21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道
每年5月，广东英德的麻竹笋开始收获，但农户担心价格波动影响收入。
自平安集团去年3月推出麻竹笋价格指数保险后，农户实现了“价格高了多赚钱、价格低了保险赔”。
进入10月，广东“新会陈皮”的原料柑树也进入收成季，“但农业要先投入再收获，（柑树）一年成本大约三四百万，资金压力不小。”平安银行为新会农户定制“陈皮贷”解决融资难题。
广东英德、新会地区正着力“补短板”，当前城乡区域发展不平衡是高质量发展亟需解决的难题，金融服务更是县镇村发展的薄弱环节，但也是补齐发展不平衡短板的重要突破口。
于广东而言，“百县千镇万村高质量发展工程”（简称“百千万工程”）是破解城乡区域发展不平衡的关键举措，县域经济则是重要切入点。2023年，广东一般公共预算共投入1490亿元支持“百千万工程”，其中超过70%的资金投向粤东粤西粤北地区。
同时，各类金融机构也在下沉县域，推动城乡区域发展不平衡的“短板”变成“潜力板”。2023年，广东出台《关于金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展的实施方案》提出，到2027年，广东涉农贷款超3万亿元，农业保险深度达到全国领先水平，县域存贷比力争达80%。
目前，中国平安正发挥“综合金融+医疗健康”优势，持续推动保险、金融、医疗健康“三下乡”。今年，平安计划将为广东县域经济提供300亿授信支持，未来三年为广东县域经济和乡村产业发展提供不低于万亿元的风险保障。平安还将通过消费帮扶协销100款广东特色农产品，规划设计10条党建+乡村振兴文旅路线。
“一村一策”信贷扶持 瞄准痛点重滴灌
每年10-12月是广东江门新会柑树收成的季节，也是柑农和陈皮经销商急需资金周转的季节，“农业要先投入再收获，一年成本大约三四百万，资金压力不小。”一柑农说道。
广东素有“一两陈皮一两金，百年陈皮胜黄金”的说法，2023年新会陈皮全产业链总产值达230亿。但长期以来，陈皮产业链上的农户和经销商面临融资困境，柑农抵押物价值低、陈皮价值无法准确衡量，银行也无法校验其生产经营过程中的真实性、可靠性和稳定性。
新会陈皮的融资困境并非个例。截至2023年末，广东省57个县（市）县域贷款余额1.52万亿元，平均县域存贷比为74.10%，距2027年广东县域存贷比80%的目标还存在一定差距。
县域产业融资难题何解？记者发现，平安银行正持续引导金融资源下沉，因地制宜打造惠农贷品牌，服务地方特色产业。
例如，平安银行根据陈皮种植特点，专门为种植户定制了“陈皮贷”方案，将陈皮转化为经营资产、认定种植户的果树、土地等隐性资产价值，帮助农户、小微企业主盘活资产。如今，“陈皮贷”已为当地种植户及小微企业主提供了4000多万资金支持。
“陈皮贷”是平安银行推出惠农产品代表之一。2023年，该行针对特定场景生态圈的小微企业客群，定制特色惠农贷款方案“平安惠农贷”，以多种方式认定农户经营资产助其发展。该行还紧跟县域产业布局，围绕现代农业产业、农业龙头企业、“一镇一业、一村一品”特色产业等重点领域和客户，通过“平安惠农贷”实施一村一策的定制化方案。
从广东新会陈皮业、粤西水产业、汕头纺织行业、玩具产业，再拓展至泉州渔业捕捞业、海口渔业养殖业、安徽芦蒿业、内蒙古燕麦种植业……中国平安“一产一策”，因地制宜支持各地特色产业，服务乡村振兴，一幅鲜活的普惠金融图景正缓缓铺开。
数据显示，截至2023年末，平安银行普惠型小微企业贷款余额5721亿元、贷款户数超过100万户，平安银行累计投入乡村振兴支持资金超1000亿元。
中国平安表示，将继续加大对广东省县域经济发展的支持力度，今年内提供300亿元的授信支持。
“因地制宜”创新保险 增强产业风险抵御
在广东韶关的友丰油茶基地，万亩油茶树连绵起伏；在韶关乳源瑶族自治县，吴茱萸是当地瑶族医药的重要原材料；食用菌业也是韶关特色农产品。
韶关农业优势明显、气候资源优越，油茶、瑶药、食用菌都是当地特色产业。但种植业普遍投入大，回报周期长，还时常面临极端天气，抗风险能力较弱。
因此，保险介入能有效提高农业抗风险能力。但现阶段，广东农业保险覆盖度还有待提升。2023年，广东涉农贷款超2.1万亿元，农业保险深度稳定在1.2%以上。广东省计划到2025年，农业保险深度稳中有升；到2027年，农业保险深度达到全国领先水平。
为提高县域产业风险抵御水平、农业保险覆盖度，平安“因地制宜”创新保险产品，提升保险产品的专业化、精细化水平。
仅韶关一市，平安就推出了三个特色新农险，落地全省首单“瑶药种植保险”“油茶种植保险”“食用菌气象指数保险”，截至今年2月，为10家韶关农业企业提供9907万元风险保障。
而距离韶关约百公里的广东清远英德市，正朝着“把麻竹笋打造成为百亿支柱产业”目标迈进。
平安围绕种植户担心因麻竹笋价格波动影响收入这一痛点，于去年3月推出麻竹笋价格指数保险，制定以“英德麻竹笋交易信息平台”发布价格为基准、以西牛镇政府发布价格证明信息为依据的价格参考机制，以1.2元/斤价格托底，为西牛镇1.87万亩麻竹笋提供2680万的风险保障，农户实现“价格高了多赚钱、价格低了保险赔”。
此外，平安产险还联合银行推出“保险+信贷”新模式，以麻竹笋价格指数保单为质押，通过增信撬动授信额度，推动银行接受非固定资产为第二还款来源，有效解决麻竹笋经营主体融资问题。在价格保险的托市政策影响下，2023年麻竹笋平均收购价格为1.34元/斤，同比上涨30%，农户每亩可以增加收益约2000元。
平安针对不同地域、农作物、客户群等金融需求，创新开发保险产品，充分发挥了保险的“缓冲器”“稳定器”作用。
截至今年3月，平安产险已在全国服务302个产业振兴项目，撬动产业资金38亿元，带动77.5万农户增收93亿元。平安集团还计划未来三年为广东县域经济和乡村产业发展提供不低于万亿元的风险保障。
发挥综合金融优势 赋能产前、产中、产后
除信贷产品和保险保障外，平安还在发挥“综合金融+医疗健康”优势，聚焦产业发展全链条，通过产前扶智培训、产中持续造血、产后产销赋能等方式，助力县域产业高质量发展。
显然，金融机构支持县域经济发展、乡村振兴，不能是只捐款或做公益的“输血式”帮扶，最好能探索出一条“授人以渔”的长效机制，打造“造血式”帮扶模式。
因此在产前，平安在全国范围内开展产前扶智培训，在全国18省78县已培训致富带头人约3400名。在党建共建示范点，平安开展“乡风文明100行动”，帮助乡村基层升级党群服务设施，建立致富产业培训基地。
在产中环节，平安设计“扶贫保”产品，为扶贫产业和贫困户提供低门槛的无偿贴息，并联合政府、银行风险共担，共同解决农户“融资金、促生产、拓销路、兜风险”等难题。还设计了“溯源保”产品，通过区块链技术让农产品生产全流程可追溯。此外还有扶贫贷、扶贫债等产品。
在产后产销阶段，记者发现，尽管县域形成了一定特色产业，但基础设施、交通运输条件相对不发达，农产品销路难以打开。平安利用“平安好车主”“平安好生活”等平台助力农产品销售，让“土特产”直连超2亿用户餐桌。
数据显示，自“三村工程”开展以来，平安累计提供产业振兴帮扶资金1079.01亿，实施消费帮扶超8亿。平安还将计划协销100款广东特色农产品，助力农产品“出村入城”。
除金融支持“百千万工程”外，平安在医疗健康和教育方面也在持续发挥作用。目前，平安“村医工程”累计升级村卫1228所，培训村医11843名；在全国援建119所希望小学，培训超1.4万名乡村教师。
现阶段，以平安集团为代表的各类金融力量正不断下沉，助力“百千万工程”发展，推动城乡区域发展不平衡的“短板”变成“潜力板”。
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