作者 | 张昕迎
编辑 | 周梦梅
2026年开年，银行业的不良资产处置仍在“狂飙”。
时代财经注意到，近期包括中国银行、平安银行、中信银行、中原银行在内的多家机构，正在密集上架不良资产包。据银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）官网显示，仅3月9日一天，中国银行广东省分行、苏州分行、上海市分行、安徽省分行四家分支机构，相继发布不良贷款转让公告。
从金额来看，部分机构拟转让的不良贷款未偿本息总额达到亿元量级；从处置类别来看，多家银行挂出的不良资产包涉及个人消费贷、个人经营贷、信用卡等类别。
例如3月9日，宁波银行发布的转让公告显示，该行拟转让的个人消费贷款不良项目，未偿本息总额达到2.78亿元，加权平均逾期天数为245天；华夏银行北京分行3月6日的转让公告亦显示，该行拟批量转让的个人消费贷款，债权金额达到8.24亿元，加权平均逾期天数长达613天。
宁波银行在上述转让公告中称，该行拟出售的不良贷款项目将以线上公开竞价的方式进行转让，不良类型为个人消费贷款，未偿本息总额达2.78亿元，其中共包含6603户借款人，借款人加权平均年龄为38岁。
华夏银行北京分行发布的转让项目也有类似特征。据公告，该行拟转让的不良贷款为个人信用类，债权金额达到8.24亿元。该行还提到，本次拟转让资产借款人平均年龄仅36.65岁，笔均7934.91元，符合债务人年轻化、笔均规模适中的优质催收特征，其中已诉16笔，未诉则为74264笔。
除了不断上架不良资产包，亦有银行于近期成功“甩包袱”，完成不良资产的出售。
图源：图虫
3月4日，晋商银行（02558.HK）公告称，晋阳资管采用分期付款形式，以3.1亿元的总对价接收了晋商银行涉及八家企业客户的不良资产包，对应资产包的本金、违约金及由此产生的利息为14.21亿元，这笔交易已于2026年2月11日完成交割。
该行同时称，自交割之日起，晋阳资管应承担相关资产的所有亏损、负债及风险，以及管理及处置相关资产所产生的合理开支。这也意味着，晋商银行已剥离了这部分不良资产，实现了转让出清。
值得关注的是，上述不良资产包账面金额为14.21亿元，最后的实际转让金额仅为3.1亿元，这相对于原始金额打了2.2折。
对此，有银行业内人士向时代财经指出：“以低价挂牌出售的不良资产大部分是经过多次催收仍无法回收的债项，回收率通常很低、催收难度较大，因此定价有所打折比较常见。”
个人不良贷款批量转让试点起始于2021年，最初试点期限至2022年12月31日；此后，越来越多的银行、消费金融公司等机构走上了不良资产出清之路，2022年底，相关机构印发通知，将试点延期3年至2025年12月31日。
图源：图虫
因此在2025年年末的试点截止之际，市场一度出现“抢时点”式转让，部分机构为赶在期限前完成处置，密集挂牌并以低价抛售不良资产。
值得关注的是，2025年末金融监管总局再度印发通知，个人不良贷款转让试点于2025年底到期后，已获准延期一年至2026年12月31日，这已是试点的第二次延期。
在业内人士看来，在试点延期的情况下，2026年不良贷款转让市场将会向更加市场化、规范化、常态化的交易市场发展。
3月9日，北京市隆安（广州）律师事务所王冲律师在接受时代财经采访时表示，“从2021年试点以来，不良贷款转让业务公告挂牌金额不断增长，参与机构不断扩大，市场运作取得较好结果，成为中小银行处置不良贷款的重要渠道，此时延期对市场提供了稳定预期，对于不良贷款转让市场化处置，提供主要保障，为后续常态化处置制度制定提供一定的准备时间。”
其还进一步指出，在政策延期的同时，监管机构明确对试点机构提出了要求，特别强调加强内控和审计监督的要求，明确试点机构对于尽职调查、估值定价、审批决策、个人不良贷款清收管理、对公不良贷款最终买受人、转让和收购机构资质条件责任认定和追究的方面进行重点关注，将对试点机构规范转让形成重要约束。
2025年是不良资产处置规模迎来爆发式增长的一年。
国泰海通2月一份研报分析指出，根据银登中心披露的不良贷款转让业务统计，2025年不良贷款转让业务公告挂牌项目单数合计约1274单，共涉及未偿贷款本息合计4329亿元（其中涉及本金2691亿元、利息1638亿元），较2024年大幅增加58.8%。
从底层资产来看，个贷不良贷款转让力度加大。上述研报提到，2025年银行个人不良贷款转让规模同比大幅增长85%，特别信用卡不良贷款的挂牌转让规模达到1392亿元，成为增量主力品种。结合逾期天数看，信用卡不良处置周期相对较长，加权平均逾期天数在4.4年左右（中位数），消费贷在1.6年左右（中位数）。
从转让方来看，国有大行、消金公司参与度有所提升。其中，股份行仍是主要的不良贷款出让方，而国有大行及消金公司的挂牌业务量也有明显增长，国有大行增量主要集中在信用卡业务，消金公司主要集中于个人消费贷款。
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