商贷款）两类业务。
其中，零售金融业务是东风日产汽车金融的主营业务，业务模式主要为等额本金、等额本息和百禄贷款（分期付款中，含有大额尾付金额的贷款）等三种，借款人主要是通过特许经销商购买东风日产、日产中国、东风英菲尼迪、东风启辰、郑州日产、东风雷诺销售的车辆的汽车消费者。
库存金融业务目前仅针对东风日产、日产中国、东风英菲尼迪、东风启辰及郑州日产下属特许经销商提供贷款期限不超过一年的库存融资贷款，借款人包括东风日产、日产中国、东风英菲尼迪、东风启辰及郑州日产下属特许经销商。
从东风日产汽车金融两大业务情况来看，零售金融新增业务量、贷款余额同比减少趋势明显。
零售金融业务方面，东风日产汽车金融2023年新增零售汽车抵押贷款合同21.15万笔，较2022年度减少20.76万笔。截至2023年末，东风日产汽车金融扣除贷款损失准备前的零售贷款余额(包括递延收益)为284.1亿元，同比减少34.86%。
同时，东风日产汽车金融合作汽车经销商数量亦有所减少，从2022年的1655家减少至2023年的1541家。
库存融资业务方面，截至2023年末，东风日产汽车金融扣除贷款损失准备前的贷款余额为51.69亿元，同比增加5.58%。不过，经销商合作规模同样有所下降，从2022年的972家减少至930家。
尽管，东风日产汽车金融业务规模大幅度下滑导致利息收入同比下降19.6%至33.35亿元，东风日产汽车金融2023年度在手续费及佣金净收入依然有所增长，同比增长7.17%至6530.96万元。
净息差持续增长
受业务规模收缩影响，东风日产汽车金融资产规模下降幅度明显。2023年末，东风日产汽车金融发放贷款余额324.3亿元，同比减少138.74亿元；资产总额374.95亿元，较2022年末减少143.94亿元。
同时，东风日产汽车金融资产质量下行压力亦较大。截至2023年末，东风日产汽车金融业务整体不良率为0.39%，较上一年度增加0.14个百分点。其中，零售金融业务“关注类”贷款余额为5.64亿元，无“次级类”及“损失类”贷款，不良贷款率为0.45%。库存业务不良贷款余额仅有0.03亿元，其余均为“正常类”贷款。
在利润留存与信贷规模下降等因素作用下，东风日产汽车金融资本水平较为充足，风险承受能力较高。截至2023年末，东风日产汽车金融资本充足率为66.44%，核心一级资本充足率为65.44%，均较上一年度有显著提升，分别提升21.33个、21.39个百分点。
值得注意的是， 东风日产汽车金融净息差持续增长。2023年，东风日产汽车金融净息差为6.03%，同比增加0.13个百分点。2020-2022年，东风日产汽车金融净息差分别为5.24%、5.4%、5.9%。
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