有商业银行对贷款额1000万元以下不查流水
在5月底全面取消房贷利率下限后，广州首套房贷利率普遍调整至3.4%，部分外资银行最低调至3.15%。7月，首套房贷利率一降再降，对于征信良好的客户，有商业银行以及外资银行称首套房贷利率能低至3%。而流水要求方面，有商业银行表示，贷款额1000万元以下不查流水。
■目前广州首套房贷利率普遍为3.4%，有银行以低至3%的利率“抢客”。
3%首套房贷利率有门槛，仅“优质客户”可享受
随着广州多家银行加大力度抢客，新快报记者走访发现，部分银行目前首套房贷利率低至3%，购房成本进一步下降。
今年5月28日，广州发布房贷新政，明确“银行业金融机构结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，按照市场化、法治化原则合理确定每笔贷款的具体首付比例和利率水平”。政策出台后，广州主要银行纷纷下调房贷利率，国有四大银行将首套房贷利率降至3.4%，二套房贷利率降至3.8%；华润银行、渣打银行、广发银行等银行首套房贷利率为3.3%，而汇丰银行首套房贷利率更低至3.15%。
近期，多家银行继续调整房贷利率下限，其中外资银行调降尤为积极。新快报记者了解到，目前渣打银行首套房贷利率低至3% ，而汇丰银行则为3.05%。“这3%的利率是有一定门槛的。”广州资深按揭贷款专家郑大源告诉记者，“要享受渣打银行的3%利率，需要是优质客户，除了流水能覆盖2倍月供，还需要工作单位是500强企业或在体制内等。其次，这个优惠利率需要首付两成或以上，不接受首付1.5成。如果客户资质不符，则利率为3.15%。”
另一外资银行汇丰银行的房贷利率同样低于目前四大银行的3.4%。新快报记者了解到，汇丰银行首套房贷利率普遍为3.15%，如果是优质客户，例如征信良好无负债，且贷款金额达到500万元以上的，则可以申请降至3.05%。
新快报记者走访发现，有商业银行对于优质客户的利率优惠也存在“额外打折”。光大银行一名分行贷款经理称：“我们目前在3.65%的基础上打八五折，利率约为3.15%。如果借款人征信良好，流水达到月供两倍且无负债，资质良好，我们也可以做到3%。”该贷款经理表示，可以根据客户具体情况灵活申请折扣。
新快报记者算了一笔账，以等额本息30年的方式贷款500万元，以3.4%的房贷利率计算，利息总额约为298.2万元；3%的房贷利率，利息是258.9万元，利息相差近40万元。
有商业银行对头部房企楼盘“低调”提供特别优惠
除了个人征信，购房者选的楼盘是否优质，亦成为能否申请特殊利率优惠的关键。招商银行一名贷款经理表示：“外资银行不和开发商合作，他们只做二手业务，而在一手市场，如果是头部开发商的大盘，我们首套利率可以做到3.15%。”该贷款经理透露，“针对金葵花客户，如果选购头部房企的优质楼盘，我们可以做特殊的利率申请，但楼盘现场有利率管控，正常来讲利率是3.4%，我们需要低调地做……”光大银行贷款经理同样表示：“特殊利率优惠申请的其中一个条件，便是购买的是优质开发商的产品。”
郑大源告诉新快报记者，一家银行是否受理一个交易，会考虑买家的多个因素和房源的具体情况。目前的房贷利率存在信息不对称，很多购房者难以了解每一家银行的具体利率政策，因此也不知道哪家银行最适合自己。“比如买家通常通过中介买房，通过按揭公司申请贷款，这些专业机构不说哪些银行最合适，甚至故意隐瞒一些数据，购房者根本不知道自己选哪家银行可以享受最低的利率。购房者如要清晰了解，可以到专业透明的贷款平台对比利率，或者自行到多家银行进行沟通。”
有商业银行接受兼职收入、房租等作为工资流水
广州取消房贷利率下限后，各家银行自主定价，而部分银行也自主对工资流水方面的审批门槛进行宽松调整。招商银行贷款经理向新快报记者坦言，目前1000万元以下的房贷免查流水。“会收客户的流水作为贷款资料保管，但对流水没有作明确的要求。超过1000万元会有明确的要求，但只要流水不是特别少的话，基本能过审”。
“我们目前并不能免查流水，但很多其他的收入来源都可以算作工资流水。”光大银行贷款经理告诉新快报记者，“目前接受兼职收入、房租等作为工资流水，个人转账的重点看有没有打税，打了税的也能算入流水。”
新快报记者留意到，以往贷款购房不可或缺的“收入流水”，近年已不再是申请房贷的必选项。早在2022年，部分银行便提出，只要五成首付或以上，无论一手还是二手的客户，不管在广州哪个区域购房，只要提供单位收入证明，达到条件的都可以免流水。郑大源告诉记者：“免流水的政策其实很早就有，以前不能降利率，那就降门槛，现在只是尺度不同。此前只有少数银行采取此政策，目前已有几家银行可免流水，但条件不同，有的看是否优质单位，有的看贷款额度，有的看首付比例。放款时间方面，一般为一两周。”
在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，现在一方面是银行抢房贷；另一方面是新增购房客户基本以刚需、刚改为主，对于房贷利率比较敏感。“目前，银行投放贷款的积极性很高，特别是在资金来源成本高、居民增加定期贷款的积极性高涨、提前还贷现象仍存在的情况下，再加上房贷又是安全且盈利有保障的资产，所以银行之间抢房贷份额的内卷较为严重。”
■新快报记者 何璐诗
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