车贷“卷”土重来
一波未平一波又起，消费贷“价格战”尚未平息，硝烟已弥漫至更细分的车贷市场。近日，不少消费者察觉购车“门槛”降低，在汽车销售服务4S店内，“0首付”“低首付”“低利率”“分期补贴”等优惠方案成为汽车销售人员口中的高频词，“办理汽车贷款分期，车价能更低”更是成为4S店营销的“杀手锏”。
不过，这条万亿级“赛道”的参与者并非只有银行，汽车金融公司根植多年早已发展壮大，所占市场份额与银行平分秋色。在这场混业竞争中，是多方鼎立还是赢家通吃？银行又该如何平衡成本与风险？
车贷“降价”潮
“我有全款的钱，但还是贷款买了车，因为利息比较低，而且买车有折扣，总账更划算。”消费者温筱晓(化名)说道。
今年初，温筱晓看中了一款价值80万元的奔驰车，本想全款购入，但在“0首付购奔驰，享贷款3年0利息”的诱惑之下，她选择办理了15万元的车贷分期，期限四年，总利息为1万元。“我是想留点现金在手里，以备不时之需，这个利息还能接受。”温筱晓补充道。
随着车贷折扣力度加大，越来越多的消费者像温筱晓一样选择分期购车，而在销售端，车贷也受到4S店汽车销售人员力推，“0首付”“低首付”“低利率”“分期补贴”等分期购车方案频频出现。
在北京地区一家丰田4S销售店，汽车销售人员曹骏(化名)为北京商报记者推荐了一款价值23.48万元的丰田SUV，现金优惠后总价为19.68万元。当记者表达购买意愿后，他随即表示，如果办理贷款分期还可以再优惠7000元。
根据曹骏介绍，目前他所在的4S店与中国银行、建设银行、招商银行等多家银行有合作，车贷分期首付比例均为20%，贷款期限为五年，年利率在4.2%―5%之间，利率高低与提前还款条件有关。按照招商银行分期贷款利率4.7%计算，裸车首付款约3.8万元，每年分期贷款利息为7136.48元，支持一年后办理提前还款。“车价优惠相当于减免了一年的分期利息，可以理解为首付20%，一年免息。”曹骏说道。
而在另一家奔驰4S销售店，车贷分期利率更低。汽车销售人员周穆(化名)表示，目前车贷首付比例也是20%，贷款期限有三年、五年两种选择，利率分别为3%、4%。“现在贷款有很好的政策，还满一年或者两年就可以提前还款。”
车贷“降价”潮不仅在销售端上演，在银行自营渠道，“购车分期补贴”“组团砍价”等也如火如荼地展开。根据测算，个别车型贷款分期购车将比全款买车更为便宜。
“返佣”抢客源
车贷“降价”潮的背后彰显了银行发力汽车金融市场的决心。
为争夺更多客源，多家银行加大了对销售渠道的补贴力度。“房贷增势受限，银行就在车贷方面加大了补贴，实际分期优惠的7000元，就是银行返给4S店销售人员的佣金，销售人员又让给了客户。”曹骏透露，现在20%的车贷分期首付比例已很低，之前基本在40%―50%之间，而首付比例降低主要是银行对车贷分期业务的投入力度加大。
由于促成消费者办理车贷分期能够获得部分金融手续费，4S店也愿意让渡部分利益，对车价进行打折，以更好地促成汽车销售，进而车价也有所降低。
但“银行不会做亏本生意”，知名经济学者盘和林认为，返佣补贴本质上是薄利多销，对消费者来说是降低了车贷成本，对银行来说是提高了银行业务量，增强了获客能力，尤其是车贷的增加有助于改善银行信贷结构。
车贷属于消费贷的细分领域，自2023年起各家银行便轮番打响消费贷“价格战”，利率从“3”字头迈进“2”字头，2024年消费贷的“战火”仍将持续，但“声势”有所减退。
在房贷规模收缩、消费贷竞争“白热化”趋势下，车贷似乎成为银行寻找优质资产的绝佳“出口”。银行纷纷加码布局，部分银行提供专属的车贷产品，个别银行则通过其他贷款产品或信用卡抢滩车贷市场。以招商银行为例，该行信用卡中心相关负责人在接受北京商报记者采访时透露，招商银行信用卡中心加快汽车场景线上营销宣传与连接能力，同时联合汽车厂商、经销商，线上、线下多维度开展营销促动，包括分期优惠、购车补贴、置换补贴等线上消费促动型活动，以及线下到店团购、试驾优惠、车展等活动。
混业的竞争
汽车金融市场早已达到万亿规模，根据中国汽车流通协会主编的《2023中国汽车金融行业发展报告》显示，2022年，我国汽车金融市场规模为2.5万亿元。
不过，这条“赛道”的参与者并非只有银行。目前，汽车金融市场已进入混业竞争状态，银行、汽车金融公司、租赁公司、互联网平台等多元主体并存的局面逐渐形成，经过多年的发展，厂商系汽车金融公司已发展壮大，所占市场份额与银行不相上下。
罗兰贝格数据显示，2022年商业银行(含银行背景汽融中心)市场份额为42%，汽车金融公司的市场份额为41%，融资租赁公司及互联网平台等其他机构占据剩余17%的份额。
由于股东背景的因素，汽车金融公司在与车企合作上具备先天优势。北京商报记者查阅多家一线汽车品牌官网发现，多个汽车品牌提供的最低“0首付”车贷分期方案，均来自旗下的汽车金融公司。
而银行通常提供的最低首付比例为20%，个别新能源车首付比例可降至15%。某银行内部人士透露，虽然目前车贷市场中，商业银行与汽车金融公司基本处于平分天下的状态，但银行开展车贷存在一些短板：一方面开展车贷的银行须与4S店洽谈专案并报批通过，同时派专人驻4S店办理业务，会产生较高人工成本。另一方面，相对于汽车金融公司，银行风控工作较为严格，而汽车金融公司通常审批效率较高，所需审批材料较少。此外，车贷属于信用贷款，且购车人群成分较为复杂，对于重视不良率的银行机构而言，介入该市场存有一定风险顾虑，相对而言，汽车金融公司较重视辅助销售的职能，二者之间存在侧重点的差异。
“在汽车金融市场中，相较于其他参与者，银行由于缺乏对汽车消费场景的直接参与，通常需要通过机构合作来介入汽车金融业务，这就意味着银行在汽车领域获客渠道的话语权可能相对弱势。”消费金融专家苏筱芮建议，在竞争加剧之下，银行一方面需要加大自营场景的经营，在自有平台中发掘汽车金融相关的客户需求；另一方面也需要强化对存量客户的沟通及维护，通过优质的服务及口碑带动后续更多汽车金融类业务规模的增长。
3月13日，国务院关于印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》的通知，其中提到，鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。而在3月11日，国家金融监督管理总局局长李云泽也公开谈到，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制。
针对车贷分期的模糊营销乱象，盘和林认为，银行复杂的信贷产品都应该折算成年度复利和单利的模式，以供借款人横向对比，也应该将手续费折算到车贷利息当中。消费者要懂一些年金的知识，学会计算真实利息，以此来判断车贷是否划算，是否是自己需要的。
汽车贷款将如何从“价格战”升级成“服务战”，将持续考验着银行功力……
记者 李海颜
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