中新经纬11月21日电 (李自曼)据“中意人寿上海分公司”微信公众号发布的消息，近日，中意人寿的一位客户签署了总规模1.8亿元的保险金对接信托服务协议。这一交易再次引发市场对保险与信托融合业务的关注。
设立门槛低至100万元以下
保险金信托是委托人将人身保险合同相关权利及对应利益作为信托财产，通过信托机构实现财富保护与传承的金融服务工具，属于跨领域信托服务而非理财产品，由保险公司、信托公司、客户等多方协作设立。“保险金+信托服务”于1886年在英国出现，2014年该业务首次在中国大陆落地。
公开信息显示，目前多数信托公司将保险金信托的设立门槛定为100 万元，能设立保险金信托的主要为终身寿险、大额年金险、两全险等保险产品。
今年5月，平安信托将降低保险金信托设立门槛至100万元以下。彼时，平安信托总经理张中朝在接受中新经纬采访时表示，“根据测算，门槛调整后我们预计保险金信托潜在客群数量会接近翻倍。”
众和昆仑(北京)资产管理有限公司董事长柏文喜告诉中新经纬，相比直接设立传统(资金型)信托，保险金信托通常以大额终身寿险保单装入信托，保费与保额之间存在数倍杠杆。用几百万保费即可撬动上千万的信托资产规模，相较于传统资金信托一次性需交付至少1000万元现金，对中产及“现金暂不足”人群更友好。保险金信托资产隔离效果双重加强，先通过保险把“现金”转化为“保险金请求权”，再把受益人变更为信托，形成两层风险隔离。
“对于投资者来讲，保险金信托在门槛、现金流压力、操作便利性和综合成本等方面，均比传统资金信托更具吸引力，特别适合可动用现金不足、但希望提早布局财富隔离与传承的投资者。”柏文喜说。
当前市场的保险金信托产品在财富传承外，还附加其他服务，如定制代际传承、慈善捐赠等分配方案；打通保险金信托与养老社区的支付通道，为客户提供一站式养老解决方案；部分家庭保险金信托允许客户将不同保险公司的保单整合到同一信托中，实现资产的统一管理和分配。
设立保险金信托应注意哪些问题？
据公开信息，目前除中意人寿外，还有众多保险公司开展了保险金信托业务。在中意人寿之前，平安人寿、人保寿险、招商信诺人寿等公司均曾承接单笔上亿元的保险金信托。
今年6月，西南财经大学西部商学院发布的《中国保险金信托行业发展报告(2025)》(下称报告)显示，2017年中国国内保险金信托规模为50亿元，2021年增长至748亿元，2024年达到3489.5亿元。截至2025年2月底，超过60家保险公司涉足保险金信托业务。
报告指出，当前保险金信托市场呈现出高度集中的竞争态势，以平安集团为代表的头部机构凭借其集团协同优势占据了市场超过50%的份额，形成了“一超”局面。同时，泰康人寿、中信保诚、建信信托、五矿信托等机构则组成了“多强”的第二梯队，它们通过特色化服务或强大的股东背景(如银行系信托公司)奋起直追。此外，越来越多的中小机构也开始布局此业务，市场竞争日趋激烈但格局远未定型。
11月21日，中新经纬从平安信托获悉，截至三季度末，平安“鸿福”保险金信托存续资产管理规模近1770亿元，市场份额占比近40%，累计服务客户数超4.8万名。
5月，招商信诺人寿官网披露信息，截至2025年4月25日，招商信诺累计设立保险金信托10003件，信托规模突破630亿元。
咨询机构科方得智库研究负责人张新原认为，保险金信托业务的发展为保险公司带来多方面益处。首先，这项业务有助于保险公司拓展高净值客户市场，提升市场竞争力。通过提供保险金信托服务，保险公司能够满足客户对财富传承和资产管理的综合需求，增强客户黏性。其次，保险金信托业务为保险公司创造了新的收入来源，通过管理费增加经营收益。再者，这项业务促进了保险产品的创新和多样化，使保险公司在产品设计上更具灵活性，能够根据不同客户需求定制解决方案。
不过，柏文喜强调，保险公司在发展信托业务时需要注意，信托客户需符合合格投资者标准，且大额现金来源必须可追踪。
柏文喜指出，保险公司还要注意，客户退保、减保与保单失效风险，信托成立后若委托人停止缴纳保费，导致保单失效，将直接触发信托目的无法实现。保险公司需在合同中约定“保费连续缴纳保证”机制，或于信托账户预留保费准备金，防止因保单失效引发客户索赔。
投资者在设立保险金信托时应注意哪些问题？张新原指出，投资者应仔细了解保险金信托的具体条款，如保险保障范围、信托财产管理方式以及费用结构，避免后续出现理解偏差。此外，投资者需要重点关注法律和税务方面的合规性，确保信托安排符合相关法规，避免潜在风险。投资者还应定期审查信托计划的执行情况，根据家庭或财务变化及时调整，以保障信托目的顺利实现。
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责任编辑：魏薇 李中元
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