丰富消费者养老储备选择
商业保险年金如何挑选（政策解读·问答）
国家金融监督管理总局不久前印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。什么是商业保险年金？这类产品有何特点和优势，应如何配置？记者采访了北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠，平安养老保险股份有限公司党委书记、董事长甘为民等专家和业内人士，解答读者关心的问题。
问：什么是商业保险年金？
答：商业保险年金不是具体产品的名称，而是保险机构开发的第三支柱养老保险产品的统称。大力发展商业保险年金，目的是引导保险公司在第三支柱中更好发挥主力军作用，积极开发功能多样的产品，丰富消费者养老储备选择。
《通知》明确，商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。
问：近年来，个人养老金、商业养老金、商业保险年金等新名词出现，年金保险、两全保险产品琳琅满目。如何准确理解、区分这些概念？
答：个人养老金是一项服务基本养老保险参保人的制度设计，个人每年缴纳上限为1.2万元，可以享受相应的税收优惠政策。在个人养老金账户下，参保人可以选购保险、基金、理财、储蓄4类产品，其中的保险类产品都属于商业保险年金。而商业保险年金中，除已纳入个人养老金的产品外，还有很多其他产品，其中便包括商业养老金。
商业养老金是商业保险年金的一类业务，是养老保险公司近几年创设的新型产品，主要为消费者提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务，消费者可根据个人经济状况、养老需求等自愿参与。
年金保险、两全保险则是两类具有较强养老属性的保险产品，两者的给付责任和保障内容有所不同——
年金保险在被保险人生存的情况下，可以按约定分期给付生存保险金。其中，养老年金保险一般在被保险人退休后开始给付保险金，每年1次以上，可以作为社保养老金的有效补充。如果被保险人在给付期前身故，保险公司通常会将已交保费赔付给家属。
两全保险既可以在合同约定的日期给付相应的生存保险金，也可以提供身故保障，有的还会附加重大疾病保险责任，保障更为全面。
问：有了基本养老保险，是否还需要配置商业保险年金？
答：多层次、多支柱养老保险体系中，基本养老保险属于养老保险体系第一支柱，第二支柱包括企业年金和职业年金，商业保险年金属于第三支柱，由个人自愿参与，按需选择，是基本养老保险的重要补充。
《通知》提出，促进保险业与养老服务业协同发展，丰富保险给付和服务方式。近年来，部分保险机构加快推进商业保险年金与养老服务的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和养老照护服务，相信消费者将享受到更便利的保险保障和康养服务。
综合来看，商业保险年金适合作为长期养老规划的选项，通过与其他保险产品、养老金融产品进行搭配，为参保人及其家庭成员提供保障。
问：如何挑选适合的商业保险年金？
答：消费者可根据自身风险偏好、养老金积累的资金安排以及领取水平、期限、频率等因素，选择适合的商业保险年金。
从保险期限角度看，如果消费者在未来一段时间内大概率不会动用这笔资金，可考虑购买退休后开始领取的产品。如消费者存在一定的资金使用需求，可购买保险期限相对较短的产品。此外，商业养老金建立了锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，消费者可按约定在账户间合理分配资金，兼顾长期养老投资和流动性需要。
消费者要根据自身风险偏好选择适配的产品。追求安全稳健的消费者，可选择定额领取的年金保险或者两全保险。专属商业养老保险中，有稳健型和进取型两种投资组合，消费者可灵活配置比例。追求较高收益、能承担一定风险的消费者，可以考虑商业养老金产品。（人民日报记者 屈信明）
《 人民日报 》（ 2025年01月07日 02 版）
【隔夜重磅】 特朗普“带货”卖鞋，一双399美元 据美联社18日消息，美国前总统唐纳德・特朗普近日突然出现在费城会议中心，并推销一款特朗普品牌球鞋，这双鞋定价399美元(约合2800元人民币)，被命名为“永不言败高帮 春节假期全国安全形势总体平稳 未发生重大灾害事故，较大事故起数同比下降75% 本报北京2月18日电 (记者王冬梅)今年春节假期长、人员流动多，全国应急管理系统全力做好安全防范和应急处置各项工作，为群众欢度新 从广州市区驱车一个多小时，到达依山傍水的从化区。香港赛马会从化马场就坐落在从化流溪河畔的半山腰上，四周树木葱郁，山峰连绵。五年前的2月18日，《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式发布，提出加强 本报讯 记者付朝欢报道 为贯彻落实《数字中国建设整体布局规划》工作部署，摸清数据资源底数，加快数据资源开发利用，更好发挥数据要素价值，国家数据局综合司、中央网信办秘书局、工业和信息化部办公厅、 “新年刚过，我已经买好了十一旅游的机票” 中新网北京2月23日电(张钰惠)在年初就买好全年的旅行机票，是一种怎样的体验？近日，三亚、哈尔滨等网红城市的天价返程机票引发关注。为了最大程度上避开高价机票，压缩旅 “药械同追”试点项目助力医疗产品追溯标准化 近日，全国首个GS1“药械同追”试点项目顺利通过中国物品编码中心的验收。该项目是以国际通用的GS1编码标准为基础建设的“药械同追”平台系统，可同时满足我国药品追 。本文链接：丰富消费者养老储备选择 商业保险年金如何挑选http://www.sushuapos.com/show-5-41176-0.html
声明：本网站为非营利性网站，本网页内容由互联网博主自发贡献，不代表本站观点，本站不承担任何法律责任。天上不会到馅饼，请大家谨防诈骗！若有侵权等问题请及时与本网联系，我们将在第一时间删除处理。
上一篇： 全国腊八美食地图出炉！ 腊八已至 切换“过年模式”
下一篇： 我国成功发射实践二十五号卫星