21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
“零售业务已度过最艰难的‘灰暗时期’，正处于爬坡阶段，前期改革为零售业务的再次起飞与发展奠定良好基础。”8月25日，平安银行党委书记、行长冀光恒在2025年中期业绩发布会上，谈及零售改革。
在媒体、分析师出席的这场发布会上，对平安银行管理层的大多数提问仍围绕战略转型。此次发布会上，还有两位高管“首秀”，一位是不久前从平安信托调任的方蔚豪，现任平安银行副行长、负责对公业务；另一位是平安银行行长助理王军（原深圳分行行长），分管零售业务。
受市场利率下行、银行业降息让利、主动调整资产结构等内外因素影响，曾被誉为“零售黑马”的平安银行近年来大力推动零售改革，一些积极信号逐渐浮现。
2025年上半年，该行营收、净利润降幅收窄。上半年营业收入693.85亿元，同比下降10.0%，但下滑幅度有所收窄；净利润248.70亿元，同比下降3.9%，降幅较第一季度有所收窄。
“信贷投放上，呈现‘对公稳增长、零售渐企稳’的格局。”平安银行副行长项有志总结道。今年上半年，平安银行零售金融业务余额比上年末下降2.1%，批发金融业务提升了4.5%，在资产总额中占比已超半数。
“未来，资产端将依托中风险、中收益零售贷款上量、对公业务在‘喘息期’优化量价平衡；负债端则持续压降高利率存款、提升活期存款占比等。”他说道。
平安银行业绩发布会（摄/曹媛）
零售“渐企稳”：高风险业务基本出清
从“高风险高收益”到 “效益优先、兼顾规模”。过去两年，平安银行持续推进零售改革，主要从优化获客渠道（建设自营渠道）、完善中风险中收益产品体系、深化数字化营销与服务、集中化风控体系建设等方面着手，提升优质业务占比，持续推进零售业务结构调整。
从中报业绩来看，平安银行的零售业务正持续出清风险，主要体现在以下几方面：
资产规模方面，零售贷款规模的降幅收窄、基本实现止跌。可以看到，该行零售贷款下降趋势在今年二季度已趋缓。据介绍，该行自营队伍建设正有序推进（现已有一千余人规模），“中风险中收益”零售贷款也已推向市场，目前市场规模约为一百多亿，未来计划实现稳步增长，目标为每月投放50-60亿，两三年内形成2000-3000亿规模的“安全垫”资产。
资产结构方面，该行零售高风险业务“基本出清”。据平安银行副行长项有志介绍，今年以来平安银行利息净收入降幅显著收窄，核心原因就在于2023年下半年起主动推进的业务结构调整——压降零售高风险业务，具体包括“新一贷”及信用卡高风险业务。
“经过近两年调整，‘新一贷’余额从峰值1500多亿降至100多亿，信用卡余额从5000多亿降至3900多亿，高风险业务基本出清。”项有志表示，“这一过程虽然导致贷款规模短期减少、利息净收入下降，但风险降幅更为明显，今年上半年零售不良生成额较去年减少近100亿，风险滞后释放效应逐步显现。”
平安银行行长助理王军也进一步表示，该行还会进一步加大对基石类贷款、中收益贷款和汽车金融业务的发展，推动零售贷款进一步止跌回稳。
资产质量方面，零售贷款不良率有所降低。截至6月末，该行个人贷款不良率1.27%，较一季度优化5个BP，较上年末优化12个BP，保持持续下降趋势。“上半年平安银行零售业务风险持续改善，不良率已基本稳定在1.05%-1.06%的水平，预计全年将维持在这一水准。不良生成率连续下降，显示零售风险处于可控下降通道。”平安银行首席风险官吴雷鸣表示。
还有一个积极信号是，该行零售金融业务的信用及其他资产减值损失降低，占比从105.4%同比降低至96.9%。这也能看出该行零售资产质量逐步改善，零售业务减值损失同比下降。
负债成本方面，该行零售存款成本逐渐优化。该行上半年零售付息率较去年全年下降27个BP，同时财务管理手续费收入同比提升12.8%，银保收入同比增长46%。
“2025年会是我们最难的一年，但上半年部分指标已经出现积极的趋势，相信困难是逐步过去。我和我的同事们将持续迎难而上，坚持做难而正确的事情。”冀光恒在会上说道。
对公“稳增长”：如何实现量、价、险平衡
在零售改革同时，平安银行一直在强调“对公补位发展”的重要性。不久前从平安信托调来的方蔚豪也在中期业绩会上“首秀”，他现任平安银行副行长，负责对公业务。
先来看上半年该行对公业务的表现。从“量”上看，对公存贷款规模均有所增长。上半年平安银行对公贷款稳步增长，企业贷款余额较上年末增加4.7%，该行还大幅压降了收益率较低的票据贴现业务（较上年末减少418亿元）；企业存款余额较上年末增加5.4%。
从“价”上看，企业贷款收益率有所下降但存量付息率在优化。在贷款收益端，上半年该行一般企业贷款收益率降低至3.14%；在存款付息端，对公存款付息成本大幅优化，上半年，该行对公贷款存款付息率1.67%，较去年全年下降34个BP，付息率达到行业平均水平。
从“险”上看，整体对公不良生产率呈改善趋势，从上年末的1.80%降低至1.64%。但其中，企业贷款不良率约0.83%、略有上升，主要受房地产行业早期风险显现及企业竞争压力影响，“不过，对公资产整体分布分散，高评级资产占比超过65%，二季度不良生成情况较一季度有所下降，三、四季度预计保持平稳或略有下降。”吴雷鸣解释称。
“在对公业务竞争激烈的情况下，平安银行对公业务的发展思路是一脉相承的，即‘做精行业、做精客户、做精产品’。方蔚豪表示，“在此基础上，未来将围绕‘守正、调优、增长、创新’四个方向推进。”
“守正”方面。近年来，平安银行聚焦“六大重点行业”，包括基础设施、政府与公用事业、基础能源、新能源等，“在这些领域，除房地产主动避险外，其余板块均保持良好增长。”方蔚豪说道。
从该行上半年贷款投放领域来看，一方面，该行在稳住基础行业基本盘，实现基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长，四大基础行业贷款新发放2397.77亿元，同比增长19.6%；另一方面，拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式，上半年三大新兴行业贷款新发放1238.17亿元，同比增长16.7%。
“同时，我行还在重点打造‘六大核心产品’，如供应链金融、跨境金融、并购金融等，均保持良好发展；账户经营方面，重点围绕拓客户、扩额度、深度经营展开，上半年战略客户数量稳步提升，整体存贷款规模均实现双位数增长。”他介绍称。
该行对公业务第二个发展方向是“调优”。在负债端，该行压降高息负债与保证金业务，优化存款结构。截至6月末，对公低收益业务有所下降，为信贷投放腾出空间，活期存款占比也稳步提升；在资产端，通过管控结构性风险，优化资产负债表和盈利结构，为可持续增长奠定基础。
第三个发展方向是“增长”。在此前积累的经验基础上，该行将探索将供应链金融、保理等模式延伸至更多场景；在现金管理方面，企业理财余额较年初实现翻倍增长，支付收款产品快速发展；在数字化方面，持续为企业客户提供资金管理一体化解决方案。
而在“创新”方面。该行将在坚守风险底线的前提下，加大对腰部客户的精细化经营，拓展中风险、中收益领域。同时，将通过行业研究、实验室验证和实践落地，精选重点行业，研发特色产品，加快成果转化，推动业务结构升级。
“对公业务未来将继续保持战略定力，在‘守正’中延续增长优势，在‘调优’中提升经营质量，在‘增长’中挖掘特色潜力，在‘创新’中培育新动能，为公司业绩回升提供坚实支撑。”方蔚豪表示。
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